简论农村信用社农村信用社诚信贷款有着不足及解决措施

论文导读：
摘要：农村小额信用贷款是在党国家政府的指示下，以搞活农村经济为目的，提高农民农业外收入的重要惠农措施。在实施以来，惠及全国三十几个省市，近七亿人民受惠。但是，在实际操作的过程中，常常面临各种的问题，其中最突出的问题是无法保证贷款投入到有实际的需求的人手中，同时缺乏个人诚信资料，无法保证还贷率。这样就影响了这项措施的实际作用，也为农村信用社带来了坏账的危险。本文通过简单的探讨农村信用社在提供小额信用贷款时的种种问题，同时探讨如何解决这些问题，并保证以后的各项惠农政策的顺利实施。
关键词：诚信贷款 问题 解决措施
农户小额信贷是农村信用社以农户的信誉状况为根据， 在核定的期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。农村信用社是目前我国农村金融的重要组成部分， 是发展农村经济，提高人民生活水平的中坚力量。随着国家吹响建设社会主义新农村的号角，农村的小额信贷空前活跃。农民发展第二收入的积极性空前高涨。农村贷款的总额和覆盖面都有了极大的提高，。但是由于一些历史或者制度上的原因影响了农村信贷的健康有序发展。

一、目前我国农村信用社诚信贷款存在的一些问题

(一)人们对于小额贷款的认识不足

小额贷款不是“中国创造”，它是基于孟加拉乡村银行模式从国外引进来的。按目前我国政策规定， 农户小额信用贷款主要用于支持“ 三农” ，具有“金额小、期限短、风险大、信用经济效益小”的特点。在具体的实施过程中，一些农村信用社在对于小额贷款的市场定位认识不足。从而导致一些信用社热衷于将信贷资金投向一些生产周期短、见效快、风险小的行业。主要是商业、工业或城镇基础设施建设上。并不太愿意发放小额贷款支持农户进行再生产。由于小额贷款的宣传力度不够，导致对于这项政策没有进行深刻的贯彻。一些农村信用社对这项业务产生抵触思想， 甚至将专项资金挪作他用。宣传力度不够，导致一些农户将小额贷款视为救济款，争先恐后的去贷款，却不愿意还款。

(二)农户小额贷款资金供给不足

随着越来越多的农户因为小额贷款而脱贫致富，、农户对于小额贷款的热情空前高涨。这也导致了农户对于资金的需求量也越来越大。目前农村小额贷款主要依靠的是农村信用合作社，由于农村信用合作社面对的是农户，吸储能力天然的不足。而且农村信用社无法像其它商业性银行一样进行多样化的投资和融资渠道，这就导致了农村小额贷款的资金来源不足。同时，由于贷款周期较长，导致了资金循环受限。这需要更高一层对于农村信用合作社的资金支持。

(三)现有的贷款模式不适应实际情况

小额贷款目前主要的贷款期限是一年，这导致了农户不敢进行大量的投产。且资金的主要用途是在种植业和养殖业上。一些农户的信息和技术水平不足，合作社只负责提供资金。导致一些农户忙活一年，基本上没有收获甚至出现了亏本的现象。而农村信用合作社的裁撤偏远地区的工作站，导致了农户想要贷款需要跑很远。这客观上增加了贷款的难度。目前一些信贷人员的放贷思想滞后， 他们简单的认为农户信用意识低， 又受贷款终身责任追究制的影响， 有的信贷人员害怕承担风险， 缺乏对农户信用程序的深入调查， 放贷款的积极性不高， 这就造成了农信社农户小额贷款的推广带来了极大的困扰， 使得管理难度较大， 以及对于已贷款的款项的管理和新的资金发放的方面都有极大的困难。

(四)小额贷款管理体制和认证体制不完整

尽管农村信用合作社拥有自己的监管和审查机构，但实际上小额贷款很大程度上依赖于地方政府。一些村组干部为了能够让自己的亲戚获得贷款，在进行资格审查时没有严格的执行评定标准。甚至瞒报抬高资信等级， 给农户的贷款造成了极大地不便，造成了极不好的影响。一些合作社为了降低风险，动不动就要求农户提供保证、抵押或质押， 这不仅是增加了农户的贷款手续提高了贷款难度，更深层次的影响是造成了农户的恐贷心理，这为后来的贷款发放造成了不便，也和国家的相关精神相悖。

三、 对于存在的问题提出对策

(一)明确政府地位，加强宣传和引导

首先，小额信贷的目标是扶贫。通过为农村相关的人员提供资金，鼓励他们进行创业。通过这一这过程，消除目前在我国广泛存在的不同地区、不同阶层之间的收入差距。其次，政府要把应当积极加强宣传和引导，在基础干部中树立良好的风气。为贷款的顺利发放提供相关的支持论文导读：
。明确政府所处的地位，政府的作用是引导和宣传，积极的提供方便。目前很多地区的政府直接参与相关的贷款分配，而不是积极培育有偿还能力的贷款者。与此同时，相关的地区政府应该加大贫困地区的基础设施设的力度，完善基础设施，特别是公路设施的建设。大部分的农户将贷款投入到种植业和养殖业上，运输条件的改善，可以使生产的物品运输出去，有利于当地经济的快速发展。

(二)完善金融机制，解决贷款供需矛盾

由于农村信用社的特殊性，导致其吸储能力弱，资金来源有限。目前小额贷款的主要资金来源除了一小部分，大约是20%是农村信用社自己解决以外，大一部分都是是依靠中国人民银行再贷款。但这不是长远之计。由于农村信用社的金融增值能力弱，导致大部分都是国家无息的再贷款，这不利于小额贷款的长期发展。具体的解决方案一是农信社自身要加大吸收农村闲散资金的工作力度，通过改进原有的服务，提高吸收存款的能力，增加资金流通量；二是积极的主动推进农信社利率改革，推行一些灵活的存贷款利率浮动政策，吸引更多的资金流入，增强农信社组织资金的能力；三是加强农信社地区之间的与融通，力争建立起一个全国的农信社资金调度网络，使目前的资金地区差异得到缓解；四是邮政储蓄吸收的农村资金转存到农村信用社，由于目前邮政储蓄源于：高中英语论文www.7ctime.com
和农信社在业务上存在很大的相似性，但是邮政储蓄没有提供小额贷款的资格，也就没有了这样的资金压力。通过吸收邮政储蓄的资金，可以大大增强农信社的资金量。

(三)拓宽农村信用社的小额贷款模式

适当延长贷款期限， 适度调整贷款额度。根据实际的项目要求适度的调整贷款期限， 使支农贷款与农业生产周期合拍。这样的话可以在很大的程度上提高了资金的利用率。同时简化操作流程，发扬“送贷上门”精神，贴近农户的实际需求。可以开放小额贷款的专用柜台，降低贷款的难度。作为政府，发挥政府主导作用吗，积极的配合农信社的信用调查和资金需求调查，配合农信社的监管。同时加强对于小额贷款的宣传力度，尽量为贷款的农户提供农业技术上的支持，保证贷款能用到实处，保证农户能贷上款，也能及时的还款。这样可以降低呆账的发生率，降低了还款的风险。

(四)完善贷款人员的信用评级建设

农村信用社是小额贷款的主要提供者。这就需要农信社对于要对农户小额信用贷款的投放方式、政策措施及相关配套办法等实际情况作而制定全面的实施细则， 做到农户小额信用贷款业务的规范化、制度化。贷款最终都是需要收回的，而这些取决于贷款人的信用和所处的实际环境。作为贷款的农信社，需要根据自身的需要建立相应的具有可操作性的信用评级制度，确保贷款能顺利的收回。也可以根据农村地区的相关特性，建立村民互相监督、乡规民约制裁等奖惩机制。同时，建立严格的信用制度及客户的信用评估体系，并且和其他的银行进行客户诚信信息的共享，推行失信成本高于守信成本的“违信”惩治制度，严惩失信行为。同时，虽然小额信贷的整体的规模不小，但是整个小额信贷的资产质量却很低，深层次原因是管理人员素质不高，管理水平低。中国小额信贷的健康发展，有赖于体制、机制、政策环境和资金供给等因素源于：论文参考文献www.7ctime.com
，有赖于信贷机构自身素质的提高。在这个方面，农信社需要加强人员管理，提升人员素质水平。

(五)制定出合理的小额信贷利率

由于农村小额贷款的成本很高，利率却很低，这在一定程度上吸引了那些本来不需要贷款人的注意，他们通过低利率的贷款，占用了原本需要贷款的人的资金。农信社的运行成本和其他的商业银行差不多，但是小额信贷的风险却很高。这就造成了一种不平衡。我们也就可以理解一些农信社为什么不愿意提供小额贷款了。基于实际的情况，农信社需要制定一个合理的信贷利率，原则上利率不浮动或少浮动， 在最大的程度上减轻农民的贷款利息支出。有的地区可以采取地方政府财政贴论文导读：
息的方式进行扶持。另外， 国家税务部门应对农村信用社发放的农户小额信用贷款或支农贷款的利息税给予减免， 进一步体现国家对农业政策支持和关注。
四、结束语
小额信贷是一项民生工程，是一项利国利民的工程。同时它也是一个巨大的系统工程， 政府、农信社和农户的三者的配合是缺一不可的[3]。农业是国民经济的基础， 对于保障国家的粮食和工业原材料的来源具有战略意义。但是，农业也是一个弱势产业，需要政府大量的支持和投入。小额贷款就是肩负这样使命的一项工程，良好的信用管理制度，充足的资金量，地方政府的充分配合是这一惠民政策能长久实施的关键。解决目前遗留的相关问题，有利于小额信贷未来的发展。
参考资料：
汪婉莉.甘谷县农村信用社农户小额贷款存在的问题和对策
关于农村信用社支农贷款存在问题的分析与建议—对陵水县支农贷款情况的调查