阐述亿元保险单：富豪另类理财

论文导读：
平均每天花数万元为自己买保险——在普通人看来不可思议的事情，富人正在做。
近年来，保额超亿元的“天价保单”频频出现，仅中国平安保险（集团）股份有限公司（下称“平安集团”）一家，自去年12月以来见诸报端的就有3张亿元保单。
富人为什么喜爱天价保单？是单纯的投保还是投资理财的手段之一？
富人为什么爱保险
对于近来动辄上亿的天价保单，来自平安集团旗下精诚理财事业部（下称“精诚理财”）的鲁轶楠最有感觉，“无论是大单的产出量，还是单件保单的保费、保额，都有明显的上升趋势。”
鲁轶楠所在的精诚理财成立于2003年，旨在为中高端家庭、企业提供综合理财服务。“对于‘高端客户’，或者叫‘高净值人群’，目前的标准是可投资资产在1000万元以上。”鲁轶楠告诉记者，目前市场上，高端客户从事房地产投资的比较多，“很多客户正是因为投资房地产而成为了高端客户。”
针对富裕群体的需求，不少保险公司推出了“富人险”。鲁轶楠对“富人险”的理解是：“有两层含义，第一是为富人专门设计的保险，有特殊的功能，有专门的资产投向，这一类在中国市场上几乎没有；更多的是富人买的保险。这一类虽然产品跟普通人买的没有太大区别，但因其缴纳的保费规模大而成了所谓的‘富人险’。”
几年中，寿险保单保额不断刷新，被报道的业内最新纪录就是信诚人寿的2亿元保单。
“2亿元保额，是信诚人寿成立以来遇到的第一单。这位客户不是新客户，他之前在信诚保险购买过很多产品，包括意外险、重疾险、医疗险，保额上千万元。”信诚保险工作人员告诉记者，这位客户具有以下特点：“首先，很有经济实力；其次，重视自己和家人的保障；第

三、把保险作为财富规划管理的一部分。”

“我想，出现保险大单和现在的投资环境也有关系，股市、房产、商铺，投资机会都不大。在浙江老板中，保险最近几年开始兴起。浙江老板喜欢把资金分散，现在大约安排20%的资金在保险里是很常见的，担心自己以后什么都没有了，买点保险有退路。”浙江一家茶叶企业老板张建斌（化名）告诉记者。
目前投保高额保险的大多是企业老板或高管，年龄在35岁～50岁之间。记者了解到，有不少富豪向保险公司表达了希望购买高额保险的意愿。但是，投保高额保险大单的审查极为严格，除了保险公司外，制约风险的再保险公司也会参与其中。审查包括投保人财产来源、财务状况、被保险人保额是否得当等多项内容，只有风险审核通过后，才能进入投保流程。
相关人士告诉记者，如果保额超过50万元，保险公司会要求投保人体检，填写详细，并且做相应的调查，若是企业主，甚至需要提供企业资产损益表。这些举措主要是为了制约风险，核实被保险人是否值这个身价以及投保人是否有能力缴纳保费。“试想，如果一个清洁工买100万元保额的保险，那肯定不行，因为一个清洁工不太可能有这个身价。”
避税须指定受益人
在众多保险公司中，平安人寿应该是产生最多天价保单的那一家。
2013年至今，平安人寿北京分公司已产生两张保额过亿的保单。1月份承保了北京市场首笔亿元保单，创意外险7000万元的最高记录，开启了北京个人保险的亿元保额时代。6月份，平安人寿北京分公司承保1亿元保单，再创重大疾病险1000万元的最高纪录。不到一个月，平安人寿北京分公司再现总保额1亿元的高额保单，震动业界引发广泛关注。
据平安人寿北京分公司相关人士介绍，平安客户在平安寿险人的倡议和规划下，投保了平安护身福产品组合，本次投保护身福及附加定期5000万元，护身福重疾1000万元，护身福意外保额5000万元，累计人身险保额高达人民币1亿元。专业人士表示，亿元保单的诞生标志着京城寿险市场已步入保障需求的新纪元，购买与身价相匹配的高额保障，已经悄然成为京城人士保险消费的一大趋势。
据记者了解，这些亿元寿险保单属性多为保障型险种。一位协助公司签下过大单的保险营销员告诉记者，“这些投保人有类似的特点，相比一般的投保人，他们投保的主动性较高，相比更看重后续保障服务，在与保险公司签署合同时也多提出保密要求。”
合理避税是他们投保高额保单的驱动因素之一。虽然我国开征遗产税至今未有明确时间表，但相关预期此起彼伏，也让越来越多的有钱人开始尝试通过大额寿险未雨绸缪。据多位保险理财师介绍，“不少企业主在咨询投保事宜时，会主动问起保险避税的事情。”
从国际通行的惯例来看，寿险保单通常是规避遗产税的一大选择。根据我国遗产税暂行条例草案，投保寿险所取得的保险金可不计入应征税遗产总额，但草案并未对此进行详述。从记者了解到的情况来看，一些国家对所有寿险产品免征遗产税；但有些国家的遗产税免征范围仅限于意外险、终身寿险等保障型险种，而投资型保险产品（如万能险、投连险）中的收益部分则被视为个人所得税须被征税，只有身故保障部分可免税。
“因此，在目前政策不明朗的情况下，我们一般都倡议想避税的高端人群，尽量投保保障型终身寿险。”一位保险理财师对记者说。当然，并不是所有投保了保障型终身寿险的被保险人都能免征遗产税。
需要重点提醒的是，想避税必须指定受益人。根据国外经验，在寿险产品中，只有指定了保单受益人，保险事故发生时（被保险人死亡），受益人取得的身故保险金才可不被视为被保险人遗产，一般不用交纳遗产税。但若没有明确指定受益人而是法定受益人，那当被保险人死亡后，身故保险金将根据继承法进行分配，将被视为遗产需要征税。
天价保单能享受到什么？
据说，李嘉诚投保天价保险并不单纯为了解决医疗理由，还有为企业流考虑的因素。一旦他出现意外，企业如果动荡，出现流紧张的理由，巨额保险理赔金可以使企业资金链不至于断裂。
富裕人群的普遍特点是，将使用到极致。尤其对于一些白手起家的中国私营企业主来说，将大部分资金都投入到自己的企业里，或者剩下的就去买股票和古董艺术品等其他投资品种。但其实，将大部分资金都放入到自己的企业里，并不代表着一定就是资产。如果在经营决策过程中出现了重大的失误，之前创造的财富就有可能一夜之间消失。
理财师给这类富裕人群的倡议是：将每年收益的20%论文导读：
至30%放进一个非常安全的账户亿元保险单：富豪的另类理财相关论文由www.7ctime.com收集,如需论文.里，这一部分是忽略收益的，这只有保险能做到，虽然储蓄也有这个功能，但却没有倍数关系。如果投保人一旦患上重大疾病，股票、艺术品等的变现能力比较差，有保险给付就可以获得巨额赔付，不仅可以解决医疗费用，还可以给企业补充一部分流动资金。
另外，富人们每年投十几万元甚至更多钱在保险公司，保险额度高是一方面；另一方面，也希望能得到与普通人群有所差异的“高附加值服务”，让自己投下的保费“更值钱”。
这在一部分的高额寿险产品中已有所体现。比如，除提供高额保障之外，客户还能享有其他高端服务，包含就医范围从国内公立医院扩大到私人医院、在中国的外国和国际高级医疗机构，甚至欧美等地的医疗机构；部分产品和计划甚至还包括精神疾病的治疗费用的报销等普通医疗保险不涵盖的内容；此外还有五星级酒店免费住宿，家庭豪华体检免费套餐、理赔专人服务和核保绿色通道等。