研究阿里阿里小额贷款方式

论文导读：，而且收益不高，投入产出极不均衡，且风险较高，所以银行也不愿意去开展这样的融资业务。而阿里小贷贷款依托阿里巴巴集团的B2B、B2C、C2C平台多年来累计下来的巨量商户真实数据、交易数据、信用数据，把B2B平台1688、C2C平台淘宝网、B2C平台天猫商城等电子商务平台以及支付平台支付宝的底层数据打通并且共享，通过深度的数据挖掘
【摘要】随着网络的普及以及消费方式的巨大转变，以阿里巴巴为代表的电子商务迅速发展。阿里小额贷款公司正式在这种背景下产生的，阿里小额信贷依托阿里巴巴集团的B2B、B2C、C2C平台多年来累计下来的巨量商户真实数据、交易数据和信用数据，把B2B平台的1688、C2C平台的淘宝网、B2C平台的天猫商城等电子商务平台以及支付平台支付宝的底层数据打通并且共享，通过深度的数据挖掘以及数据的云计算，使多年积累的客户信用数据都会转化为中小企业和个人的“信用评级”，有效地解决中小企业规模小、缺少担保、信息不对称的问题。同时对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供24小时全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。源于：论文标准格式www.7ctime.com
这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。随着阿里小额贷款公司这种用依靠积累的信用交易数据及网络的新型信贷模式迅猛的发展，将有越来越多的中小企业从中受益。
【关键词】阿里 贷款 电子商务 数据 网络

一、阿里小贷的目标客户及其模式简介

银行以大为美，重视资产信誉良好的大企业；而阿里小额贷款则以小为美，为中小企业提供传统金融机构无暇顾及的小额贷款业务。正如阿里巴巴董事局主席马云所说的那样，我们所做的正是银行不做的，银行瞧不上的，我们要做的不是颠覆银行而是作为银行的补充。阿里小额贷款公司重点推出了信用贷款来解决中小企业没有合适的抵押物。阿里小额贷款公司重视数据，而不是依赖担保或者抵押，把中小企业在电商平台上所积累信用数据转化为中小企业和个人的“信用评级”。 同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络，其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24h的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且贷款需求旺盛的特点。

二、阿里金融信贷业务面临的机遇

1.电商行业蓬勃发展

近几年，随着网络技术的发展和普及以及消费方式的巨大转变，电子商务行业蓬勃发展。中国电子商务研究中心近日发布了《2012年度中国网络零售市场数据监测报告》。报告显示，截至2012年年底，中国网络零售市场交易规模已经占到了当年社会消费品零售总额的6.3%。而这一比例在2012年仅为4.4%，中国电子商务研究中心还预计，这一比例还将继续保持扩大态势，到2013年达到7.4%。据中国电子商务研究中心发布的报告称，淘宝网上职业卖家有600万之多，天猫平台商户数量近10万。截至2012年3月底阿里巴巴平台有近8000万注册用户、超过1000万个企业商铺及75万付费会员。全国4200万小微企业中，超过800万家在阿里巴巴平台上进行买卖。这些都是阿里金融信贷业务的潜在客户。

2.中小企业贷款难

根据2011年北京大学与阿里巴巴针对浙江地区2313家中小企业的联合调查显示，只有15%的企业从银行获得贷款，另外有22%没有外部融资。在剩下的企业融资途径中，有29%是来自亲戚朋友，21%为民间借贷，7%是小额贷款公司，而1%来自。银行因为没有这些企业的数据信息，交易信息，只能根据担保和抵押来保证资金的安全。而中小企业规模小、信息不透明、抵抗风险能力较差，这使得它们很难从商业银行获得贷款。另一方面由于贷款数多而且金额小，使的银行不但需要耗费大量成本，而且收益不高，投入产出极不均衡，且风险较高，所以银行也不愿意去开展这样的融资业务。而阿里小贷贷款依托阿里巴巴集团的B2B、B2C、C2C平台多年来累计下来的巨量商户真实数据、交易数据、信用数据，把B2B平台1688、C2C平台淘宝网、B2C平台天猫商城等电子商务平台以及支付平台支付宝的底层数据打通并且共享，通过深度的数据挖掘以及数据的云计算，使多年积累的客户信用数据都会转化为中小企业和个人的“信用评级”，这样就有效的解决中小企业规模小、缺少担保、特别是信息不对称的问题。这恰恰是很多中小企业转向阿里金融寻求资金支持的原因。随着阿里小额贷款公司这种用依靠积累的信用交易数据及网络的新型信贷模式迅猛的发展，将有越来越多的中小企业从中受益。

三、阿里金融信贷业务面临的论文导读：

威胁
1.其他电商和商业银行加紧拓展网络支付业务与小微贷款。淘宝的最大的竞争对手京东商城就计划在近期供应链金融服务。而一些商业银行也开始重视小微贷款市场。截至2012年11月末，民生银行已累计发放小微企业贷款7000亿元；小微企业客户数超过80万户，其中小微企业贷款户超过20万户。平安银行、招商银行也推出了网上小额贷款业务，只要提供一定的身份、收入证明和信用记录，最快也可以在1天内获得信用贷款。值得注意的是，商业银行是利用自身的信用卡业务的优势，以客户信用记录为基础，从而快速评估贷款风险。
2.商业银行进入电子商务领域，与阿里集团的传统业务展开竞争电商领域的快速发展和巨大利润，使得商业银行纷纷进入电商行业。建设银行推出了自己的电商网站“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”，交通银行也推出了“交博汇”，中国银行推出“云购物”电子商务平台。工商银行也计划明年推出自有电子商务平台。阿里集团从传统的电商领域渗透金融行业，而商业银行则轻而易举进入门槛较低的电商行业，毫无疑问，两个行业的竞争都会加剧。

四、阿里小贷的优势

1.阿里小额贷款最大的优势在于信息优势。阿里小额信贷依托阿里巴巴集团的B2B、B2C、C2C平台多年来累计下来的巨量商户真实数据、交易数据，信用数据，把B2B平台1688、C2C平台淘宝网、B2C平台天猫商城等电子商务平台以及支付平台支付宝的底层数据打通并且共享，通过深度的数据挖掘以及数据的云计算，使多年积累的客户信用数据都会转化为中小企业和个人的“信用评级”，有效地解决中小企业规模小、缺少担保、信息不对称的问题。传统银行对个人及小企业贷款存在的严重的信息不对称问题，其主要原因就银行很难真实地掌握中小企业的流和客户的信用信息，客户信用和流的全部真实信息银行最想要的就是关于客户信用和流的全部真实信息，这也是为什么每家银行都要求贷款客户在自己这里开立账户的原因。商业银行手即使真实地掌握中小企业的流和客户的信用信息，在中小企业信贷业务上也需要另建专门的信用评价系统。可见阿里小额贷款公司的信息优势有那么明显。2.阿里小额贷款低成本和高效率。正是由于巨大的信息优势，加上对网络、电子支付和云计算的有效运用，可以有效地把交易数据转化率为信用评级，转化为贷款的的依据，这样就大大减少了企业的贷款人工成本，最大程度地降低了贷款的成本。阿里小贷所倚赖的网络平台和电子支付，大幅提高企业融资效率，简化了小微企业融资的流程，降低降低融资成本。有了这样高效的处理技术这使得阿里小的贷款批量化审批发放贷款成为可能。
3.阿里小贷最大程度降地低了贷款风险。阿里小额贷款能够最降低风险，最重要的就是它能很准确、很全面掌握企业的交易信息，企业有多少销售额，发生多少订单，执行情况到底怎么样，销售的产品客户是否满意，销售的产品退货的比例等等，通过其建立的数据收集系统真实、完整地把巨量的交易信息记录并保存下来。通过深度数据挖掘技术和数据的云计算的处理，就能够根据客户的当年以及历史交易次数，交易规模和资金流转记录等交易信息结合客户的贷款目的分析出客户的最佳贷款金额。而贷款发放后，又可以通过第三方支付方平台支付宝对其资金使用情况，是否符合当时贷款申报的范围进行监督，对每笔交易的流，每笔交易的收益等这些企业的真实的资金流信息，财务信息可以实时准确地掌握。这样就做到从贷前、贷时、贷后，全面地监控和把握风险，最低限度地控制小额贷款的风险。
另一方面阿里小额贷款同时也受到当地人民银行的监督管理。阿里小贷也有根线牵在监管部门手中，它的信贷风险受到浙江省金融办和人民银行杭州中心支行的监控。阿里小贷设有一个数据后台，其金融数据包括放贷对象、额度、利率和不良贷款等，与上述两家监管单位的系统相连，将随时被查看，监管部门能够随时全面掌握阿里小额贷款实时数据，并能够有效地对其进行监督管理。
五、结束语
随着人们生活节奏的不断加快和网络的不断普及，在中国电子商务这个朝阳产业将会以高增长率继续迅猛发展。而作论文导读：络平台来进行融资。阿里小额贷款公司必将进入高速发展期。作者简介：冯晶（1989-），男，硕士研究生，研究方向：金融创新；张惠光（1986-），男，硕士研究生，研究方向：农村金融。（编辑：陈岑）上一页123
为中国电子商务的绝对的龙头老大，阿里巴巴集团旗下各电子商务平台也将会继续保持高速增长，进入电子商务平台的中小企业的数量的不断攀升。阿里巴巴将继续为阿里小额贷款公司提供更加丰富、更加全面的企业交易信息，也会有更多的中小企业通过阿里小额贷款公司搭建的网络平台来进行融资。阿里小额贷款公司必将进入高速发展期。
作者简介：冯晶（1989-），男，硕士研究生，研究方向：金融创新；张惠光（1986-），男，硕士研究生，研究方向：农村金融。
（编辑：陈岑）