探索温州浅析温州民间借贷对银行信贷影响
最后更新时间：2024-03-23
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论文导读：
摘 要：文章从温州民间资本借贷的背景入手，通过对温州民间资本特征、温州民间资本借贷对银行信贷资金影响的分析，提出温州民间借贷的发展对策。
关键词：银行信贷 民间借贷 相互影响 规范对策
1004-4914（2013）05-164-02
20世纪80年代初，随着市场的开放，第三产业和家庭工业在温州遍地开花，相应地对资金的需求量开始增大。民间借贷行为成为温州地区较为普遍的现象，众多家庭进入这一资金循环轨道。随着民间借贷升温渐变，20世纪90年代前后出现了集体性质的基金会，由几个人操作将资金贷给合适的（风险偏低）集体项目等。近年出现以担保公司为主要形式的金融，担保公司某种程度上具有强烈的企业经营性质，逐利性强，并且一定程度上自担风险。
近年来，温州经济发展迅速，各项经济指标增长喜人，跻身中等收入国家和地区水平。温州民间资本的大量存在，已是不争的事实，其活跃的程度关乎温州区域经济的快速发展。在流向上，民间资本与银行信贷资金存在“你退我进”现象；在利率机制上，两者相互影响、相互拉动。
温州民间借贷活动历来比较活跃，历史上民间借贷的形式非常多样，直接自由借贷和有组织的借贷同时存在，但近年来后者明显减少。高度密集的民间资本，必将成为温州实融创新和金融深化的突破口。
混沌现象。由于资本的逐利性，加之温州人的市场敏税性，民间借贷活动范围相当广。流动的民间资本不仅投向了温州各类支柱型产业，也流向了全国各个省市，涉足房地产、煤炭、建材、水电、超市、商品、宾馆等10多个行业，流向的地区和行业相当广泛，行为表现难以预测，带有较强的不确定性。
虹吸现象。改革开放给温州经济带来前所未有的发展机遇，一部分温州人手里积聚了大量的资金，但由于投资渠道狭窄和投资不断加强，温州的民间资本开始向外流动。出现了温州民间流动性资本从欠发达地区（如文成、泰顺等地）等资金稀缺的地方流向资金充裕的地方（如上海、杭州等大中城市）。其内在动因来自于同一经济背景下两地资金之间存在的投资压力差。
渗透现象。资金流转很大程度上依赖关联交易的运作，以借款方式将资金借给外地的控股子公司、对外地控股公司进行投资以及用内部产品销往异地子公司，从账面上无法反映出资金的去向和用途。居民个人则通过提取银行储蓄帐户资金、转存账户脱离银行机构的监测，将资金投资到外地。大量的民间集资行为，流动的民间资本逐渐渗透到全国各地。
（2）温州民间借贷与银行业产生了互补的作用，弥补了银行信贷资金不足的缺陷，分散了市场对银行资金需求压力。民间借贷具论文导读：当资金掮客，在企业贷款到期时，由担保公司代为归还，企业要为此支付高额的利息，银行人员得到一定的“好处费”。在利益的趋使下，不少银行人员充当“黄牛”，致使一些不符合贷款条件的企业或个人也得到了贷款，风险不断加剧。（4）破坏社会正常经济秩序。高利借贷是“击鼓传花”的游戏，只要有一个链条断裂，将波及所有的风险。高
有简便、快捷的的优势，为企业和资金融通者提供了信贷资金的支持，对区域经济和社会协调发展发挥了积极的互补作用。
（2）信贷金贷被挪用，步入恶性循环。随着民间高利借贷机构的盛行，机构鱼目混珠，乱相丛生，一般市民缺乏辩别能力，在高利驱使下，挪用信贷资金用于。机构分流了大量的资金，使一些原本在实体经济内循环的资金，流向这些民间的高利借贷机构，导致银行的资金组源于：大专毕业论文范文www.7ctime.com
织工作难度加大。
（3）道德风险加剧。在高利诱惑下，银行人员出于职务上的便利，违背行业道德规范，与社会融资机构合伙充当资金掮客，在企业贷款到期时，由担保公司代为归还，企业要为此支付高额的利息，银行人员得到一定的“好处费”。在利益的趋使下，不少银行人员充当“黄牛”，致使一些不符合贷款条件的企业或个人也得到了贷款，风险不断加剧。
（4）破坏社会正常经济秩序。高利借贷是“击鼓传花”的游戏，只要有一个链条断裂，将波及所有的风险。高利借贷远比当年农村基金会、金融服务社等风险大，一旦产生风险，将不可避免地波及银行的信贷资产风险，给社会正常经济秩序带来危害，带来社会不稳定的因素。
作为民间资本运动的样本，“温州危机”让公众认识到，民间资本脱离实体经济、大量外流，必然会增加区域性金融风险和经济系统性风险。对民间的高利借贷行为必须加以引导，并且要采取有效的堵疏结合的办法，逐步使其规范、有序、健康运行。“温州危机”教训惨痛，各级政府已经多措并举，积极引导民间资本回归实业。
1.政策保障小微企业，缓解企业资金压力。国务院已批准温州成为国家金融综合改革试验区。银行对生产正常的企业，做到“不压贷、不抽资”；对资金一时有困难的企业，联合其他银行统一开展救助；对已经出现危机的企业，尽可能给予资金帮扶，支持企业开展重组。
2.遏制房产经济泡沫。民间借贷危机的问题出在金融领域，根子却在高利的房地产业。部分企业深度介入民间借贷，表面看是企业主追逐高利润、热衷赚快钱所致，深层次原因在于实业项目利润微薄，对民间资本形不成足够吸引力，导致大量资金“脱实向虚”，甚至“热钱化”，引发房产经济泡沫。民间资本要通过股权投资而不是通过民间借贷方式进入到中小企业，这种自发的民间借贷是契约行为，缺乏担保、抵押甚至监管等专业手段，具有先天的弱质性，极易发源于：论文写作格式www.7ctime.com
生违约风险，很难预防其不向、非法集资案件转变。
3.完善法律法规，严厉打击非法集资。民间危机与融资杂乱是分不开的。当前的民间借贷活动，其放贷主体如担保公司、小额贷款公司、典当行、产业投资基金等，恰好也就是影子银行。因此，对民间借贷活动来说，目前最急需的不是放松对正规金融的管制，而是尽快完善法律法规，比如出台《放贷人条例》，使民间借贷活动有法可依，严厉打击非法集资。
4.加强法律宣传，促进民间借贷的健康有序发展。要对民间高利借贷行为加强引导，增强民间融资的风险意识教育，提高对非法集资的危害性认识，要采取有效措施向民间投资者加强金融、法律与风险意识的宣传，引导民间资本理性投资，避免因盲目追求短期利益而错估自身经济实力，诱发投资损失风险积聚现象的发生。
5.加强对从业人员的管理，防范道德风险。要加强对从业人员的管理与教育，加大对从业人员的行为排查力度，建立从业人员的沟通交流的平台，加强警示教育和论文导读：
职业道德教育，通过谈心、家访等了解从业人员的思想动态和行为动态，及时将问题消除在萌芽状态。通过多种途径了解从业人员的业余行为，特别是交友圈、社交圈等行为，防微杜渐。对有融资参与民间高利借贷行为的，坚决按照有关规定给予严肃处理，决不姑息迁就。努力净化从业人员的队伍，切实防范道德风险。
参考文献：
摘 要：文章从温州民间资本借贷的背景入手，通过对温州民间资本特征、温州民间资本借贷对银行信贷资金影响的分析，提出温州民间借贷的发展对策。
关键词：银行信贷 民间借贷 相互影响 规范对策
1004-4914（2013）05-164-02
一、温州民间借贷背景
温州地处浙江省东南部，是浙南闽北政治、经济、文化、旅游中心，现代化大都市格局已初具规模。20世纪80年代初，随着市场的开放，第三产业和家庭工业在温州遍地开花，相应地对资金的需求量开始增大。民间借贷行为成为温州地区较为普遍的现象，众多家庭进入这一资金循环轨道。随着民间借贷升温渐变，20世纪90年代前后出现了集体性质的基金会，由几个人操作将资金贷给合适的（风险偏低）集体项目等。近年出现以担保公司为主要形式的金融，担保公司某种程度上具有强烈的企业经营性质，逐利性强，并且一定程度上自担风险。
近年来，温州经济发展迅速，各项经济指标增长喜人，跻身中等收入国家和地区水平。温州民间资本的大量存在，已是不争的事实，其活跃的程度关乎温州区域经济的快速发展。在流向上，民间资本与银行信贷资金存在“你退我进”现象；在利率机制上，两者相互影响、相互拉动。
温州民间借贷活动历来比较活跃，历史上民间借贷的形式非常多样，直接自由借贷和有组织的借贷同时存在，但近年来后者明显减少。高度密集的民间资本，必将成为温州实融创新和金融深化的突破口。
二、温州民间资本构成
民间资本，是指民间用于生产投资和流通中的货币资本，剔除了民间资本中错综复杂的人文关系资本、实物形式的固定资产、银行体系内的本外币储蓄存款等。温州民间资本由以下几部分构成：一是游离于银行外的民间流动性资本；二是企业的内部资金（包括企业生产、发展以及维护企业正常运作的基本资金）、民间借贷资金（包括民间生产、生活资金）、企业内部集资、企业投向外地的资金（包括在外地的购房、购地、工地建设等）、个人在外地的投资（包括购房、购地等）等等；三是存于银行的社会间歇资金；四是以个人外币形式存在银行的资金。据统计，近年温州市全社会流动性资本规模达6000多亿元，其中，民间资本约3000多亿元。三、温州民间借贷特点
近年宏观调控致使房市趋稳、股市下跌，民间闲置资金大量积聚。温州民间资本借贷呈现新变化：一是民间借贷总量日趋上升，自然人最高借贷金额达上千万元。二是民间借贷利率逐月上升。据央行及银监会今年4、5月期间对温州调查的案例显示，息率高达600厘。三是民间借贷涉及行业广泛。
温州民间资本的方式和运行的规律带有自己的特征，主要归结为以下几点：即混沌现象、虹吸现象和渗透现象。混沌现象。由于资本的逐利性，加之温州人的市场敏税性，民间借贷活动范围相当广。流动的民间资本不仅投向了温州各类支柱型产业，也流向了全国各个省市，涉足房地产、煤炭、建材、水电、超市、商品、宾馆等10多个行业，流向的地区和行业相当广泛，行为表现难以预测，带有较强的不确定性。
虹吸现象。改革开放给温州经济带来前所未有的发展机遇，一部分温州人手里积聚了大量的资金，但由于投资渠道狭窄和投资不断加强，温州的民间资本开始向外流动。出现了温州民间流动性资本从欠发达地区（如文成、泰顺等地）等资金稀缺的地方流向资金充裕的地方（如上海、杭州等大中城市）。其内在动因来自于同一经济背景下两地资金之间存在的投资压力差。
渗透现象。资金流转很大程度上依赖关联交易的运作，以借款方式将资金借给外地的控股子公司、对外地控股公司进行投资以及用内部产品销往异地子公司，从账面上无法反映出资金的去向和用途。居民个人则通过提取银行储蓄帐户资金、转存账户脱离银行机构的监测，将资金投资到外地。大量的民间集资行为，流动的民间资本逐渐渗透到全国各地。
四、民间借贷对银行信贷影响
1.正面影响。
（1）有利于资金优化配置，促动本地贷款规模进一步扩大。民间资本的流动突破了地域和空间的限制，通过市场这只“无形的手”的作用，使资本流向有发展前景的产业或企业，从而提高了资金的使用效率，优化了社会资源的配置，对促进跨区域经济金融的发展发挥了积极作用。（2）温州民间借贷与银行业产生了互补的作用，弥补了银行信贷资金不足的缺陷，分散了市场对银行资金需求压力。民间借贷具论文导读：当资金掮客，在企业贷款到期时，由担保公司代为归还，企业要为此支付高额的利息，银行人员得到一定的“好处费”。在利益的趋使下，不少银行人员充当“黄牛”，致使一些不符合贷款条件的企业或个人也得到了贷款，风险不断加剧。（4）破坏社会正常经济秩序。高利借贷是“击鼓传花”的游戏，只要有一个链条断裂，将波及所有的风险。高
有简便、快捷的的优势，为企业和资金融通者提供了信贷资金的支持，对区域经济和社会协调发展发挥了积极的互补作用。
2.负面影响。
（1）掩盖了银行风险。少数企业由于资金链紧张无法及时归还贷款，资金掮客、担保公司等民间融资机构垫资续贷，造成企业资金充裕假象。更有甚者，个别担保公司与少数银行客户经理勾肩搭背，合谋为企业进行垫资活动，诱发企业恶性循环，扩大风险，掩盖风险。（2）信贷金贷被挪用，步入恶性循环。随着民间高利借贷机构的盛行，机构鱼目混珠，乱相丛生，一般市民缺乏辩别能力，在高利驱使下，挪用信贷资金用于。机构分流了大量的资金，使一些原本在实体经济内循环的资金，流向这些民间的高利借贷机构，导致银行的资金组源于：大专毕业论文范文www.7ctime.com
织工作难度加大。
（3）道德风险加剧。在高利诱惑下，银行人员出于职务上的便利，违背行业道德规范，与社会融资机构合伙充当资金掮客，在企业贷款到期时，由担保公司代为归还，企业要为此支付高额的利息，银行人员得到一定的“好处费”。在利益的趋使下，不少银行人员充当“黄牛”，致使一些不符合贷款条件的企业或个人也得到了贷款，风险不断加剧。
（4）破坏社会正常经济秩序。高利借贷是“击鼓传花”的游戏，只要有一个链条断裂，将波及所有的风险。高利借贷远比当年农村基金会、金融服务社等风险大，一旦产生风险，将不可避免地波及银行的信贷资产风险，给社会正常经济秩序带来危害，带来社会不稳定的因素。
五、规范温州民间借贷的对策
温州民间借贷问题引起高层关注，温家宝同志曾多次来温州视察，为正确引导温州民间借贷发展把脉。作为民间资本运动的样本，“温州危机”让公众认识到，民间资本脱离实体经济、大量外流，必然会增加区域性金融风险和经济系统性风险。对民间的高利借贷行为必须加以引导，并且要采取有效的堵疏结合的办法，逐步使其规范、有序、健康运行。“温州危机”教训惨痛，各级政府已经多措并举，积极引导民间资本回归实业。
1.政策保障小微企业，缓解企业资金压力。国务院已批准温州成为国家金融综合改革试验区。银行对生产正常的企业，做到“不压贷、不抽资”；对资金一时有困难的企业，联合其他银行统一开展救助；对已经出现危机的企业，尽可能给予资金帮扶，支持企业开展重组。
2.遏制房产经济泡沫。民间借贷危机的问题出在金融领域，根子却在高利的房地产业。部分企业深度介入民间借贷，表面看是企业主追逐高利润、热衷赚快钱所致，深层次原因在于实业项目利润微薄，对民间资本形不成足够吸引力，导致大量资金“脱实向虚”，甚至“热钱化”，引发房产经济泡沫。民间资本要通过股权投资而不是通过民间借贷方式进入到中小企业，这种自发的民间借贷是契约行为，缺乏担保、抵押甚至监管等专业手段，具有先天的弱质性，极易发源于：论文写作格式www.7ctime.com
生违约风险，很难预防其不向、非法集资案件转变。
3.完善法律法规，严厉打击非法集资。民间危机与融资杂乱是分不开的。当前的民间借贷活动，其放贷主体如担保公司、小额贷款公司、典当行、产业投资基金等，恰好也就是影子银行。因此，对民间借贷活动来说，目前最急需的不是放松对正规金融的管制，而是尽快完善法律法规，比如出台《放贷人条例》，使民间借贷活动有法可依，严厉打击非法集资。
4.加强法律宣传，促进民间借贷的健康有序发展。要对民间高利借贷行为加强引导，增强民间融资的风险意识教育，提高对非法集资的危害性认识，要采取有效措施向民间投资者加强金融、法律与风险意识的宣传，引导民间资本理性投资，避免因盲目追求短期利益而错估自身经济实力，诱发投资损失风险积聚现象的发生。
5.加强对从业人员的管理，防范道德风险。要加强对从业人员的管理与教育，加大对从业人员的行为排查力度，建立从业人员的沟通交流的平台，加强警示教育和论文导读：
职业道德教育，通过谈心、家访等了解从业人员的思想动态和行为动态，及时将问题消除在萌芽状态。通过多种途径了解从业人员的业余行为，特别是交友圈、社交圈等行为，防微杜渐。对有融资参与民间高利借贷行为的，坚决按照有关规定给予严肃处理，决不姑息迁就。努力净化从业人员的队伍，切实防范道德风险。
参考文献：