创业融资难题对策研究-中专

论文导读：况和财务状况，无法对其作出客观的评价。出于信贷风险考虑，银行不愿意对创业者进行贷款支持。加上有些创业者目光短浅，在经营出现困难时，为了减轻一时的债务负担，想方设法脱逃、悬空银行债权，挫伤了银行对创业者放贷的积极性。1.3　信贷产品缺乏创新，导致创业者贷款难。因国有商业银行审批环节多、手续复杂，且不允许连续贷
摘要：创业难，主要难在缺乏经营与管理所需要的资金。创业融资难，主要原因在于：融资渠道狭窄，创业融资过度依赖贷款；抗风险能力弱，直接影响创业者融资能力；信贷产品缺乏创新，导致创业者贷款难；创业者缺乏担保抵押，导致不少创业计划暂时搁浅。创业融资难题，建议采取以下对策：改进金融经营机制，推出适应创业特点的融资产品；构建多元化担保体系，突破小额创业贷款瓶颈；创新融资模式，为创业者提供有效的信贷支持；开辟新的融资方式，拓宽创业融资渠道。
关键词：创业　金融机制　担保体系
融资模式　融资渠道
1009—9646(2009)09—0023—03
创业，不仅指初始创业，还包括民营经济做大做强的二次创业。推动全民创业特别是返乡农民工和大中专毕业生创业，是江苏在当前复杂的经济形势下贯彻落实提出的“保增长、保民生、保稳定”的重要举措，是保持经济可持续发展的重要举措。据句容市委党校课题组对全市摘自：7彩论文网毕业论文的格式www.7ctime.com
有创业意愿人员的问卷调查，71.2％的人认为“资金充足”是创业的首要条件，但资金短缺、融资困难严重制约着创业活动的实施。
1　创业融资难的成因分析
1.1　融资渠道狭窄，创业融资过度依赖贷款。个体工商户和微小企业这类“草根经济体”，一般资本金规模较小，同时为增加盈利，许多创业者盲目扩大生产经营规模，导致对资金需求的增加。如果他们拥有足够的存款额，就不会到处寻求启动资金。由于国内资本市场准入门槛高，许多创业者无法通过债权和股权等直接融资渠道获得资金。其他融资渠道如租赁融资、商业信用等也是创业者可选择的融资途径，但这些方式一般融资难度大且数量少，如江苏只有一家租赁公司。所以资金补充渠道除了自身积累、向亲友借钱再就是向银行贷款。由于向亲友借的钱只是杯水车薪，且目前民间借贷尚不规范，存在着极大的信用风险和不稳定因素，因此，贷款融资几乎成为创业者唯一的融资方式。加上贷款利率大多一浮到顶，推高了创业融资成本。
1.2　抗风险能力弱，直接影响创业者融资能力。众多的个体工商户和微小企业，大多数科技含量低，属劳动密集型，市场前景不明朗，竞争激烈，多采取合伙经营或家庭经营管理模式，治理结构不规范，管理人员素质不高，有的出资不实，潜在风险较大。许多创业者由于没有认识到资金的重要性，平时不注意与银行沟通，对银行信贷知识、工作程序和要求不了解，申请贷款时条件往往达不到银行要求。由于普遍存在资金体外循环，财务核算不规范，有些甚至拿不出一张规范的财务报表，使得银行难以了解创业者真实经营状况和财务状况，无法对其作出客观的评价。出于信贷风险考虑，银行不愿意对创业者进行贷款支持。加上有些创业者目光短浅，在经营出现困难时，为了减轻一时的债务负担，想方设法脱逃、悬空银行债权，挫伤了银行对创业者放贷的积极性。
1.3　信贷产品缺乏创新，导致创业者贷款难。因国有商业银行审批环节多、手续复杂，且不允许连续贷款，无法满足创业者贷款“小、急、频”的需要。银行为了控制风险，基本上采取不动产抵押或担保方式发放贷款，而创业者一般不动产规模较小，甚至发展之初以租来的厂房设备从事生产，不仅租来的厂房设备不可抵押，而且机器设备多为专用，存在处置难、变现率低、评估价值低、抵押率低等问题，许多创业人员面临着贷多了抵押不够，贷少了又不够用，基础设施建设完成之后，企业流动资金所剩无几，以致无法运转。目前，江苏省句容市仅有一家担保公司，担保金额仅占收取贷款额的1.5％～1.8％，担保能力十分有限。因农村小额贷款公司定义为普通性质的公司，归工商机关管理，不享受金融机构的特权，要缴纳25％的所得税，而国有金融机构只需缴纳6％左右，小额贷款的利率必然提高。
1.4　创业者缺乏担保抵押，导致不少创业计划暂时搁浅。以农民为例：农民土地承包经营权抵押贷款和农村房屋抵押贷款难以落实。土地承包经营权不仅是土地权利，更涉及到农民的生存权。从目前我国的法律制度看，都认定土地承包经营权抵押违法。物权法在制定过程中，曾允许抵押，但后来经讨论，删去了这一条款。农村土地承包法也明确禁止。2009年一号文件中就抵押和担保的创新，并未提到土地承包经营权抵押。就农民房屋而言，因农民拥有的只是宅基地住房，没有土地证，不具备房屋抵押的条件。农村小额贷款公司因其主要靠自有资本，并严格执行“只贷不存”的运营模式，缺乏后续资金来源，以致贷款额度偏小。适合农村的金融产品如农民急需的“农民工创业贷款”，“青年创业贷款”，“妇女创业贷款”等欠缺，一些好的项目因缺乏资金难以启动。
2　融资难题的对策研究
2.1　改进金融经营机制，推出适应创业特点的融资产品。创业贷款具有客户多、数额小、期限短、缺乏抵押物等特点，需要金融机构创新机制，提高服务。
2.1.1　开展企业联保贷款，通过联保企业之间的互相监督降低贷款风险。这项贷款可由3家以上被银行认定为信用良好、发展势头良好的企业联合担保，不需要抵押物、第三方担保等条件，也不需要支出抵押手续费、担保费。每个企业有融资的权利，也有无条件为其他成员担保的义务。关键是如何让企业相互信任，并获得银行的信任，从而实现“联贷联保”，政府应发挥主导作用，和银行、企业协作，建立“政银企联动”工作机制，制定会员企业融资业务的信用准入标准，将经营业绩与信誉优良的企业吸收进来开展联保业务。同时，实行循环用信方法，企业用款可以及时得到资金，货款回笼时及时偿还贷款，以降低资金使用成本。
2.1.2　合理确定贷款期限，缓解筹资还款压力。因银行贷款普遍是年头放贷年尾收贷，很少跨年度。与农业生产周期和企业投资回报周期不相吻合，造成借款人按期还款有压力。一方面应根据实际情况，简化贷款手续，适度延长贷款期限。依据银监会规定，银行和借款人可在借款合同中约定，如有需要，借款人可在贷款到期前申请重新对其进行授信审查，如审查通过可适度延长贷款期限，无需签订新的《借款合同》、《担保合同》和重新有关手续。方另一方面对暂时不能按论文导读：有关资料，对符合条件的签注意见，上报金融机构核贷。村(社区)还需对实施创业小额贷款的项目进行跟踪，协助银行催收贷款。三是发挥农村小额贷款公司担保功能。因农村小额贷款公司资本金有限，而该公司经营范围中就有担保业务。建议采取政府贴息、农村小额贷款公司担保的办法共同撬动银行贷款，解决农户、个体户和企业数额较大贷款
期还款的设立应急互助基金，解决贷款偿还到续贷到账的资金断链问题。因贷款从偿还到续贷款到账，一般需要1—2个月，这时贷款者会出现一个资金的断档期，借款人的正常经营往往因筹资还贷而打乱，中间必须有“调头”的应急互助基金。但应急互助融资只能用于还贷，同时要以贷款银行认可并承诺续贷为前提，这样借款人就可以不受还贷一续贷干扰，对资金作长期规划。
2.1.3　鼓励国有银行转变服务理念，扩大创业贷款的额度。国有银行不愿意向创业者放贷，客观上有收益、成本不对称等因素，但关键还是在转变服务理念。国家开发银行从2005年底引入欧州复兴银行的贷款技术，平均每笔贷款额度为7万元，不良贷款率只有0.2％左右。“建行一淡马锡”微小企业融资镇江模式，是正在推广的微小企业融资经营模式。江苏省句容市农业银行也推出了以“惠农卡”为载体的农户小额贷款，最高可贷5万。财政性存款是各国有银行的重要存款来源，各市、镇政府应利用好这一资源，定期考核有财政性存款的国有银行源于：7彩论文网高中英语论文www.7ctime.com
开展创业贷款的情况，督促他们加大创业贷款力度。大力开展“金融招商”活动，引进金融机构和风险投资基金来句容市开展融资业务。
2.1.4　加快金融体制创新，大力发展农村小额贷款公司等微型金融机构。江苏省句容市的村镇多、农户多，属于以农为主的县级市。我们应当充分利用国家扶持农村发展的金融政策，大力发展农村小额贷款公司等微型金融机构，为创业者提供简明、便利、快捷的小额信贷服务。农村小额贷款公司是农村金融体制的一项创新举措，定位是银行能做但不愿做的小农户、小商户、小企业，与银行更多的是互补而不是竞争。句容市盛邦农村小额贷款有限公司已营业，正在筹建第二家贷款公司。为了促进农村小额贷款公司更好地发展，需要全方位、多渠道扩大资金来源，如通过人行再贷款、政策性银行资金批发、商业银行转贷等方式提供资金来源，鼓励外资、民间资金进入，并在财税政策方面给予相应的支持。
2.2　构建多元化担保体系，突破小额创业贷款瓶颈。小额创业贷款面向广大种植养殖户、个体户和微小型企业发放贷款，风险较大。金融机构不是福利机构，为了保障资金的安全，贷款要求抵押担保。
2.2.1　开发适合农民的担保产品。因农民缺乏抵押物，农民创业贷款主要依赖担保。一是积极推行并改进农户联保贷款制度，建议变“五户联保”为“三户以上联保”，无须抵押，同时提高联保贷款限额和授信年限。二是创新农副产品、企业动产抵押担保方式。与工商部门配合，由公司对农户田地里待收的庄稼、存栏家禽牲畜、塘养鱼蟹等和企业机器设备按市价估值，以估值的30％～50％发放贷款。三是全面开展小额贷款借款人意外伤害保险。在金融机构向农民发放小额贷款时，保险公司为借款人提供人身意外伤害险，万一借款人遭遇意外，保险公司负责赔偿，金融机构不用担心没人还款。四是大力推广农业保险，提高农业保险覆盖面。由于一些种植户、养殖户在相当程度上依赖天时，又缺乏优质资产质押和抵押，积极开展农业保险，可有效分散支农信贷风险。
2.2.2　建立新的担保贷款组织。一是发挥各镇(开发区)商会作用。以商会为纽带，赋予商会选择贷款对象，提供合适的保证人，督促结息与还款等一定的日常贷款管理职能，这样既可以减少银行调查成本，又有利于控制信贷风险。二是发挥村(社区)对创业担保贷款使用的监督作用。由村(社区)受理创业担保贷款申请，实地调查并审核有关资料，对符合条件的签注意见，上报金融机构核贷。村(社区)还需对实施创业小额贷款的项目进行跟踪，协助银行催收贷款。三是发挥农村小额贷款公司担保功能。因农村小额贷款公司资本金有限，而该公司经营范围中就有担保业务。建议采取政府贴息、农村小额贷款公司担保的办法共同撬动银行贷款，解决农户、个体户和企业数额较大贷款的难题。
2.2.3　创新担保贷款服务机制。进一步放宽创业担保贷款政策，各地对所有的城乡创业贷款申请人，应实行“城乡共享”的创业贷款政策，农民进城创业的可申请创业担保贷款，其他人员到农村从事涉农项目的，可申请农民创业担保贷款。一句话，凡在劳动年龄内，具有劳动能力和创业意识、诚实守信的本市户籍城乡劳动者，在从事涉农项目或领取(营业执照)后开办经费或流动资金不足的，均可申请财政专设担保基金担保的创业贷款。对吸纳符合申请贷款条件人员就业的劳动密集型微小企业，也可申请创业担保贷款。增设创业担保贷款经办银行，设立办贷专柜，简化贷款担保手续，减少辗转环节。对于能够按期还贷，生产经营状态和信誉较好的创业人员，允许申请二期贷款，推动创业担保贷款的发放。
2.2.4　积极借鉴外地创新放贷方式的经验。广东佛山市三水区人民政府、农村信用社和人保公司联手推出“政银保”合作贷款。这是一种以政府财政投入的基金做担保，农村信用社为符合条件的担保对象担供贷款，保险公司对贷款本金提供保证保险的贷款模式。财政基金不仅承担50％的保费，如遇保险公司年度赔付总额超过保费收入的1.2倍，政府还将承担超赔部分中的80％的额度。海门试行集体建设用地使用权抵押贷款业务，通过集体土地的流转，规定企业能够以市场取得集体建设用地50年的使用权，然后以土地作为资产抵押融资。在浙江义乌，专利权、市场商位使用权、甚至排污权，都可以用来申请贷款。
2.3　创新融资模式，为创业者提供有效的信贷支持。按照原有的贷款规则，靠信用只能得到有限的贷款；如果缺乏有效的担保，贷款难以发放。化解这种症结，关键在于创新融资模式。
2.3.1　创新农村信贷模式。一是开设农户小额信用贷款，即基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放无需抵押、担保的信用贷款。据调研，江苏省句容市的信用社在本地率先开设了此项业务，还向农民和个体户推出了圆鼎易贷通信贷卡，这种卡具有存贷双重功能，一次授信最高可贷50万元，农户在3年内可凭信贷卡直接到信用社营业柜面贷款业务。二是尽快建立农民合作互助金融机构。十七届三中全会指出要引导农民创办“互助资金”等民间借贷机构，允许有条件的农民专业合作论文导读：部分2年内到位：支持投资人以知识产权等非货币财产出资创业，出资比例源于：7彩论文网论文范例www.7ctime.com可达企业注册资本金的70％；对创业实行“零收费”，免收登记类、管理类和证照类等各项行政事业性收费；允许创业者将家庭住所、租借、临时商用房等作为创业经营场所。为了减少创业者在购置土地建厂房方面的资金压力
社开展信用合作，发展具有担保功能的农民专业合作社。中国银监会和农业部联合出台文件，允许符合条件的农村资金互助社按商业原则从银行业金融机构融入资金。目前，句容市的农民专业合作社得到大力扶持，句容信用社在全省率先向农民专业合作社直接投放贷款，但农村资金互助社尚有待发展。
2.3.2　扩大创业发展基金。政府投资设立创业发展基金的其目，是为创业者提供除小额贷款外的便捷融资服务和小额资金支持。在这方面，各地陆续推出一些新的举措，例如：镇江市丹徒区农村信用社推出农民创业担保基金担保贷款。该贷款由财政局成立的农民创业基金进行担保，贷款到期不能偿还时，由创业基金负责偿还贷款本金的80％。镇江市新区丁卯街道，从办公经费中拿出10万元成立创业基金，免费申请，无需偿还。南京市的溧水县为扶持各类人员创业，2009年专门拿出20万元作为创业发展基金，通过免息或贴息的方式，借贷给自主创业人员。福建省的一些地方为青年创业妇女提供3—5万元的无息、无抵押、无担保启动资金贷款。云南省政府安排1亿元创业专项资金，对创业小额贷款实行统一担保、免收抵押、减免税费政策。
2.3.3　完善创业担保贷款基金。设立创业贷款担保基金的目的，是为了防止从事创业信用贷款的金融机构因无法按期收回信用贷款而陷入困境时，由创业贷款担保基金进行补偿。句容市由财政拨款构成的创业担保贷款基金总规模为200万元，由承办的信用社按不超过1:5的比例发放贷款，信用社和政府按1:9分担投资风险，即创业者无法清偿贷款时最终损失信用联社承担10％，财政偿还90％。总体上看，受总量和担保比例的影响，实际担保能力有限，且投资风险分担不合理。信用社既是创业信甩贷款的经办行，因有创业担保贷款基金分担风险，信用社也是受益者，理应承担更大的责任。可以考虑扩大担保比例，将“按不超过1:5的比例发放贷款”的规定改为“按不低于1:5的比例发放贷款”i将信用社与政府分担投资风险的比例由1:9改为2:8，这样一来，既发挥了有限的创业贷款担保基金作用，又调动了重视风险控制的信用社放贷积极性。
2.3.4　完善创业贴息政策。为鼓励创业，各地政府制定了不同的贴息政策。南京市规定，合作社向金融机构贷款，根据银行结息单给予80％贴息；担保机构为合作社担保，以担保额的4％进行补贴。句容市也出台了有关贴息政策，对在句容境内领取《营业执照》自谋职业或自主创业的应往届大中专毕业生，其创业贷款财政给予全额贴息；对申请并获得创业担保贷款个人或劳动密集型小企业，市财政按人民银行公布的贷款基准利率的50％给予贴息。同时，对创业项目也给予了贴息，从事徽利型创业项目，市财政给予全额贴息；对从事非微利项目的，市财政给予50％的贴息。建议政府调整对非微利创业项目的贴息，新增对“成长型”创业项目，财政贴息75％；对“发展型”创业项目，财政贴息50％。

2.4　开辟新的融资方式，拓宽创业融资渠道。

2.4.1　减少创业初期资金投入。充分利用各地政府已出台的鼓励创业的政策，降低创业门槛。如申办个体工商户、个人独资企业、合伙企业的创业者，将不再被限制最低注册资本金，而且无需审验注册资金。对注册资本50万元以下的公司制企业，允许注册资本“零首付”，6个月内注册资本到位20％，其余部分2年内到位：支持投资人以知识产权等非货币财产出资创业，出资比例源于：7彩论文网论文范例www.7ctime.com
可达企业注册资本金的70％；对创业实行“零收费”，免收登记类、管理类和证照类等各项行政事业性收费；允许创业者将家庭住所、租借、临时商用房等作为创业经营场所。为了减少创业者在购置土地建厂房方面的资金压力，句容市的不少村将闲置的集体房屋如将原村委会、中小学校舍改造成厂房出租给创业者，该市所辖各镇(开发区)也在工业园区或工业集中区建起集体所有的标准化厂房出租给创业者，有的还给予租金补贴。这些措施不仅降低了创业门槛，减少了创业初期大量投资带来的风险，更缩短了创业时间。
2.4.2　引导民间借贷市场。民间借贷是金融借贷的必要补充。在国有金融机构借贷弱化的句容地区农村，民间借贷非常活跃。据句容市人民银行提供的数。据，全市储蓄存款达101.03亿元，人均达1.75万元。因国家尚未出台相关政策法规来界定非法吸收公众存款、非法集资和民间正常借贷的界线，创业筹资者对民间借贷存有恐俱心理。因多年前国家取消了农村合作基金，可否考虑由市政府成立控股公司，委托有关银行以委托信贷的方式向社会部分高收入自然人筹集资金，自然人股东不过问公司的投资业务，而只参与分红，由控股公司通过银行向创业者提供贷款或为创业者提供担保。因有政府控股的公司背景，部分高收入者觉得自身利益能有保障，就会放心地将储蓄转化为直接投资，沉睡在民间的巨额资本也就流动了起来。
2.4.3　通过典当行融资。“急事告贷，典当最快”。典当融资手续简便、快捷，几乎不设任何限制，最大的优势是能在短时间内为融资者争取到资金，正与创业者“小、频、快”的融资需求特点相契合，这是典当业发展迅速的主要原因。典当行作为经国家商务部批准成立的特殊工商企业，准确地说是准金融企业，其特性决定了能做银行所做的事，也能做银行不愿做的事。可典当的物品范围非常广泛，房产、土地、机动车、大宗物资、股票、银行承兑汇票、首饰、高档贵重物品、数码产品、古董甚至生活用品等都可以拿来典当。但典当融资期限较短，成本高，适合于对资金需求不大，急用、即还的创业者。
2.4.4　通过“金融超市”融资。2009年5月成立的江苏“金融超市”，其金融租赁、设备融资模式很适合创业者融资。在购置了土地，建好厂房后，购买设备是创业者一项常见的大额开支，经常会出现资金缺口。当企业想买一件设备，而又无力购买，又没有信用贷款，那么“金融超市”的租赁公司就购买设备租给它，方式类似于房屋按揭贷款。在租期内，企业只有设备使用权而没有所有权。企业在协议期限内将购置设备的资金还给“金融超市”后，设备的产权变更给企业。而有设备、缺乏资金的企业，也可以将设备卖给金融租赁公司，再租用该设备，这就是设备融资，又叫回租赁。这为使用设备的企业开辟了一条融资渠道，让创业者有了更多“找钱的路子”。