谈谈小额广州农业小额贷款风险研究

论文导读：看小额信贷的相关研究，主要包括以下几个方面：国内外的理论和实践都证实小额信贷是一种有效的扶贫手段，可以促进贫困群体的收入增长，随着小额信贷的发展，除了小额信贷的扶贫的功能，更多研究开始从小额信贷的金融功能和可持续发展视角来探讨其发展，主张小额信贷应朝着农村正规金融机构为信贷主体的商业化方向发展。有关
【摘 要】以广州农村经济和农村金融发展为背景，立足于大量的实际调研资料，按照信贷活动不同参与者的标准，将风险划分为环境风险、信用风险、管理风险和政策风险等。并在仔细分析了产生上述风险的原因之后，对影响广州农村小额信贷发展的制约因素进行分析，有针对性的提出了促进广州农村小额信贷发展的思路及对策，并对广州农村小额信贷发展所依赖的外部环境建设问题，给出了相应的建议。
【关键词】农村小额信贷；供给和需求；小额信贷机构；运行机制
一、引言
提供农业小额贷款的金融机构主要是商业银行、农商行和小额贷款公司，这些银行往往出于风险的考虑存在惜贷的现象，非政府组织的小额信贷机构因缺少合法地位，影响了经营的持续性，形成了农村金融市场供给主体单一，供给严重不足的局面，广州也面临着同样的问题，广州近几年基本完成了畜牧、蔬菜等的产业外移，迅速发展花卉园艺、绿化园林产业和蔬菜、水产等高效精品产业，全市基本形成了都市型农业发展格局，对大多数从事现代农业的农民和小型农业企业来说，无论是在创业时期，还是在生产过程中遇到困难，抑或后续发展，数额较小的贷款根本无法解决农户发展问题，都面临着资金短缺的难题，解决这些问题，对促进广州农业结构战略性调整，发展现代农业意义重大。
从国内外的相关研究来看小额信贷的相关研究，主要包括以下几个方面：
国内外的理论和实践都证实小额信贷是一种有效的扶贫手段，可以促进贫困群体的收入增长，随着小额信贷的发展，除了小额信贷的扶贫的功能，更多研究开始从小额信贷的金融功能和可持续发展视角来探讨其发展，主张小额信贷应朝着农村正规金融机构为信贷主体的商业化方向发展。
有关小额信贷利率的研究争论较多，一些观点认为小额信贷应该实行更低更优惠的利率，而主流观点认为小额信贷的利率应该遵从商业化的原则，给予更高的利率才能保证小额信贷财务上的可持续性。
小额信贷机构的可持续发展成为理论界争论的焦点，大部分观点认为小额信贷机构要实现可持续发展还需在许多方面进行完善，如利率的完全放开，应该给予小额信贷机构以合法地位，为解决资金来源困境应允许其吸收存款等等。
有关小额信贷的监管，部分观点认为应当建立宽松灵活的非审慎性监管体系，更多观点认为，对于不同的小额信贷实践主体应采取不同的监管手段。
国内外小额信贷理论的发展，使得小额信贷实践不断成熟和创新，但有关小额信贷的研究仍存在以下不足：
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究多集中于对现代农业产业化发展的支持上，对农户及小型农业企业的金融支持问题只是浅尝而止，由于农业贷款机制必须与不同农业地区发展不同阶段特点相结合，采取因地制宜的发展模式，这是解决农户缺乏资金支持问题的重点，因此，在广州如何有效运用小额信贷，以适应不同农业经济发展特点，利用自身的区位优势、资源优势和科技优势致力于开发现代都市农业，加快城乡统筹发展显得尤为重要。

二、广州农业小额信贷的风险

1、政策风险

政府作为参与小额信贷的又一客观主体，它对小额信贷的作用体现在对内支持和对外干扰的排除上，而这些预期效果的实现主要是通过相关政策的实施来达到的，主要是由于政策、法律、政府官员或政治家的变动带来的，因此，对小额信贷来说，政策的不到位或是利空消息的出台都会引发其风险问题。

2、信用风险

信用风险是指借款人不能及时还本付息的风险，是小额信贷最大的风险，借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大，由此形成的债务链极为脆弱，一旦断裂和遭至破坏，就会失去对贷款偿还的约束力。如果农户在经营过程中，受不可抗拒的自然灾害或家人出现其他变故，如疾病、意外伤害，就可能导致农户信用程度下降或丧失。

3、管理风险

作为广州小额信贷的资金供给者，信贷机构在经营管理上出现的偏差也会人为的引发风险问题，而这种结果主要通过机构的工作人员的工作质量表现出来。如果机构在管理上还出现不足，将会使得信贷员产生道德风险、放松检查和跟踪服务，放任资金的使用状况并听任有效的项目由于借方能力的不足而失败，而造成双方债务恶化的情况。

4、环境风险

广州的小额信贷环境主要包含了自然环境和市场环境两大类。对于自然环境，小额贷款服务对象是农户，其贷款的主要目的是农业生产。而农业生产的高论文导读：
风险、低收益、周期长、成本高的特性就决定了其易受自然气候等因素的影响。正是这种无法预见更无法躲避的风险，增大了农民遭受损失的可能；此外，最近全球发生的粮食危机和金融危机也给信贷资金的使用带来风险。这种风险的产生虽然并非源自农产品市场，而是受相关市场的影响，但这些市场是属于国际范围内的，其影响下的农产品的波动更富有弹性，理论上来说农民的收益更富风险。

三、广州农业小额信贷风险的制约因素分析

1、广州农村小额信贷的风险难以度量和控制

广州农村小额信贷市场上借贷双方之间存在严重的信息不对称，且缺乏解决信息不对称问题的手段和工具，农村小额信贷市场的借款者如贫困农户、个体经营户和微小私人企业等很少有完备规范的财务核算记录，无法提供合格的财务报表数据，他们以前几乎没有向金融机构借款的记录，更不会有信用评级机构提供关于他们信用等级的信息，除了市场机构所提供的信用评级信息能够解决信息不对称问题外，贷款市场上借款者所提供的抵押担保物的情况也能在一定程度上解决信息不对称问题，但农村小额信贷市场的借款者收入较低，无法提供合乎金融机构规定的抵押担保物。贫困农户的农业生产受自然灾害、市场因素影响很大，一旦遇到较大的自然灾害，往往会颗粒无收。个体经营户和微小私人企业的资金规模小、抵御外界风险的能力很弱，容易受市场风险和经营环境的影响。上述原因使得相对于普通贷款而言，小额信贷的风险难以度量和控制，广大贫困农户、个体经营户和微小私人企业等难以获得必要的资金。

2、广州农村小额信贷的运营成本太高

广州小额信贷的单笔金额普遍比较小，如果说给大客户发放贷款相当于“批发业务”，那么发放小额信贷则如同“零售业务”，由于缺乏规模效应，开展小额信贷的运营成本非常高。发放小额信贷要求农村金融机构直接与数量庞大、分布很分散的广大低收入贫困农户、个体经营户和微小私人企业等进行业务往来，这需要耗费大量的人力物力，导致每笔小额信贷的用途难以监控，再加上小额信贷业务笔数多，涉及面大，贷款业务人员相对配备不足，使得贷款发放后监控难以进行。

四、降低广州农业小额信贷风险的对策和建议

1、建立健全广州农村正规金融机构小额信贷风险控制机制

（1）创建广州农村正规金融机构小额信贷风险预警机制
建立广州农村小额信贷风险预警信号的原则主要有：实用性、灵敏性、可测性等。风险预警指标体系主要反映农村小额信贷所承担的信用风险、市场风险的严重程度。风险预警指标主要从两个方面选取，一是广州农村正规小额信贷发放机构的内部，偏重于财务指标；另一方面是广州农村正规小额信贷发放机构的外部，主要从宏观经济因素采取，当预警信号指标临界值被突破时，就意味着广州农村小额信贷会出现比较严重的问题，需要小额信贷机构、出资人与金融监管当局等共同防范风险，避免出现广州农村小额信贷危机。
（2）构建广州农村正规金融机构小额信贷危机缓冲机制
在广州农村小额信贷集体偿债危机的缓冲机制设计上，可以存在多种思路和方式，设想了两种小额信贷的危机缓冲模式，一种是集中型危机缓冲模式，另一种是分散型危机缓冲模式。在实践中，可以存在多种性质的小额信贷集体风险分担机构，也可以由不同性质的风险分担机构形成多层次的小额信贷集体风险担保网。
（3）建立广州农村正规小额信贷机构退出机制
一方面，广州农商行应该组建一个人员结构完善的市场退出应急队伍，研究准备预案。另一方面，如果该地区存在其它商业银行分支机构，该地区银行业监管当局平时应对其它商业银行进行相关培训，以便配合小额信贷发放机构的市场退出行为。

2、完善广州小额信贷机构管理体制

完善广州农村小额信贷机构信贷管理体制主要就广州农商行而言，信贷管理体制的改进基础就是广州农商行的现行信贷体制。现代管理体制的建立需要提高信贷人员素质、完善农户小额信贷质量评价方法、完善贷后管理及信贷总体风险评价和改进小论文导读：军.新农村建设实践展示.北京：北京出版社，2006.吴安斌.小额信贷：国外成功经验的启示.武汉金融，2007（2）：38-39.作者简介：王延平，讲师，高级经济师，研究方向：金融、证券。上一页123
额信贷信息管理。

3、完善农户小额信用贷款和联保贷款管理

一是全面提升信贷人员素质，有效控制农户小额信用贷款和农户联保贷款风险对信贷人员进行联保贷款相关知识的培训，使信贷人员具备比较完整的知识体系，二是多管齐下，提高农户联保贷款管理水平与农户小额信用贷款的管理要求类似，首要的工作是对人才队伍的建设，进行全过程信贷成本测算，实施精细化管理。

4、完善广州农村扶贫贴息贷款制度

由于现阶段的财政扶贫贴息贷款运营效果不理想，政府部门需要制定新的激励性规章政策扭转局面。如对发放财政扶贫贴息贷款的金融机构适当减税，对无法建立信用的农户实施财政救助等。
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作者简介：王延平，讲师，高级经济师，研究方向：金融、证券。