试议之路以小额贷款进展之路引发对中国农村扶贫深思科研方法与
最后更新时间：2024-02-06
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论文导读：
摘要：通过对小额贷款发展之路的梳理，进一步分析在农村制约小额贷款发展各方面因素，并细化到我国南北方农村地区差异引发的不同发展程度原因，不仅对更加完善并实现更广泛且可持续小额贷款有着重要的促进作用，更重要的是为农民创造更多致富机会有着深远影响。
关键词：小额贷款农村南北差异制约因素
格莱珉银行创办至今，使无数农民改变了因贫穷而无法创业困境，在2005年，格莱珉银行就已经将受益家庭发展到一个亿。从1997年设立对联合国的目标起，格莱珉银行一直在不懈努力，联合国同时将2005年定为小额贷款年以表彰他们目标达成。在受益的一亿家庭中有85%都来自于亚洲，尤努斯表示似乎在亚洲更适合做小额信贷实践。另外还有10%来自非洲，5%来自拉丁美洲。2007年，在中国，共有10 万个家庭参与到小额贷款这个项目中，虽然这是个不小的数字，但对于一个拥有着9亿农民的泱泱大国来说，受益程度其实很低。
中国是一个保守而又传统的国家，虽然我们正努力走向开放却总是避免源于：论文模板www.7ctime.com
不了某种程度上历史遗留下的顽固性包含在其中，我国长久以来的信贷模式已经将抵押担保当做一种习惯。因此，在没有抵押情况下向穷人发放贷款似乎是天方夜谭。这种类似瓶颈其实在早期尤努斯创立格莱珉银行的时候也曾有过。尤努斯在深入考察了贫困农民的生活后，便立即有了一个想法—创立一个属于穷人的银行，于是立刻联系了当地的银行，可是银行给出的答案也如同上文所说，没有抵押不可能将钱借给穷人。可尤努斯没有放弃，一方面，他作为这些穷人的担保人让银行将钱贷给贫苦的农民，另一方面，他又将偿付程序做了调整，一笔贷款对于赤贫者，确是一笔“巨债”，让他们在期末一次性清偿非常困难。为了避免这种情况的发生，尤努斯尝试了分期偿还、缩小每期偿还金额的办法，即采用每日偿还的形式，这样每天只需要还很少的。尤努斯不断简化银行的贷款程序，最终将格莱珉银行信贷偿还机制提炼为：第一：贷款期1年，第二：每周分期付款。第三：从贷款一周后开始偿付。第四：利息是10%。第五：偿付数额是每周偿还贷款额的2%，还50周。第六：每1000塔卡 贷款，每周付2塔卡利息。这种简化后的贷款偿付程序被证明行之有效。格莱珉银行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均贷款额每笔是130美元，还款率达99.89%，并且连续9年保持了赢利纪录，远远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银行。到2006年，格莱氏银行累计放贷高达53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立。尤努斯创办银行的模式十分人文化，一方面他解决了农民生活贫困的燃眉之急，另一方面又教会他们积少成多，有计划去支出。这样正向激励对农民日后的生活也有深远影响。
从中国农村整体分析，制约小额贷款发展的瓶颈
在小额贷款蔓延过程中，传播思想到落实十分艰难，杜晓山教授在小额贷款领域不懈的理论研究和实践推广，在政府政策和民间层面均产生了深远影响。从另外一个对于小额贷款研究重视度情况折线图上发现，小额贷款在从2007开始到2010年呈现大幅度增加，但是到了2010年后期突然出现了大量下滑现象，是因为小额贷款模式在中国已经逐渐成熟导致没有继续研究空间，还是大家在研究的过程中慢慢淡化了？尤其是从小额贷款的区域分布上来看，似乎南方对于这个项目更加敏感，那么又是什么阻碍了小额贷款在中国北方农村扶贫的脚步？
不过图1所示，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，与去年6月相比增加了1426家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元，与去年6月底的余额1248.9亿元相比，增幅高达130.18%，连续两年来都保持了高速增长的态势。
图12009年—2011年小额贷款公司发展情况
数据来源：中国经济网
图22011年小额贷款公司分地区情况
数据来源：由中国人民银行《2011年小额贷款公司数据统计报告》整理得出
并且据银监会统计，到2007年12月，农户小额信用贷款余额已达2038亿元，农户联保贷款余额已达1351亿元，获得贷款的农户达7742万户，占全国农户总数的32.6%，受惠农民超过3亿。但是如图2显示，截止2011末，北方地区小额贷款公司建立是1414家，而剩下3000余家公司均分布在长江以南地区。
我国的小额贷款公司虽然在成倍增长，但是我国的信用体系仍待完善，包括抗风险能力差、小额公司“只贷不存”的制度、以及资金的有限度都成为了小额贷款继续发展的瓶颈。我认为除此之外还有三个原因：第一：利率。我认为这是制约小额贷款发展的重要因素之一，在世界上小额贷款比较成功的利率维持是在百分之十左右，当然小额贷款是比较高10%左右。但是，如果跟比，小额贷款的利率就低得多。比如印度尼西亚的小额贷款28%，但是它的里120-720%。所以，对于农民来说，特别是对于贫困的农民来说在银行借不到钱，唯一的希望只能借到的钱。对农民来说，他认为这个比还低的多，所以我们这个利息比要看跟谁比。但是小额贷款作为惠民政策的一种办法，如果一味放高利率，纵然比的利率低也会对农民产生一定的精神压力，在考虑到未来的还款问题时，会有很多农民放弃这种方式。
从“2007中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第三届中国金融专家年会”上经济学家汤敏的分析得知，目前很多地方的贷款利率70%，应该按照人民银行在其他地方的试点4倍以下。如果有可能的话，应该去制定一个像美国一样的社区战略投资法，规定有多大比例的资金要留在农村，用在农村，像印度、泰国等等国家，规定所有的商业银行百分之多少，像印度15-20%的资金一定在农村，不贷到就有一定比例的罚款。中国应该采取一些办法，是不是一定完全照搬别人的办法不一定，但是我们要有一个机制，逼着商业银行把一定的资金返回到农村。如果我们有竞争，很多银行的先例也证明如果小额贷款独此一家，也可能利润率过高，像我们刚才看到的比一般商业银行高那么多利率，可能也没有必要。但如果让同一个地方有好几个小额贷款机构来竞争论文导读：其他国家，当小额贷款有竞争的时候，几个机构进去的时候，他们的利率就会一直往下降，从60%降到30%，降了一倍。所以，要解决最好的办法是让多个小额贷款机构竞争，自然市场化会把利率降下来。第二：条件限制严苛。为此我翻阅了一些关于农村小额信贷以及这种模式在中国的实践情况的资料，从中，我发现这些书虽然表面是在介绍小额贷款，但
，就会把利率拉下来。在其他国家，当小额贷款有竞争的时候，几个机构进去的时候，他们的利率就会一直往下降，从60%降到30%，降了一倍。所以，要解决最好的办法是让多个小额贷款机构竞争，自然市场化会把利率降下来。第二：条件限制严苛。为此我翻阅了一些关于农村小额信贷以及这种模式在中国的实践情况的资料，从中，我发现这些书虽然表面是在介绍小额贷款，但是其本身的落实情况却与GB模式有一定的不同，书中大多介绍的并不是尤努斯强调的小额信贷，虽有提及，但大部分还是在介绍担保贷款的流程及注意事项，针对这个问题我认为还是应该从政府的介入着手，虽然在小额贷款积极发展的进程中，政府介入是很大一部分使其顺利发展的原因，但是支持的方向还是应该更加的明确。
摘要：通过对小额贷款发展之路的梳理，进一步分析在农村制约小额贷款发展各方面因素，并细化到我国南北方农村地区差异引发的不同发展程度原因，不仅对更加完善并实现更广泛且可持续小额贷款有着重要的促进作用，更重要的是为农民创造更多致富机会有着深远影响。
关键词：小额贷款农村南北差异制约因素
格莱珉银行创办至今，使无数农民改变了因贫穷而无法创业困境，在2005年，格莱珉银行就已经将受益家庭发展到一个亿。从1997年设立对联合国的目标起，格莱珉银行一直在不懈努力，联合国同时将2005年定为小额贷款年以表彰他们目标达成。在受益的一亿家庭中有85%都来自于亚洲，尤努斯表示似乎在亚洲更适合做小额信贷实践。另外还有10%来自非洲，5%来自拉丁美洲。2007年，在中国，共有10 万个家庭参与到小额贷款这个项目中，虽然这是个不小的数字，但对于一个拥有着9亿农民的泱泱大国来说，受益程度其实很低。
中国是一个保守而又传统的国家，虽然我们正努力走向开放却总是避免源于：论文模板www.7ctime.com
不了某种程度上历史遗留下的顽固性包含在其中，我国长久以来的信贷模式已经将抵押担保当做一种习惯。因此，在没有抵押情况下向穷人发放贷款似乎是天方夜谭。这种类似瓶颈其实在早期尤努斯创立格莱珉银行的时候也曾有过。尤努斯在深入考察了贫困农民的生活后，便立即有了一个想法—创立一个属于穷人的银行，于是立刻联系了当地的银行，可是银行给出的答案也如同上文所说，没有抵押不可能将钱借给穷人。可尤努斯没有放弃，一方面，他作为这些穷人的担保人让银行将钱贷给贫苦的农民，另一方面，他又将偿付程序做了调整，一笔贷款对于赤贫者，确是一笔“巨债”，让他们在期末一次性清偿非常困难。为了避免这种情况的发生，尤努斯尝试了分期偿还、缩小每期偿还金额的办法，即采用每日偿还的形式，这样每天只需要还很少的。尤努斯不断简化银行的贷款程序，最终将格莱珉银行信贷偿还机制提炼为：第一：贷款期1年，第二：每周分期付款。第三：从贷款一周后开始偿付。第四：利息是10%。第五：偿付数额是每周偿还贷款额的2%，还50周。第六：每1000塔卡 贷款，每周付2塔卡利息。这种简化后的贷款偿付程序被证明行之有效。格莱珉银行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均贷款额每笔是130美元，还款率达99.89%，并且连续9年保持了赢利纪录，远远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银行。到2006年，格莱氏银行累计放贷高达53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立。尤努斯创办银行的模式十分人文化，一方面他解决了农民生活贫困的燃眉之急，另一方面又教会他们积少成多，有计划去支出。这样正向激励对农民日后的生活也有深远影响。
从中国农村整体分析，制约小额贷款发展的瓶颈
在小额贷款蔓延过程中，传播思想到落实十分艰难，杜晓山教授在小额贷款领域不懈的理论研究和实践推广，在政府政策和民间层面均产生了深远影响。从另外一个对于小额贷款研究重视度情况折线图上发现，小额贷款在从2007开始到2010年呈现大幅度增加，但是到了2010年后期突然出现了大量下滑现象，是因为小额贷款模式在中国已经逐渐成熟导致没有继续研究空间，还是大家在研究的过程中慢慢淡化了？尤其是从小额贷款的区域分布上来看，似乎南方对于这个项目更加敏感，那么又是什么阻碍了小额贷款在中国北方农村扶贫的脚步？
不过图1所示，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，与去年6月相比增加了1426家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元，与去年6月底的余额1248.9亿元相比，增幅高达130.18%，连续两年来都保持了高速增长的态势。
图12009年—2011年小额贷款公司发展情况
数据来源：中国经济网
图22011年小额贷款公司分地区情况
数据来源：由中国人民银行《2011年小额贷款公司数据统计报告》整理得出
并且据银监会统计，到2007年12月，农户小额信用贷款余额已达2038亿元，农户联保贷款余额已达1351亿元，获得贷款的农户达7742万户，占全国农户总数的32.6%，受惠农民超过3亿。但是如图2显示，截止2011末，北方地区小额贷款公司建立是1414家，而剩下3000余家公司均分布在长江以南地区。
我国的小额贷款公司虽然在成倍增长，但是我国的信用体系仍待完善，包括抗风险能力差、小额公司“只贷不存”的制度、以及资金的有限度都成为了小额贷款继续发展的瓶颈。我认为除此之外还有三个原因：第一：利率。我认为这是制约小额贷款发展的重要因素之一，在世界上小额贷款比较成功的利率维持是在百分之十左右，当然小额贷款是比较高10%左右。但是，如果跟比，小额贷款的利率就低得多。比如印度尼西亚的小额贷款28%，但是它的里120-720%。所以，对于农民来说，特别是对于贫困的农民来说在银行借不到钱，唯一的希望只能借到的钱。对农民来说，他认为这个比还低的多，所以我们这个利息比要看跟谁比。但是小额贷款作为惠民政策的一种办法，如果一味放高利率，纵然比的利率低也会对农民产生一定的精神压力，在考虑到未来的还款问题时，会有很多农民放弃这种方式。
从“2007中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第三届中国金融专家年会”上经济学家汤敏的分析得知，目前很多地方的贷款利率70%，应该按照人民银行在其他地方的试点4倍以下。如果有可能的话，应该去制定一个像美国一样的社区战略投资法，规定有多大比例的资金要留在农村，用在农村，像印度、泰国等等国家，规定所有的商业银行百分之多少，像印度15-20%的资金一定在农村，不贷到就有一定比例的罚款。中国应该采取一些办法，是不是一定完全照搬别人的办法不一定，但是我们要有一个机制，逼着商业银行把一定的资金返回到农村。如果我们有竞争，很多银行的先例也证明如果小额贷款独此一家，也可能利润率过高，像我们刚才看到的比一般商业银行高那么多利率，可能也没有必要。但如果让同一个地方有好几个小额贷款机构来竞争论文导读：其他国家，当小额贷款有竞争的时候，几个机构进去的时候，他们的利率就会一直往下降，从60%降到30%，降了一倍。所以，要解决最好的办法是让多个小额贷款机构竞争，自然市场化会把利率降下来。第二：条件限制严苛。为此我翻阅了一些关于农村小额信贷以及这种模式在中国的实践情况的资料，从中，我发现这些书虽然表面是在介绍小额贷款，但
，就会把利率拉下来。在其他国家，当小额贷款有竞争的时候，几个机构进去的时候，他们的利率就会一直往下降，从60%降到30%，降了一倍。所以，要解决最好的办法是让多个小额贷款机构竞争，自然市场化会把利率降下来。第二：条件限制严苛。为此我翻阅了一些关于农村小额信贷以及这种模式在中国的实践情况的资料，从中，我发现这些书虽然表面是在介绍小额贷款，但是其本身的落实情况却与GB模式有一定的不同，书中大多介绍的并不是尤努斯强调的小额信贷，虽有提及，但大部分还是在介绍担保贷款的流程及注意事项，针对这个问题我认为还是应该从政府的介入着手，虽然在小额贷款积极发展的进程中，政府介入是很大一部分使其顺利发展的原因，但是支持的方向还是应该更加的明确。