研讨小额贷款小额贷款公司风险研究

论文导读：累计扶持45万人成功创业，带就业和小企业吸纳就业154万人。2012年河南省将强力推进小额担保贷款工作力争当年新增小额担保贷款100亿元，计发放总量突破300亿元。截至2011年9月底，全省当年新增担保贷款6亿元，是上年同期新增量的2.5倍；当年新发放贷款74亿元，同比增长185%；全省累计到位担保贷款22亿元。小额贷款公司在增强河南省农
摘要：市场经济促使个体经营与小型企业的数量迅速增长，然而一方面是银行对于这部分群体贷款需求，无法满足，另一方面，则是民间资金急需要寻找投资渠道，小额贷款公司的存在是必然的。以河南省小额贷款公司可持续健康发展为目标，立足小额贷款公司的经营现状和特点，阐述对小额贷款公司风险问题的看法与建议。
关键词：河南省；小额贷款公司；源于：论文格式范文模板www.7ctime.com
风险；原因；风险控制
16723198（2013）22011002
市场经济促使个体经营与小型企业的数量迅速增长，然而，融资渠道不畅成为限制这些处于萌芽状态的经济组织进一步的发展的瓶颈。一方面是银行出于资金安全与企业经营不透明的考虑，对于这部分群体贷款需求，无法一一满足，另一方面，则是民间资金急需要寻找投资渠道，需要开放一部分金融投资领域。因此，小额贷款公司应运而生。
1河南省小额贷款公司的现状分析
目前，河南省小型微型企业占全省企业总数的93%以上，已成为扩大就业的主要途径、促进科技创新最活跃的生力军，它的作用是任何大型企业不可替代的。但是，受国内外复杂多变的经济形势影响，目前小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题突出。尽管小额贷款公司利率相对较高，但对企业的一些短期融资，小额贷款公司还是要比银行灵活很多。
另一方面，小额贷款公司为进一步控制风险，变相提高资金利率，往往预先向企业收取利息，在这种情况下，企业实际获得资金减少，进一步增加了企业融资的隐性成本，制约了小企业生产规模的扩大，增大了企业生产经营负担。
截至2011年12月31日，河南省共有小额贷款公司181家，从业人员数量2，425人，贷款余额64.87亿元，河南省的小额贷款公司数量全国排名第九位。从2003年开展工作以来，全省累发放小额担保贷款226亿元，还款率达99.3%，累计扶持45万人成功创业，带就业和小企业吸纳就业154万人。2012年河南省将强力推进小额担保贷款工作力争当年新增小额担保贷款100亿元，计发放总量突破300亿元。截至2011年9月底，全省当年新增担保贷款6亿元，是上年同期新增量的2.5倍；当年新发放贷款74亿元，同比增长185%；全省累计到位担保贷款22亿元。小额贷款公司在增强河南省农村金融市场的活力，促进农村金融体系的良性发展，拓宽中小企业融资渠道以及有效缓解创业融资难等方面发挥了重要作用。
2河南省小额贷款公司存在的问题
河南省小额贷款公司的发展经历了三个阶段，第一阶段：酝酿破局（2008年8月至2009年6月）。第二阶段：鼓励成立小额贷款公司阶段（2009年7月至2009年12月）。第三阶段：发展势头突飞猛进，蕴含危机（2010年1月至2012年12月）。针对小额贷款公司的发展状况，经过三年来的不懈努力，使小额贷款公司稳步走上了轨道。能够得到社会大众、投资者的认同，引起社会广泛的关注，给资本市场注入活力与新鲜的血液，有力地支持了地方经济发展。
河南省小额贷款公司存在的主要问题：第一，增长迅速，后劲不足。小贷公司除了资本金外，后续资金基本没有支撑。目前小额贷款公司面临的首要问题是后续资金支撑。即使能够从银行融资，成本也太高。比如从国家开发银行融资，要通过河南省担保集团进行担保，担保费较高。从工商银行融资，利率在基准利率基础上上浮10%到30%。高成本融资的后果是，对外放贷利率低了保不住本，放高了增加客户负担。新乡市大约有10多家小额贷款公司，市场需求很大。但是由于资金来源问题，发展水平不齐。一类是资金实力雄厚，注册资本金较多或后续追加资本多者，业务发展较好，反则发展状况一般。第二，贷款规模较小。从机构数量上，河南省的小额贷款公司数量全国排名第九位；不过从贷款余额来说，河南省的小额贷款公司贷款余额为64.87亿元，比机构数量184家的山东省少了157亿多元。第三，社会定位模糊小额贷款公司面临的另一个制约是社会定位问题。小额贷款公司和银行同属货币经营单位，一方面容易被后者歧视，另一方面在经营业务方面具备同质性。第四，管理上不够规范。有借鉴信用社的，也有借鉴村镇银行的，在管理考核上尚缺乏统一标准，不利于全省小贷公司的统一管理和规范发展。
3河南省小额贷款公司面临的风险
河南的小额贷款论文导读：
公司虽然数量较多，但是贷款的数额与数量相比不大，说明我省的小额贷款公司规模小，业务量更小，面临的风险更高。
河南省小额贷款公司面临的信用风险主要是借款者主观违约风险。能否有效地控制信用风险，不仅取决于对借款人信用程度的了解，还取决于对贷款担保品和抵押品的处置。目前，我国诚信评估制度尚未建立起来，由于小额贷款公司身份特殊，现行的银行法不能覆盖小额贷款公司，而且对于担保物设置、处置、质押、抵押等问题都没有具体规定。在目前不允许吸收存款的情况下，小额贷款公司融资的渠道较少，资金一旦出现问题就可能影响小额贷款公司的持续经营。
小额贷款公司在经营过程中存在的风险即经营风险对公司的发展影响也很大。在其发展初期经营风险较大，因为从企业生命周期看，操作风险随着企业生命周期的发展是呈“U”型态势的，小额贷款公司初创时期，较欠合理的治理结构、没有经过培训的素质不高经营管理人员、单一的经营业务、比较低效率的版式效率、不足的经营管理经验，都会造成大多数小额贷款公司经营效益相对较低，容易引发投资者撤资的问题，造成资金链的断裂，引发风险。
从小额贷款公司的外部环境来看，也存在着风险，具体的包括：一是政府对小额贷款的支持力度不够，二是经营范围受限，三是对小额贷款的产业无政策支持，四是关于小额贷款公司的信息披露制度，五是不完善利率带来的风险。
4小额信贷或者微型金融机构在风险控制
为了能够更好控制小额贷款公司所面临的风险，应从两个角度进行风险的分析。一是从小额贷款的对象这个角度来进行风险的分析（表1）；二是从小额贷款公司的角度研究了其风险影响因素（表2）。

1.无信贷管理软件

2.无客户评级系统

3.风险准备金较低

4.内部控制薄弱1

1.监管体系不完善

2.公司治理效率不高

3.人员素质欠缺

4.解散、破产程序不合理综合以上分析，结合河南省小额贷款公司的现状小额信贷或者微型金融机构在风险控制上应该充分发挥和利用本地优势，采取灵活的信贷技术，从而取得很好的治理效果；小额贷款公司应结利用在当地的优势并结合自身情况，进行市场细分，加强机构内部建建设，并将组织结构和业务流程设计作为小额贷款公司机构内部建设的入手点；从监管、融资渠道等几个方面来控制目前小型金融公司面临的风险；小额贷款公司应转变身份如村镇银行、金融机构等才能更好的规避风险，健康发展，即转化为正规的金融机构模式；建立小额贷款公司的风险评价体系，利用模糊数学对小额贷款公司的风险进行量化的计算，从而帮助小额贷款公司进行风险识别和预警，做好风险的防范措施。
参考文献
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作者简介：孔德源（1988-），男，安徽亳州人，西南交通大学公共管理学院硕士研究生，研究方向：现代城市管理理论与实践。