试议社会保险与商业保险经济效应比较

论文导读：
摘 要：伴随我国市场的扩大、人们思想观念的转变，保险的概念也早已被广泛接受。在当今社会，无论是经济稳定、协调、可持续发展，还是社会结构的改革与适应，保险业都发挥着愈来愈重要的作用。因此，通过对社会保险和商业保险各自的经济效应进行分析，准确界定两者的目的是否一致。
关键词：商业保险；社会保险；经济效应
在我国社会经济不断发展的过程中，保险业是经济的重要助推器之一。社会保险是社会保障制度的重要组成部分，从养老、医疗、工伤、生育和失业等多方面影响和推动社会经济的发展。商业保险则通过风险的制约和损失补偿，为人们的创新与发展保驾护航，不断增强社会的创造活力。目前，我国政府、企业和个人与保险业的联系越来越紧密。保险对经济发展的作用也愈来愈明显。

一、社会保险的经济效应

(一)为经济增长提供宝贵的人力资本

社会保障制度可以调节劳动力的供给，提供人力资本。在美国等较发达的工业化国家，人均增长率逐年下降，甚至出现负增长。与此同时，这些国家又面对着人口老龄化日益严重的趋势。为此，一些国家利用社会保障，建立生育、抚育子女和教育等津贴的形式，对劳动力再生产给予资助，鼓励劳动力再生产。而我国正处于发展中阶段，人口老龄化的趋势不断加快，所以要利用社会保障来提高人口的素质，为经济增长和发展提供人力资本。[1]
养老保险是社会保险的重要组成部分，现阶段人们广泛关注的话题之一：延迟退休。面对人口老龄化的严峻形势、养老金支付的巨大压力，延迟退休是大势所趋。然而，延长退休年龄势必会推动我国老年人的就业。老年就业人口拥有丰富的知识、经验，构成我国人力资本的重要部分。从一定程度上来看，延迟退休政策的实施能够为经济的增长提供宝贵的人力资本。

(二)经济增长提供充足的资金，并推动资本市场的发展

社会保障基金对经济发展发挥着十分重要的作用，对资本市场也产生重要影响。劳动者定期按照一定的比例缴纳社会保险费，这无疑增加了我国资本市场的总供给。国家政府作为社会保障基金的管理者，通过选择不同的投资组合以达到保值增值的目标。因为，对资本市场中其他投资者的资产组合在一定程度上也会产生影响，推动金融工具的不断创新。这也会推动我国资本市场不断成熟与完善。

(三)通过收支调节社会总供给与总需求，促使平经济周期更平稳

我国采用社会统筹和个人账户相结合的统筹模式，对经济具有"自动稳定器"的作用。如出现通货膨胀时，人们的货币收入增加，按照既定的比例缴纳的社会保险费自动增加。这样可以减少人们的可支配收入，从而抑制了人们的过度需求；如出现经济萧条时，失业保险又使人们的收入增加，刺激有效需求及就业增加，使社会的总需求和总供给在可控的范围内，从而达到刺激经济的目的。

二、商业保险发展的经济效应

(一)经济补偿效应

保险采用的是大数法则，即通过向所有被保险人收取保险费来补偿少数被保险人遭受的意外损失。因此，少数风险主体的损失由包括受损者在内的所有被保险人分担。作为一种风险管理制约机制，随着业务范围的拓展和保险经营技术的提高，经济补偿效应将逐步得到充分发挥。商业保险对于风险主体遭受损失以后，恢复其以前的工作和生活状态都是至关重要的。商业保险能够促使被保险主体不必担忧受到意外事件所带来的毁灭性打击。近年来，自然灾害发生频率较高，重大安全事故也时有发生，人民生命和财产多次遭受重大损失，保险业义不容辞地担负起了经济补偿的重任，为灾后重建、恢复生产贡献了自己的力量。[2]同时，越来越多的企业、个人把商业保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段。

(二)资金融通效应

金融是现代经济的核心，保险业是金融业的三大支柱之一。保险企业集聚的保险资金，可以普遍投资于高速公路、铁路等各项基础设施的建设中。一般的企业无法满足这种大型项目的资金需求，而保险企业作为契约型储蓄机构则具有这种资金融通效应。保险企业不仅可以为国家的基础建设提供资金支持，还可以为企业或个人提供信贷服务。保险企业的运营模式：通过向被保人收取保费，聚集闲散的流通资金，形成保险基金。当被保人遭受风险损失时，按照约定给予补偿。因此，保险企业通过这种经营模式一是可以为各项基础设施的建设融资，支援国家的经济建设；一是通过基础设施的建设带动劳动需求的增加，提高劳动者收入、降低失业率，进而推动社会经济的协调稳定。

(三)收入分配效应

保险基金的形成涉及不同的经济主体，即被保险人自愿交费，通过保险企业形成保险基金。当保险人出现事故发生损失时，保险企业愿意按照事先的约定进行赔（给）付。商业保险的基本原理采用的是大数法则，这也是典型的交换。同时，商业保险能够帮助人们不断地进行投资储蓄。收入较高的被保人通过缴纳保险费用减低自己遭遇风险后的风险；收入较低的被保人则通过商业保险提高自己遭受损失后的经济保障。从社会收入横向的角度看，商业保险有着同社会保险同样的收入支配效应。对个人而言，商业保险是在被保人资金允许的前提下进行投保，在遭受损失时获取经济损失补偿的。从个人收入纵向的角度看，商业保险同样有着和养老保险中个人账户激励性质的收入支配效应。

三、二者经济效应的比较

改革开放以来，我国的市场经济体制的步伐不断加快，经济和社会发展水平不断提高。但伴随着经济社会的快速发展，"未富先老"的严峻形势也给我们带来了巨大的挑战。我国的社会保障制度如何更好地发挥作用有待进一步的研究。现阶段是否要坚持顶层结构设计，建立全国统筹的社会保障制度？如何更好地将社会保险和商业保险有机结合起来，既不增加人们的经济负担，又能有效降低人们的风险？我国一直在不断地试点和探索中逐渐完善我国的社会保障体制。
现行社会保障体系中处于重要地位的社会保险部门负荷太重，一方面，全国仅有的不足10万人的社保队伍面对上亿保障对象，无论在收费层面，还是在支付环节，管理手段、服务水平和服务质量都亟待提升。但如果扩充队伍，又面对增大成本的重负压力；另一方面，由于项目繁杂，收支方面又缺乏应有的法律规范，政府与企业，政府与个人以及企业与个人的矛盾冲突时有发生，甚至出现为数不少的欺保论文导读：
、骗保和逃保等现象，迫使社保部门不得不腾出大量的人力物力去化解矛盾和理由。商业保险主要突出对有较高收入能力的一部分人提供额外的保障，而社会保险主要是面向所有居民提供的作为老有所依的一种基本保障。共同作用于生活经济的各个角落。[3]
仅仅从经济效应来看，社会保险和商业保险和的经济效是有区别的，但二者经济效应的目的却是一样的：为经济的发展保驾护航。两者互为补充，缺一不可。我们不应忽视其中任何一个，并为社会保险和商业保险营造良好的社会环境，使两者的经济效应得到充分的发挥。
参考文献：
[1]郑伟.中国社会养老保险.[A]. 北京：北京大学出版社200

5.007：100

[2]陈鑫.浅析保险业发展的经济效应与社会效应[J].金融研究，2009（2）：200.
[3] 邓俊辉.商业保险应在国家社会保障体系中发挥更重要的作用.[J]. 险研究2006（11）.11
作者简介：安倩倩（1987-），女，河北沧州人，华东政法大学201 社会保障学专业硕士研究生，研究方向：社会保障。