研讨湖南抓住机遇助推湖南中小微企业进展

论文导读：　根据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发36号）和《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发14号）精神，湖南省政府下发《关于进一步支持中小微企业发展的实施意见》（湘政发18号）（以下简称实施意见），从加大财税支持力度、加大金融支持力度、推动转型发展、完善公共服务、推动全民创业、优化
【摘 要】在日益激烈的竞争中，打造品牌金融已成为城商行必须考虑的战略问题。“三个专属”的整体思路正是打造这一品牌金融的有效突破口，城商行如何抓住国家、地方有利政策的机遇，锁定职称论文范文www.7ctime.com
目标客户群，凭借其灵活的审批机制、特色化的品牌服务助推本地中小微企业成长壮大，俨然成为城商行成功实现业务创新与业务转型的重要任务。
【关键词】品牌金融；目标客户；品牌服务；风险管理；停牌制度
城商行的市场定位为“扶小助微，服务地方经济，服务实体经济，服务城市居民”，而量多面广的中小微企业是实体经济中不可缺少的重要组成部分，更是湖南省全面推进“四化两型”的重要力量之一。城商行义不容辞地肩负起将国家、地方的利好政策与自身金融品牌优势有效衔接，助推中小微企业发展的重任。如何打造品牌金融服务，成功实现业务创新与业务转型，其整体思路具体为“三个专属”，即：专属的目标客户群、专属的特色品牌服务、专属的风险管理模式。

一、专属的目标客户群

1.抓住机遇从政策面找契机

根据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发[2009]36号）和《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2012]14号）精神，湖南省政府下发《关于进一步支持中小微企业发展的实施意见》（湘政发[2012]18号）（以下简称实施意见），从加大财税支持力度、加大金融支持力度、推动转型发展、完善公共服务、推动全民创业、优化发展环境六大方面提出30项举措全面支持中小微企业发展，优化中小微企业融资环境。城商行应抓住机遇，加强银政合作，从现有政策中挖掘专属、优质、潜在客户。

2.以产业集群优势为依托深掘优质客户

以着力打造“一都一廊”的长沙县为例，该县拥有“中国工程机械之都”和“湖南汽车产业走廊”两个百亿产业集群。工程机械及零部件行业工业产值占全国七分之一，2011年完成总产值904.1亿元，行业客户主要是三一、中联、浦沅、山河智能、恒天九五等多家知名生产厂商；2011年汽车产业实现总产值200.7亿元，行业客户主要是广汽长丰、北汽福田、广汽菲亚特、陕汽环通、众泰江南等多家知名企业。长沙县“洼地效应”日益显现，产业链条不断完善，产业集群优势逐步显现。城商行可在长株潭两型社会试验区、湘南承接产业转移示范区、高新技术开发区等区域以产业集群优势为依托，深度挖掘优质客户。

3.多策并举挖掘专向客户

城商行迫切需要调整现有信贷结构，以此进行业务转型。那么，授信客户的准入标准选择就尤为重要，可尝试采取以下几个渠道找寻专向的优质中小微企业客户群体：（1）湖南省委宣传部、省文化厅推荐的文化创意企业，湖南省科技厅推荐的核心技术优势企业；（2）获得湖南省合同能源管理财政奖励资金的优质企业；（3）湖南省中小企业服务中心提供的融资超市平台优质客户；（4）优质行业协会和实力商会排名靠前的企业；（5）特色产业集群优势行业中排名靠前的企业；（6）优质经济园区内的特色企业；（7）大型优质企业供应链上下游企业；（8）大型专业市场、商圈中，经营三年以上，收入稳定，信誉良好的经营户。
对具有一定金融资产的存量客户，可根据其日均存款、结算量流水、金融产品收益、FTP考核利润、经济资本占用、经济增加值等因素的考量，给予不同程度的利率优惠、信用贷款额度、配套服务优惠政策。

二、专属的特色品牌服务

城商行在本地市场既要应对国有大型商业银行的强势竞争，又要应对已占据一席之地且实力强劲的股份制商业银行的有力竞争，如何在重重竞争中脱颖而出、打造品牌金融，成为每一家城商行所必须考虑的战略问题。城商行应从以下几个方面来塑造自身在本地区的竞争力。

1.打造金融品牌产品

以北京银行长沙分行为例，倾力推出科技金融、文化金融、绿色金融三大特色品牌，2012年利用国家对节能企业的财政补贴政策，推出“节能补贴贷”这一品牌产品，已累计发放“节能贷”近1亿元，支持节能服务企业十余家。截至2012年末，中小微企业贷款余额82.65亿元，较年初增长66.56亿元，新增中小微企业客户251户，较年初新增129户。被人民银行长沙中心支行授予“小微企业金融服务先进单位”的称号。

2.细化贷款利率定价

根据风险水平、信用等级、经营管理成本、授信论文导读：机制针对中小微企业融资“短、频、快”的需求特点，由分行信用审批部派驻专职人员嵌入到中小事业部进行审查。设立绿色审批通道，采用快速审批管理模式，1-5个工作日内完成从业务受理到审批完成的全流程。分行采取“信贷工厂”的流水线运作模式来降低运营成本，设计配套的防范措施及还款方式，通过内部培养一批年轻高素质的专
目标收益、资本回报要求以及当地利率水平等因素，对授信客户进行精细化定价。对于有升值潜力的优质小微企业，可在其创业初期给予一定的贷款利率优惠，将银行的一揽子金融服务融入到企业的多种金融需求中，提升企业对银行的综合贡献度，待企业发展到一定规模，再通过IPO去完成资本募集上市，帮助企业发展成市场份额集中度高的大中型规模企业。

3.创新多种担保方式

根据中小微企业抵质押物较少的特点，城商行以能有效控制企业商品流、资金流为标准，适当放开担保方式的选择余地，创新担保方式和组合担保，有条件地推进信用贷款。担保方式多样化包括但不限于：商铺经营权质押、知识产权质押、商标权质押、股权质押、汽车合格证质押、节能补贴质押、市场开发商保证、交易市场及商业街的开发商提供法人保证，产业链的核心企业法人提供保证，大型零售商或特大型企业提供的法人保证。针对核心企业上下游具有良好市场口碑的小微企业，可依据其信用评级、风险评估给予贷款金额200万以内的信用贷款。

4.完善的软件配套技术

从战略上重视科技金融，完善软件配套技术，积极探索软件技术开发，实现中小微企业贷款申请网络平台化、审批处理网络平台化、贷后监测网络平台化。同时，积极开发专用软件模型综合测算企业风险级别，根据风险级别给予差别化的利率定价，从而达到资源适配。只有走科技金融战略路线，才能将提高效率与风险防范有效结合。

三、专属的风险管理模式

1.开拓性的管理思路

以北京银行长沙分行为例，打破传统部室格局，将前中后台划分为营销经理、产品经理、风险经理，合力打造“信贷工厂”流水线作业。同时，设立高桥支行专营高桥商业圈综合市场客户，将中小微金融由“混业”经营逐步过渡到“专营”管理，做到主业突出、特色鲜明。通过统一制定不同金融产品的营销操作指引、操作细则，打造中小微企业融资业务专营平台。

2.高效的审批机制

针对中小微企业融资“短、频、快”的需求特点，由分行信用审批部派驻专职人员嵌入到中小事业部进行审查。设立绿色审批通道，采用快速审批管理模式，1-5个工作日内完成从业务受理到审批完成的全流程。分行采取“信贷工厂”的流水线运作模式来降低运营成本，设计配套的防范措施及还款方式，通过内部培养一批年轻高素质的专职审查人员进行流水线批量审查，统一风险把控标准，便于高效审批作业。对授信500万元以内的小微企业主提供个人经营性贷款“短贷宝”服务，按个贷流程进行，分流了业务审批流量，从效率和服务两方面下狠功夫，以快捷的审批机制和灵活的产品设计来锁定客户。

3.严格的停牌制度

合理设置支行中小微产品贷款的不良率与不良额停牌控制线，根据中小微信贷业务特点，制定相应的风险容忍度，合理确定小微业务风险控制目标。一旦达到停牌控制线，立即实行停牌制度。
作者简介：张献元（1981-），女，湖南永州人，硕士，现供职于北京银行股份有限公司长沙分行，主要研究方向：经济法、银行风险管理。