分析地理环境地理环境对农户融资能力影响

论文导读：
【摘要】本文从地理环境这个角度出发，将地理因素和其他农户自身素质因素一起加入到研究模型中去，为了更为全面地反应地理环境因素的影响，本文研究扩大了地理环境的内涵，将由自然地理因素影响导致社会经济文化环境的差异也纳入到地理因素的考察范围内。这样形成一个涵盖自然地理和社会地理的综合性指标来研究其对农户融资能力的影响。通过二元logistic模型，将农户是否融资作为模型的因变量，包括6个地理因素和4个非地理因素在内的13个因素作为自变量进行实证分析。找出地理环境中对农户融资能力影响显著的因素，对其进行理论分析。实证结果表明，村域通达性，家庭经营结构，家庭主要收入来源这三个跟地理环境相关的因素对农户的融资能力有显著影响。
【关键词】地理环境；农户融资能力；影响因素；logistic模型；政策建议

一、研究背景及意义

随着农村经济的发展，农民融资需求日益增长，因为农村闲置劳动力向非农领域转移数量越来越多，农业生产规模也向专业化，集中化发展。近几年来在农村正式金融体系中，农村信用社成了主力军，几乎包揽了为农民提供金融服务的所有业务。不过随着农村经济水平的不断提高和改革开放的不断深入，邮政储蓄，村镇银行等金融机构也开始尝试着走进农村地区。农信社是个地域性色彩较浓的金融机构，会结合当地农户的生产水平，生产特色提供与之相适应的金融产品和服务。近几年在发展过程中受到了种种阻碍和困难，但是不能否认其在农村金融服务领域所做出的巨大贡献。要想很好地发挥农村金融机构在农户融资方面的作用，彻底解决“三农”问题，各地政府应当根据各自地区的实际情况制定切实可行的金融政策，金融机构要进行积极大胆的创新，推出一些具有当地特色的与农户需求紧密结合的金融产品和服务。因此，研究农户融资能力的影响因素成了一个重要课题。国内外关于这方面的研究已经特别多，近几年来随着金融地理学的发展，人们逐渐把地理环境因素也纳入到研究农户融资行为的体系中，并得出了一些有意义的结论。进而可以更加全面地因地制宜地推进和完善我国的农村金融体系的改革和建设。

二、地理环境对农户融资能力影响的实证研究

(一)农户融资能力的内涵界定

农民融资能力是指农户在农村金融市场上具有融资的意愿和融资行为。本文主要研究农户通过正式金融机构进行融资的思维和行为来反应农户的融资能力。

(二)地理环境内涵界定与因素指标的选取

1.本文地理环境的界定

本文定义的地理环境是广义的地理环境，不仅包括自然环境，也包括由自然环境差异导致的经济环境，金融环境以及由传统的经济发展积淀而形成的农业，工商业文化环境，以及这些经济文化环境对生活在此的农民长久产生的观念影响，尤其是借贷观念的影响。但是观念是个抽象的概念，无法量化，所以在本文中没有将其纳入模型的考核中。

2.地理因素指标的选取

本文选取了两类地理指标：一是作为自然条件因素的地理环境因素，一类是作为社会经济因素的地理源于：论文的标准格式www.7ctime.com
环境因素。虽然两者不是平行的关系，但是由于本文拓展了地理环境的内涵，于是将自然条件因素和社会环境因素都纳入到地理环境指标中，将他们平行看待。前者不仅包括了山地，平原，丘陵等不同地形，也将调研村庄离县城的距离远近，交通便利条件纳入自然地理因素中考查。后者则由家庭经营结构，家庭主要收入来源，调查样本所在乡镇范围内金融网点个数这3个因素组成。

(三)实证分析

3.logistic模型实证分析

（1）研究变量说明
本次实证模型的自变量共有13个，依次以X1，X2，X3…X13来表示。
1）自然条件因素
①村域通达性（X1）：按照调研村离城市（县级及以上城市）的距离：0-5km=0，5-10km=1，10-30km=2，30-50km=3，>50km=4。此处的距离以驾车路线来衡量。
②村庄的交通便利程度（X2）：把只有普通公路的农户所在村庄的交通便利程度设为0（不便利=0）；若本村有省道通过设为1（一般便利=1）；有省道通过且附近（5km内）有国道或高速公路或铁路设为2（比较便利=2）；本村境内有高速公路或国道的村庄设为3（十分便利=3）。
③地形（X3）：令平原=0；丘陵或山区=1
2）社会经济因素
①家庭经营结构（X4）：令纯农业=论文导读：
0；农业+外出务工=1；农业+个体经营或者做生意=2；农业+其他（主要是工资收入）=3；非农业=4；为了计量的简化性，没有设置三种以上经营方式的选项，事实上这样的情况是存在的。
②家庭主要收入来源（X5）：按照每个农户家庭一年收入来源中比例最大的那部分收入。令农业收入=0；外出务工=1；做生意收入=2；其他（主要是工资收入）=3。
③所在乡镇范围内金融网点个数（X6）：以此来衡量当地的金融发展水平以及农户借贷意识的强弱。根据问卷设计，选项有0，1，2，3，4及4个以上，统计时4个或4个以上均记为4。
3）农户个性特征因素
①非农就业人数（X7）：用家庭外出工作人员数来衡量（包括外出务工，在企事业单位取得工资收入的人数，不包括个体经营，外出做生意等资金投入较大的非农就业人员）。
②家庭收入水平（X8）：该指标衡量样本农户去年一年（2011年）的家庭总收入。总收入3万以下=0；3-7万=1；7-10万=2；10万以上=3。
③家庭支出水平（X9）：衡量样本农户去年一年（2011年）的家庭总支出。3万以下=0；3-5万=1；5-10万=2；10万以上=3。
④家庭规模（X10）：直接以人口数计量，6个及6个以上均记为6。

4.结果分析

通过上述模型拟合，我们对回归结果进行分析。有6个自变量指标对农户融资能力有显著影响，这六个因素与农户融资能力的显著水平分别是0.01，0.05，0.05，0.01，0.01，0.01。具体研究结论为：1）村域通达性与农户融资能力成负相关关系，且影响十分显著。这是因为离市区的距离越近，越容易被市区繁荣的经济带动，越容易被纳入一个地区经济发展的辐射圈内。农户参与经营的方式越丰富，所能得到的商机越多，商机越多，越需要资金的投入，从而更能影响农户的融资的行为和能力。
2）家庭经营结构与农户融资能力成正相关关系。一般而言，从事非农业生产的农户一次性投入资金比农业生产要多，因此融资需求较强烈。而且农户从事经济活动程度越高，收入预期越高越稳定，越有利于获得金融机构的贷款。
3）家庭主要收入来源与农户融资能力成正相关关系。据调查得知，一般以非农收入为主要来源的家庭收入水平比以农业家庭为主要收入要高。并且以非农收入为主要收入来源的家庭资金需求更为强烈，又有稳定收入作为保障，因此越容易筹集资金。
4）家庭务工人数与农户融资能力成负相关关系。一般情况下非农就业人数多的农户收入会比较高而且相对稳定，因此借款需求不高，不容易发生借贷行为。
5）农户支出水平与农户融资能力成正相关关系。普遍认为教育、住房、医疗方面的支出是造成农户产生融资行为的1个重要因素，它对农户的借贷行为具有十分明显的正向作用。另外，生产性支出反应了农户的生产规模。当一个农户家庭生产性支出占主要用途时，说明该家庭的生产规模越大，那么对资金的需求量也就越大。并且生产性支出越大，说明预期收入可能越高，也就越可能借到钱。
6）家庭规模和农户融资行为成正相关关系。家庭所需要负担的人口越多，家庭支出就越多，融资需求就会更强烈，也更容易产生融资行为。并且，家庭人口多意味着劳动力也会增加，因此收入来源会增加，为获得贷款提供一定的保证。

三、结论和建议

(一)结论分析

从第三部分的实证分析中得出，地理因素确实会对农户的融资行为造成影响。不同地区不同的经济发展，地理因素的影响程度是不同的。随着农区经济发展水平的提高和技术进步，传统的地理因素（如地形，农业资源等）对农户融资的影响逐渐减弱。但是那些对提高农民收入有显著影响的地理因素，如村域的通达性，交通的便利性；因地理因素的间接作用导致的一个村庄或一个乡镇在长期发展中形成的具有地域性的生存方式，如家庭经营形式的多样化，家庭收入的主要来源等仍然对农户的融资行为有显著影响。因此地理因素对农户的融资行为具有直接和间接的作用，直接作用在减弱，间接作用在加强。

(二)基于地理因素的政策建议

（1）因为地理临近性，交通条件等地理因素的影响，导致处于不同地理位置的农户对金融机构的熟悉程度，对金融产品特别是金融贷款的了解有很大差异。相应地，由于农村金融机构面对的客户群是所在地区距离其远近不同，形形色色的农民，因此客户和金融机构之间存在着严重的信息不对称。论文导读：
解决信息不对称问题，有一个有效措施是发挥农村基层组织作用，改善农村信用环境。比如充分使用村委会的“内部人”角色。村委会作为第一基层组织，不仅可以几乎不花成本地获得农户的各种信息，而且还具有权威性和导向性等特点，在促进信息对称、优化信用环境方面具有无可比拟的优势。在村委会的成员中或者由村委会委托村里一名在文化，品德方面都符合要求的村民作为本村的信贷员，农户需要贷款时，先将贷款申请交予信贷员进行初步审核，通过初审的再由当地农村金融机构进行二审。该措施可以有效地缩减信息不对称带来的成本，同时缩短了金融机构对农户审核的过程和时间，极大地提高贷款的效率。这对双方来说是一个双赢的措施。（2）加强农村地区城镇化建设。扩大城镇的辐射圈，从而为农村劳动力的转移，农村家庭经营规模扩大和收入来源的多样性创造有利的条件。在建立健全农村金融体系，不能忽视偏远农区的发展，要想加强偏远地区的经济发展水平，活跃其金融活动，必须改善偏远农区的交通运输条件，缩短农户和市场的距离。对于农业生产活动比较发达或者在家庭经营结构中比较重要的农区来说，还应加强农产品市场的建设。
金融体制改革过程中，要把区域差异对农户信贷影响这一事项放到重要位置，因地制宜，不同地区采用不同的信贷政策，针对落后地区务必加大国家金融扶持的力度，而在发达地区，则应努力建立规范的商业性源于：硕士论文www.7ctime.com
信贷和非正式信贷服务体系。
参考文献
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