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探究对中国商业健康保险参与大病医保的深思

论文导读:保险与医疗服务提供者的合作,可以建立投保人和医疗机构之间的有效抗衡机制,制约经营成本和医疗费用,提高健康保障体系的管理效率,完善医疗保险的1 2 下一页

对我国商业健康保险参与大病医保的思考
  
  
  
  
  
  
  【摘要】随着经济快速发展,人民生活水平的日益提高,人们的健康的需求进一步增加,医疗费用快速增长,而现有的医疗保障制度的费用补偿水平有限。在新一轮的医疗卫生体制改革中,政府相关部门通过各项政策完善医疗保障体系,提高保障水平,其中,明确了商业医疗保险作为基本医疗保险的重要补充,商业健康保险机构可以通过各种方式参与社会医疗保险的经办。同时,在过去的几年中,我国的商业健康保险发展迅速,无论是从服务水平,产品设计,监督管理还是风险制约方面,都取得了重大进步。商业健康保险可以以更积极和灵活的方式为医疗保障体系的完善添砖加瓦。本文作者从现有的政策背景入手,简要介绍了商业健康保险的发展目前状况,分析了其在大病医保中的作用,提出了几点策略深思。
  
  
  【关键词】商业健康保险;大病医保
  
  
  
  
  
  
  
  
  引言
  
  
  2012年8月30日,国家相关部门联合出台了《关于开展城乡居民大病医疗保险工作的指导意见》(以下简称《意见》),明确了商业健康保险参与基本医疗保障体系的思路,即由地方政府来确定大病保险的筹资、报销和结算管理,并通过政府招标的方式选定承办大病保险的商业保险机构,进一步提升对大病患者的保障水平。
  
  
  商业保险机构参与医疗保障体系建设由来已久。从2003年新型农村合作医疗试点开始,商业保险机构中的商业健康保险就积极参与新农合。2006年到2011年,商业保险公司经办新农合的数量比例逐年提高,委托管理的基金规模从11亿元增长到了46亿元。商业保险公司经过多年参与新型农村合作医疗,参与的方式日臻完善。《意见》出台后,国内部分地区开始试点城乡居民大病医疗保险,给商业保险机构进一步参与大病医保提供了新的契机。到目前,全国已经形成了“湛江模式”、“江阴模式”、“厦门模式”等较为成功的地方试点范本,为商业健康保险公司在医疗保障体系进一步发挥作用积累了经验。
  
  
  2014年8月27日的国务院常务会议明确要求,加快发展商业健康保险,助力医改、提高群众医疗保障水平。会议确定,全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险,在现有试点成效基础上,抓紧向全国推开。加大政府购买服务力度,引入竞争机制,支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务等重大举措。这为推动商业健康保险全面发展,发挥其在大病医保制度中的作用,提供了有力的政策支持。
  
  
  一、目前我国商业健康保险发展概况
  
  
  商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险,包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。可以简单概括为借助商业保险的形式对疾病风险以及由此带来的损失进行补偿,是对人群健康风险管理的有效手段。近年来,我国商业健康保险发展迅速,整体实力明显增强,主要表现为:
  
  
  (一)业务规模稳步增长
  
  
  我国商业健康保险始于20世纪80年代国内保险复业时期。发展早期,保险产品种类单一,保障功能有限。1995年,引入重大疾病保险等产品,完善了产品种类,产品体系逐步建立,成为人身保险的重要组成部分。2002年以来,在有关部门的推动下,健康保险的专业化程度快速发展,年均增长速度达到25%。到2010年底,全国共有近百家保险公司经营健康险业务,提供包括疾病保险、医疗保险等在内的健康保险产品2000多种,健康保险的保费收入574亿元,其中疾病保险保费收入302亿元,医疗保险保费收入270亿元。健康保险的发展对提高人民群众健康保障水平,缓解“看病难、看病贵”理由起到了积极作用。
  
  
  (二)服务领域不断扩展
  
  
  商业保险公司在开办健康保险业务的同时,积极探索将健康保险与健康管理相结合,逐步由简单的费用报销和经济补偿,向综合性的健康管理方向发展,充分实现服务和风险制约的有机结合。行业在健康管理方面进行了有益的探索,包括健康生活方式的指导,健康保险服务平台,特色诊疗通道,慢性病管理、家庭医生,异地转诊等健康管理服务。在这一过程中,商业健康保险公司的服务能力和管理水平有效提升。
  
  
  (三)医疗保障经办业务取得成效
  
  
  商业健康保险机构积极发挥其风险管理功能和行业优势,参与各类医疗保障经办管理。2010年,参与新农合、新农合补充、城镇职工和城镇居民基本医疗保险和补充医疗保险等医疗保障项目,覆盖人数1.8亿,新增委托管理资金89.7亿元,保费收入70.6亿元,赔付与补偿金额108.9亿元。商业保险机构主要是为政府提供各类经办服务,并收取适当费用。这些尝试为商业保险公司的进一步发展提供了新方向,同时也为进一步参与医疗保障体系建设积累了经验。
  
  
  二、商业健康保险在大病医保中的作用
  
  
  (一)商业健康保险能发挥有利的补充保障作用
  
  
  无论是大病医保,还是其他社会医疗保险的形式,在制度设计时更多考虑和关注是人们普遍关注的要求。同时“低水平、广覆盖”是我国基本医疗保险实施的基本原则,该项制度只提供满足广大人群共性需求的服务,提供有限的保障。而疾病的复杂性和多样性决定了人群对医疗需求的不确定性和多样性,这些都是在诊疗水平、诊疗项目和诊疗内容上有严格限制的基本医疗保险所无法满足的,因此必须寻求并建立起基本医疗保险外的其他医疗保障形式。商业健康保险是国家整个医疗保障制度的重要组成部分,在满足消费者多样化和高程度的保障需求方面,拥有更多发挥作用的空间。商业健康保险能作为有利的补充保障,来解决公众的差异化医疗需求。
  
  (二)商业健康保险机构能有效协调与医疗服务提供者的关系
  
  
  现有的医疗保障制度充其量只扮演了医疗保障的功能,却未能克尽其医疗服务第三方购买者的职守。与社会医疗保险机构不同,我国目前的商业健康保险经营机构与医疗服务提供者不存在直接的经济利益和行政隶属关系,可以加强商业健康保险与医疗服务提供者的合作,可以建立投保人和医疗机构之间的有效抗衡机制,制约经营成本和医疗费用,提高健康保障体系的管理效率,完善医疗保险的 全文地址:http://www.7ctime.com/ccxlw/lw49884.html
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