浅谈农村地区非结算受冷落原因及对策-

论文导读：地宣传，使社会公众对新型支付结算工具深刻认识、积极使用，促使其更广泛地接受和运用新型支付结算工具。2.2完善基础设施建设，推动业务发展。一是加快推进现代化支付系统建设，特别是乡镇支付结算网络系统，扩大支付系统覆盖面，进一步改善支付工具使用环境；二是加强系统运行监控，建立安全管理体系，建设并
摘要：由于结算主体、平台、理念等多方面的缺陷，导致农村地区非结算倍受冷落，如何普及非结算，笔者从加大宣传、完善设施、做优服务、加大创新等方面提出了可行性建议。
关键词：非结算　受冷落原因普及对策
江西省大余县辖内11个乡镇，总人口30万，农村人口占80％以上。在结算手段日益完善，结算方式日益增多的今天，大余人依然对结算“情有独钟”，每年全县净投放都超亿元，而非结算倍受冷落，原因何在?带着这一问题，笔者进行了专题调查分析。
1　非结算受冷落的原因
1.1支付结算主体缺位。上世纪末开始，金融机构为追求自身效益，大量收缩机构，导致乡镇金融机构网点急剧萎缩，支付结算主体严重缺位，据统计，机构收缩前，全县金融机构网点总数达70多个，而到目前，尽管一些地方商业银行也新增设了县级分支机构，但金融网点数也只有46个，大部分乡镇只有农村信用社或邮政储蓄银行。另外，农村金融机构还缺乏功能齐全的现代支付结算工具：据调查，大部分乡镇只能依靠传统的支付结算工具——支票和汇兑结算方式进行资金结算，网上银行、自助银行、手机银行以及等新型电子化结算工具仍处空白。此外，现代化支付系统设备分布不广，新的支付工具不能得到有效使用。全县11个乡镇只有4台只能取款而不能存款和转帐的ATM机，分布在人口相对较多的新城、池江二镇。
1.2支付结算平台错位。目前全县金融机构网点数为46家，其中集中在县城的就达23家，占50％，而这23家又全部集中在县城主要繁花街道大搞同质竞争，全县四大工业园区均没有金融机构网点，连原驻扎在四大国有矿山的金融机构网点也被撤销了，二个乡镇级工业园区和四大国有矿山的工人数有二万多人，这部分人目前资金结算多数还是使用。
1.3结算理念转变缓慢。大余属于典型的山区小县，人们习惯于“一手交钱一手交货”的传统结算模式，而对非结算工具，一时难以接受。目前银行业金融机构联网核查公民身份信息系统和支票影像交换系统虽然已上线运行，随着个人征信系统的完善，使用个人支票的外部源于：论文的写法www.7ctime.com
环境得到了逐步改善，但个人支票还是很难得到推广。主要原因在于：一是宣传工作不到位，社会公众对个人支票所具有的优势特点缺乏深入了解。二是我国的个人信用体系建设还有许多不完善的地方，特别是经常发生的“空头支票”现象，也影响了个人支票的使用。三是从单位结算账户转入个人结算账户的资金控制过严，制约了支票的推广使用。
1.4小额支付系统作用难发挥。小额支付系统是人民银行继大额支付系统之后，推出的集借记与贷记业务为一体的又一现代支付系统，但从目前各商业银行结算业务量来看，其利用率极低，难于发挥应有作用，有的商业银行每天只有一到两笔业务。其原因是小额支付系统较大额支付系统上线时间晚，它的诸多优势，尚未被社会大众所认知，而且由于该系统查询手续烦琐、使用范围不广，资金到帐速度不能体现实时到帐之特点等因素，制约了它的推广和应用。
1.5利益驱动助长结算。长期以来，提取不管是大额还是小额，都是无偿的，而非结算却完全不同，不论金额多少均要收收取定额手续费和凭证工本费，面对收费的非结算与零成本的结算，商户必然要选择传统的结算方式，这种管理模式助长了使用。此外，由于目前管理上的诸多漏洞，结算还能够带来偷逃税款等既得利益，也可能为洗钱犯罪提供便利条件。
1.6农村空心化导致新型支付工具排不上用场。现在农村居住的基本都是空巢老人和留守儿童，有一定知识、年富力强农民都外出务工了，新型支付工具在农村根本排不上用场。近几年，各金融机构虽然对结算量较大农村超市、药店等布放了POS机，但使用率很低，有的一个月也难使用一次。
2　非结算普及的对策与建议
2.1加强对非结算的宣传，提高社会认知度。一是充分发挥金融机构营业窗口的宣传引导作用，大力宣传各种支付结算工具的优点，为推广新型支付结算工具奠定坚实基础；二是充分利用“送政策、送服务、送温暖”工作队员进村入户的大好时机，就非结算工具的好处、特点与农民进行“一对一、面对面”的讲解，为农民释疑解惑；三是拓宽宣传方式，通过有线广播、电视、平面媒体等人们喜闻乐见的形式对各项金融法规制度和非结算工具等相关知识进行全方位、多层次、多角度、深入持久地宣传，使社会公众对新型支付结算工具深刻认识、积极使用，促使其更广泛地接受和运用新型支付结算工具。
2.2完善基础设施建设，推动业务发展。一是加快推进现代化支付系统建设，特别是乡镇支付结算网络系统，扩大支付系统覆盖面，进一步改善支付工具使用环境；二是加强系统运行监控，建立安全管理体系，建设并推广不良信息的资源共享系统，不断提高技术防范能力，全面提升信息安全技术水平，确保资金安全，提供公众用卡信心。
2.3做实“助农取款”服务，真心服务“三农”。各金融机构要扩大ATM机和POS机的覆盖面，建议每个乡镇和每个工业园至少布放一台具有结算和识别功能的ATM机，对乡镇结算量较大农产品超市、医药超市、农资代销店等区域均要布放具有取款功能的POS机，方便农民支款小额款项。对每年新增的ATM机和POS机继续实行财政补贴制度。
2.4加大创新力度，为农村提供“量身”结算工具。一是积极推广个人支票业务，适当放宽对单位结算账户资金转账进入个人账户的限制，建议将单位从其银行账户支付给个人款项每笔超过5万元需提供付款依据，提高到每笔超过10万元以上需提供付款依据；二是在一些结算量大的交易市场推行定额和不定额银行本票，以适应不同层次、不同交易特点的个体私营者的结算需要；三是稳步发展银行承兑汇票和商业汇票业务，适当放宽汇票贴现业务、再贴现业务，以提升其票据业务的能力，拓宽结算渠道；四是加快网上银行、电话银行等电子支付工具的业务发展，完善电子支付的交易规则，丰富非结算品种，为市场提供更多更安全更方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足市场经济和社会发展中不同层次群体的结算需要。