研究化二维码运用及金融化进展

论文导读：
摘要：本文从二维码的特点及优势出发，分析了二维码在金融行业的应用领域，并给出应用案例。文章还给出了二维码标准的编制进展情况的介绍。
关键词：条码二维码银行业信息技术
1007-9416（2012）09-0200-01

1、二维码的特性

条码分为一维条码和二维码，二维码区别于一维条码在于，一维条码的信息量仅够用作对物体的标识，其允许出错率为2000分之一；二维码的信息量大大超过一维条码，其出错率允许是2000万分之一。因此，一维条码只能作为一般性物品电子标识，而二维码可以作为一种信息的电子载体。二维码作为一种标识和感知载体与射频技术一样，都是一种移动类信息电子载体。
二维码作为一种全新的自动识别和信息载体技术，其经济性和可靠性正被越来越多的人们所了解和认知。目前，国外先进发达国家已经将此项技术广泛应用于银行、国防、海关、税务、公共交通、民用商品等领域。美国、加拿大等国家在驾驶证、、车辆年检、海关报关单以及汽车、电子产品的组装上应用二维码；国际民航组织也在推行二维码在国际旅游（护照、签证及其他旅游）上的应用。

2、二维码在金融业中可能的应用思考

提升单证交互效率和安全性，是金融业物联网应用的重要问题。金融业单证上的特征数据的有效性，主要是通过附加在单证上的签名印鉴来保证。因此，在金融业务中，提升单证交互效率和安全性需要解决三个主要问题：一是可实时建立单证上的特征信息与签名印鉴的安全关联；二是使单证上特征信息与签名印鉴能够安全快速地被感知并完成交互；三是在交互中，实现印刷介质的单证与电子显示介质的相关联，并具有一致性。
二维码作为一个图形化的电子信息载体，其可制作性、可贴附性、抗电子干扰性，以及成本之低，可以在不改变金融业目前作业的硬件环境条件下，有效地实现单证特征信息和签名印鉴的关联，可快捷方便地实现信息交互，尤其是能够快捷方便地实现印刷信息与电子界面的交互。

3、二维码在金融业中的应用

由于二维码表现为一种自定义的图形，可有效地防止对单证、票证、表格等文件上的特性数据的篡改；二维码的本身具有的可加密手段，可以防止非有效人员的识读。同时二维码作为一种图形化的电子文件，只要规定图形格式，就可以通过物联网和移动通信网络实现任何具有显示界面的电子设备（尤其是手机）上进行交互，这将大大方便未来金融业与消费者的结算、支付等业务的开展。
因此，二维码作为一种有效的信息电子载体，在金融业的应用，表现在以下几个主要方面。

3.1 信息快速交付

信息录入、交付，是影响金融服务的关键问题。它表现在所有金融柜台与消费者、金融与企业、金融企业之间的业务中。例如一份保单、一份开户申请等，在其大部分信息都已经被委托人填制完成后，在交付时，如果能够将已填制的信息变成一个包含在委托文件上的二维码，在交付被委托人（柜台）时，被委托人可以通过这个电子文件将其无需重新填写而自动无误的快速完成录入，同时这份受托单据，在发生问题时，可以通过委托人的电子文件上的二维码很快地调用原始文件，进行处理，则将大大提高金融源于：毕业生论文网www.7ctime.com
业各机构的工作效率。
某大型国有商业银行从2010年起在部分分行试点在支票凭证上加印二维码，能够有效解决票据版面的识别问题，省去凭证号码、种类的录入。票据的识别问题。另外，邮储银行已在北京等地柜面应用包含二维码的客户信息录入系统，能够有效减少客户和柜员信息重复录入，降低差错，减少客户排队等待时间。

3.2 凭证交互的防篡改应用

二维码的特性决定了任何一个电子化签名印鉴及其单证上的特征信息，都可以通过一个计算机上的二维码软件自动生成一个二维码依附在单证上。由此保证了单证上的特征信息与签名印鉴的一致性。使其无法篡改，同时在非授权的条件下无法识读其中的内容，从而保障单证信息的不可篡改。
目前在韩国和日本，都已经开始在银行单证上采用二维码。例如韩国的WOORIBANK银行，美国的CITIBANK银行等在支票上采用二维码作为其特征信息和加密印鉴的信息电子载体，单证交互的快捷并在转移过程中保证不可篡改性。

3.3 移动支付的电子凭证应用

如上所述，二维码作为一个图形化的信息电子载体，具有可复制（移植）性，并且可以通过通信和网络实现这种可移植性。而任何可以接收显示图形的电子设备都可以方便地实现接收和显示。从而作为一种跨介质的交互凭证。利用二维码这种方便的可移植性，对于针对消费者手机的支付、授权应用，提供了广泛的应用空间。

3.4 第三方支付凭证应用

目前一些第三方支付公司正在采用二维码作为一种支付凭证应用。表现为两种形态，第一种形态与手机电子凭证二维码应用类似。第二种形态是采用主动式二维码识别，即将手机解码软件置于智能手机内，通过广告电视上的二维码，与消费者手机产生连接，完成购物支付。例如“当当网”“星点网”等国内SP网站。

4、金融标准化领域的进展

在促进二维码作为一种物联网感知信息载体技术在单证应用方面，最首要和重要的问题是制定相应的具有普遍应用意义的基础性标准，使其能够有效地引导、规范并促进金融业的各个方面的快速应用。在制定标准方面，编制者主要考虑二维码的码制定义及其优先选择，生成软件必须具备的基本条件、必要和充分满足应用识读性能等具有普遍意义的应用标准，尤其是要定义二维码在电子介质上的应用标准。在此基础上推进二维码在核心业务的应用和标准的深入发展，推进手机支付等移动支付的应用。
鉴于二维码已经越来越多的应用在银行业，人民银行从2011年开始着手进行二维码应用标准的研制，该标准名称为《银行业二维码应用规范》，其编制目标是：借鉴国内外现有的二维码标准应用案例，针对我国银行票据领域的应用现状，从技术与业务角度出发，制定二维码在银行业的应用规范，填补国内空白，为银行业二维码应用提供指导，为监管机构对基于银行业二维码安全措施实施情况的监督管理提供检测和检查依据，促进银行业二维码应用的持续健康发展。经过一年的辛勤工作，目前标准已完成征求意论文导读：核心业务方面（例如单证防篡改等）的应用。参考文献GB/T12905—2000条码术语.GB/T14258—2003信息技术自动识别与数据采集技术条码符号印制质量的检验.《物联网二维码技术孕育巨大商机》（中国知识产权网http：//原文链接：http：///news/jrtj/201203/t20120306_14182

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见稿，该项标准将在不久的将来正式发布并实施。
今后标准编制工作组将结合标准制定工作，利用国内龙头企业在二维码技术上取得的成果，共同形成具有普遍应用意义的二维码生成软件，推进普及应用。同时结合二维码的特性，首先在不涉及金融核心系统的客户预处理、在第三方移动支付等方面，形成具有解决金融当前工作量大，影响业务效率的典型应用，逐步推进到二维码在金融核心业务方面（例如单证防篡改等）的应用。
参考文献
GB/T 12905—2000 条码术语.
GB/T 14258—2003 信息技术自动识别与数据采集技术 条码符号印制质量的检验.
[3]《物联网二维码技术孕育巨大商机》（中国知识产权网 http：//原文链接：http：///news/jrtj/201203/t20120306_141826.html）.