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试议互联网金融的风险本质与风险管理

论文导读:

互联网金融的风险本质与风险管理内容摘要 互联网金融本身并没有增加新的风险类别,传统金融所固有的风险,在互联网金融领域同样存在,只是在表现形式和特征上有所区别。互联网金融一方面存在一定的传染性风险,并可能加速各类风险之间的转化;另一方面,互联网金融借助互联网技术能够更好地管理操作风险、信用风险等。因此,互联网金融企业和监管机构需要特别重视互联网金融的特性,做好相应的风险管理机制建设,监管当局应有效权衡监管与风险特征、金融创新之间的关系,在保证互联网金融企业经营合规的前提下降低监管强度,鼓励金融创新,使互联网金融最大限度地服务于社会。
  关 键 词 互联网金融 传染风险 风险转化 风险管理 监管强度
  作 者 1 刘志洋,东北师范大学经济学院讲师、博士。(长春 130117)2 汤珂,中国人民大学汉青经济与金融高级研究院教授、博士生导师。(北京 100872)
  从2013年开始,多款互联网金融产品相继推出,互联网金融也成为金融领域被谈论最多的话题。李克强总理在2014年3月的政府工作报告中指出,要“推动互联网金融健康发展”。然而,互联网金融在便利人民日常生活的同时,与任何其他金融产品一样,也会带来风险。
  互联网金融的风险类型
  互联网金融并没有转变互联网的本质,也没有转变金融的本质,只是把互联网和金融有机结合起来。在此作用上,互联网金融并没有增加新的风险种类。从现代风险管理的视角来看,传统金融风险仍然是开展互联网金融业务的企业主要面对的风险,而非金融风险在互联网金融的发展中也会显示出来。互联网金融企业依靠其强大的数据积累能力提供了信息 服务,其作为一个企业,面对的各类风险也早已纳入企业全面风险管理体系的框架之内。对于互联网金融所面对的主要风险,国际上已部分具有管理经验,比如美国货币监理署1999年发布的网络银行监管指引,已经对网络银行所面对的主要风险进行了分类和总结;新加坡金融管理局(MAS)、香港金融管理局(HKMA)和澳门金融管理局(AMCM)也发布了相关电子银行监管指引;巴塞尔委员会2001年发布了电子银行业风险管理指引以及电子银行跨境风险管理指引。可见,互联网金融企业经营所面对的风险并不是新生事物。
  (一)非金融风险
  互联网金融带来巨大的增长机会的同时,也对企业风险管理带来挑战。各种犯罪均对互联网金融技术的脆弱性展开攻击。盗窃、诈骗、假冒、服务中断以及勒索等理由已经困扰网络金融很长时间,企业开展网络金融服务除了要面对传统的金融风险(比如信用风险、市场风险和流动性风险)之外,还要面对更多的其他非金融风险。可以说,金融对互联网企业提出了更高的风险管理要求。
  1.战略风险是互联网金融企业面对的一个重要风险类型。战略风险与其他类型的风险不一致的地方在于影响面广泛。企业高管制定的战略决策会影响企业所面对的其他风险种类。随着客户对互联网依赖程度的加深,互联网金融企业高管需要从战略的高度,规制企业应如何运用互联网技术提供信息满足客户交易需求。技术的快速进步、企业之间竞争的加剧、各类金融机构的涌入,使得一旦企业战略制定错误,其后果将是致命的。互联网技术在金融界的广泛采用,可能会导致企业不顾成本地发展互联网金融业务,而此时企业的组织结构、管理能力以及资源,可能无法适应互联网金融业务的过快发展。为了有效管理战略风险,企业高管本身应有清晰的战略头脑,应综合考虑互联网金融业务的收益与成本,要制定清晰的实施计划,并进行有效监督。
  2.声誉风险对于互联网金融企业非常重要。对于传统金融来讲,金融机构信誉水平良好,其声誉风险主要来源于金融机构人员行为不当,如理财产品销售误导、违规乱收费、不合理的保险拒赔、金融机构人员参与非法金融活动等。互联网技术使得信息传递更为广泛和迅速,互联网金融企业和监管机构采取措施的时间大为缩短。由于互联网金融目前准入门槛低或没有准入门槛,既存在不规范机构本身信誉不佳、甚至涉嫌诈骗的理由(比如一些P2P平台跑路导致社会对P2P行业不信任),也存在机构本身的行为不当理由(如夸大宣传、销售误导、信息披露不充分),企业必须有完善的危机处置机制予以应对。
  声誉风险主要有以下来源:第一,当互联网金融企业的产品和服务不符合公众的预期时,有关的负面信息就会在公众范围内扩散。不管与预期相悖的结果是来自于互联网金融企业本身,还是来自互联网金融企业所不能够制约的因素,声誉风险都将产生。第二,客户在接受互联网金融企业服务时出现故障,但没有得到足够的回应以及妥善的处理。第三,通讯网络的理由导致客户无法及时查看其账户信息。第四,互联网金融企业在网络金融服务中出现的其他失误,也会影响客户对该互联网金融企业的信任。第五,黑客对互联网金融企业网络系统的攻击会让客户对企业失去信心。值得一提的是,声誉风险不仅仅会影响单家互联网金融企业,当整个行业均出现理由时,客户会对整个互联网金融服务失去信任。
  3.互联网金融的发展面对法律合规风险,即由于企业业务不符合相关法律规定、监管规则以及道德规章等,导致盈利水平或者资本充足率水平下降的风险。在传统金融模式下,法律合规风险与机构的业务模式和法律法规、监管政策有关,主要来源于新业务模式法律架构设计缺陷、法律法规和监管政策变化等。互联网金融企业的法律合规风险同样与机构的业务模式和法律法规、监管政策有关,只不过互联网金融的业务模式往往比较新(如P2P和众筹),业务模式尚不成熟,部分业态存在一定的法律风险(如股权众筹可能存在非法集资风险)。法律风险在互联网金融企业、客户和交易活动不在同一个国度时更高。有关互联网金融企业发展的相关法律法规目前还不完善,在互联网金融企业的准入标准、运作方式、电子合同有效性以及交易者身份验证等方面,仍没有出台完善的法律法规作参照,互联网金融企业经营面对更为复杂的法律风险。互联网金融企业在提供网络金融服务的同时,面对着信息披露和消费者私人信息保护等理由。如果没有向消费者详细说明消费者的权利和义务,互联网金融企业就会面对被起诉的风险。如果没有有效保护消费者的个人信息,互联网金融企业就会遭受监管当局的惩罚。黑客侵入互联网金融企业网站导致消费者出现损失时,互联网金融企业同样会面对被起诉的风险。 全文地址:http://www.7ctime.com/mbalwpbdyq/lw46748.html
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