研究人身我国农村人身保险市场中有着理由及对策

论文导读：基础、媒体辐射不到甚少，甚至对摘自：本科毕业论文致谢词www.7ctime.com保险存在许多不正确的认识，不愿意为买保险做额外的支出。因此，这种消费观念在很大程度上阻碍了农村人身保险市场的进一步发展。三、我国农村人保市场发展的需求分析

1.农村经济的快速发展，为农村人身保险市场提供了物质基础截至2012年底，全

【摘要】伴随着经济社会的快速发展，我国保险行业日益蓬勃发展的步伐已经深深地迈向了农村保险市场。然而，在我国广大农村统一的保险制度尚未建立，而保险市场的发展也存在失衡问题。本文从当前我国农村人身保险市场发展中存在的问题入手，分析了其发展缓慢的原因及未来庞大的需求，进而提出了发展我国农村人身保险市场的对策建议。
【关键词】农村；人保市场；需求
一、引言
众所周知，我国是世界上为数不多的农业大国，农民利益的保障也成为了社会关注的焦点。而农村人身保险是我国农村经济、农村社会保障体系、农村金融的重要组成部分。目前，由于我国农业机械化程度的提高和市场经济的深入，我国农村中许多农村劳动力从耕作中脱离，外出务工人数越来越多，逐步富裕起来的农民越来越感受到来自失业、养老、医疗保障等多方面的危机。因此，人身保险已经越来越吸引着农民的视线，一些农村地区的寿险需求正在悄然增长。然而，在我国广大农村，还尚未建立起统一的保险制度。在这种形势下，发展以商业人身保险为主体的农村人保市场具有良好的前景。

二、农村人保市场发展中存在的主要问题

虽然当前我国农村社会经济状况正在发生深刻地变革，农民收入也随之不断提高，但是由于城乡二元经济的发展差异，进而导致我国保险市场的发展失衡，这一问题尤其在农村人身保险市场中凸显出来。

1.农村人身保险产品设计不能满足农民的实际需要

由于我国保险业的发展起步较晚和当前发展格局的失衡，导致专门适合农村人身保险的产品稀少。而且，农村市场上销售的保险产品大多数是城市产品的沿用，虽然保障范围较广，但针对性不强、卖点不突出，同时保费较高。虽然近几年来农村居民的收入有所提高，但仍远远无法与城市居民相比，那些在城市热销的产品到了农村，仅能满足的是农村部分收入较高的人群，超出了多数农民的购买能力和经济承受能力。

2.保险公司在农村人身保险开拓中营销体制单一

目前，农村寿险的营销渠道主要是以个人渠道为主的农村营销服务部体系。总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时，随着农村营销服务部的建设，很多营销网点的教育培训工作没有及时跟上，营销人员专业化水平较低，整体素质差，趋利性强，人在推销中不乏一些“人情买卖”、“坑蒙拐骗”等行为，对此，懵懂的农民除了被动接受之外，有的是更多疑惑乃至愤怒。

3.保险从业人员素质偏低，服务水平有待提高

在农村人身市场中，少数保险公司为了降低赔付率，提高利润率，不严格按照保险合同履行赔付义务，严重影响了保险公司乃至整个行业的诚信水平。据不完全统计，我国目前共有各类保险从业人员70余万人，其中大专以上学历人员居然不足15%，很多保险推销人员由于缺乏保险及相关知识而导致一些误导夸张的陈述，职业道德的缺乏而导致推销过程中经常出现销售误导，恶意招揽，诋毁同业竞争者等现象，导致农民客户普遍对保险行业缺乏信任。另一方面，由于农村交通不便，通讯落后，农村居民居住分散，保险人与客户之间没有建立起有效的信息沟通机制，导致回访不及时、赔付不及时等问题。

4.农民对保险认同度低，保险意识不高，风险防范仍处在原始状态

由于保险业在我国真正的发展时间不长，只有短短的20几年。老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。我国民众对于防范风险的意识是十分滞后的，尤其是在农村地区，农民由于受文化素质、经济基础、媒体辐射不到甚少，甚至对摘自：本科毕业论文致谢词www.7ctime.com
保险存在许多不正确的认识，不愿意为买保险做额外的支出。因此，这种消费观念在很大程度上阻碍了农村人身保险市场的进一步发展。

三、我国农村人保市场发展的需求分析

1.农村经济的快速发展，为农村人身保险市场提供了物质基础

截至2012年底，全年农村居民人均纯收入7917元，比上年增长13.5%，扣除因素，实际增长10.7%。据有关部门调查，我国大部分农民存款的目的，有60%是用来供孩子上学、医疗看病、养老和防止意外发生。此外，从表1中也可看出，近些年农村医疗保健、教育、服务等方面的需求增长趋势已明显超过了城市地区。在当前社会保障体系不完善的情况下，如果上述农民的需求用商业人身保险来满足，则其发展潜论文导读：办公地点，严格执行管理条例。这既能促进展业，又能满足市场需求，不仅可以令农民群众放心地投保，还便于其缴纳保费费等。尤其是对于中西部等偏僻地带县以下保险销售网点稀少等情况，可进行分支公司、销售服务部等的设立，使广大农村和农户都能享有一定的人身保险保障。保险公司应以“顾客至上，回归保障”为经营理念，因地制宜，合理
力巨大。

2.经济发展导致农民工人身安全风险加大，新型农民急需人身保险保驾护航

近年来，伴随个体经济、乡镇企业如雨后春笋遍及广大农村以及各种机械、交通运输工具在农村迅速增加，不安全隐患也在急剧增加。一些农民在操作农用机械之前，大多未经过正规培训，加之农村地理环境复杂，故各种事故经常发生，有的甚至还造成第三者伤害。频繁出现的人身伤亡结果除导致其家庭因此致贫外，还导致了大量因对第三者伤害无赔偿能力而时常引起的纠纷、械斗，给社会带来不安定因素。因此，农村人身保险的需求也在不断增长。

3.失地农民和农民工等特殊群体需要人身保险保障生活

目前全国失地农民约有4000万左右，在传统体制下农民失去了土地也就丧失了最基本的保障。同时，失地农民也急需健康保险，以满足高额医疗保障需求。
另一方面，我国的农民工队伍十分庞大。从国家统计局公布的第二次全国农业普查数据（如表2所示）中不难看出，外出从业劳动力中，在乡外县内从业的劳动力占19.2%，在县外市（地区）内从业的劳动力占13.8%，在市（地区）外省内从业的劳动力占17.7%，去省外从业的劳动力占49.3%。在全国这一庞大的农民工队伍中，很少有人为自己和家人购买必需的商业医疗保险、养老保险等，同时他们享有的社会保障程度又非常之低，一旦发生风险事故，经济损失后果个人根本无力承担。
综上所述，大量存在的客观需求是农村人身保险市场开发的充分条件，经济增长更是其开发的物质基础。因此，要想真正满足农民切实分散人身风险的需求，就必须大力发展农村人身保险市场。

四、发展我国农村人身保险市场的对策建议

1.提高农村保险营销员的素质，提升服务水平

保险行业应该是一个充满爱心，充满责任，能够帮助客户规避风险的一个行业。目前，由于部分保险营销员（下转第120页）（上接第117页）的素质，使保险公司给公众留有不好的印象，所以提高从业人员的道德规范，文化水平已成为发展农村人身保险市场的当务之急。首先，保险公司要对农村营销员把好入口关，从人品和能力两方面去考虑，有效增员。其次，要抓好教育和培训，使农村营销员的留存率、产出率提高。保险公司在对农村营销员培训时应将以前侧重销售技巧的培训转化为现在侧重“如何做职业者”的培训。再次，要加强诚信建设，各保险公司应建立诚信标准、行业黑名单制度，在营销员中大力倡导诚信建设。

2.完善农村保险营销体系

我国的保险公司应在农村建立长久的办公地点，严格执行管理条例。这既能促进展业，又能满足市场需求，不仅可以令农民群众放心地投保，还便于其缴纳保费费等。尤其是对于中西部等偏僻地带县以下保险销售网点稀少等情况，可进行分支公司、销售服务部等的设立，使广大农村和农户都能享有一定的人身保险保障。保险公司应以“顾客至上，回归保障”为经营理念，因地制宜，合理布局，完善农村人身保险的营销体系，促进人保市场的发展。

3.加大保险宣传，普及保险知识

保险是一种集储蓄功能、风险防范功能和投资功能为一身的金融工具。虽然广大农村居民有较强的保险需求，但是农村居民由于受文化水平等因素影响，存在浓厚的传统意识，对保险产品和保险公司缺乏认知，同时在不了解分散风险的方法下，他们一般通过银行储蓄的方法来应对未来的意外支出。因此，必须对村民加强保险知识的宣传，从而使其全面深入的了解保险产品，使农民群众这一庞大的潜在客户队伍转变为现实存在的客户。
五、结论
本文从当前我国农村人身保险市场发展中存在的问题入手，分析了其发展缓慢的原因及未来庞大的需求，进而提出了发展我国摘自：毕业论文怎么写www.7ctime.com
农村人身保险市场的对策建议。这对于解决“三农”问题，发展以商业人身保险为主体的农村人身保险市场具有非常重要的意义。
参考文献
任建美.我国农村人身保险市场开发中存在的问题及对策[J].西部大开发，2011（3）：17.
刘宁.新时期我国农村人身保险市场发展思路探究[J].农业考古，2011（3）：201-203.
[3]王薇.加快农村人身保险发展的对策建议[J].西部金融，2011（3）：32-33.
作者简介：杨蕊（1988—），女，河北石家庄人，河北经贸大学2012级硕士研究生，主要研究方向：金融保险。