四大国有商业银行竞争力浅析-技巧

论文导读：化，对银行的贡献和忠诚度不断下降。而随着国内经济结构的变化及信用环境的改善，中小企业融资显示出了巨大的潜力。因此各银行应该在抓好大企业营销的同时，大力拓展中小企业客户和改善客户结构。3.培育良好的创新人才和创新文化，构筑持续创新能力首先要树立人力资源是商业银行第一资源的理念，逐步建立和完善符合现代商
摘要：金融是现代经济的核心，而银行又是金融的核心。本文浅析了四大国有商业银行竞争力强弱差别及其成因，并探讨了如何才能更有针对性的提高四大国有银行竞争力的相关对策。
关键词：国有商业银行；竞争力

一、商业银行竞争力定义

本文将商业银行的竞争力定义为：商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，以先进的金融产品和服务，成为市场的主要金融服务供应商，并获得超额利润和可持续发展的能力，这体现在银行价值链的各个方面，主要包括：资本管理，风险管理，可持续发展的能力建设和组织管理。

二、四大国有商业银行竞争力对比的分析方法

1.多指标加权综合评估方法

多指标加权综合评估方法的核心在于根据某种理论模型，选择一些指标，并赋予各指标一定的权重，并按照这些权重对相关指标进行加权平均，根据各个指标的得分进行评估和排序，从而得出各商业银行竞争力的强弱对比。

2.本文构建的四大国有商业银行竞争力指标评价体系

影响商业银行的竞争力的因素很多，本文主要从以下六大方面对四大国有商业银行的竞争力进行具体的分析对比评价。
(1)资本管理模块：包括资本充足率（资本净额／（风险加权资产＋12.5 倍的市场风险资本））和核心资本充足率（核心资本净额／（风险加权资产＋12.5 倍的市场风险资本）），分值各为5分。
(2)风险管理模块：包括不良率（(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款）、拨备率（贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额）、授信集中度（最大一家集团摘自：毕业论文前言www.7ctime.com
客户授信总额／资本净额×100%）、流动性（流动性资产／流动性负债×100%）、存贷比（各项贷款期末余额/各项存款期末余额），分值各为5分。
(3)盈利能力：包括ROE（税后利润总额/总资产）、ROA（税后利润总额/所有者权益）、成本收入比（营业费用／营业收入×100%），其中ROE、ROA分值为5分，成本收入比为10分。
(4)可持续发展能力建设：包括资产增长率（(年末资产总额-年初资产总额)/年初资产总额）、净利润增长率（(本年末净利润一上年末净利润)/上年末净利润），分值均为10分。
(5)人力资本管理：本科学历占员工比重（本科以上学历员工数/员工总数），分值为10分。
(6)区域影响力：包括国内分行数量（选择营业网点数量作为衡量）和国际业务能力（与国外企业业务往来规模的大小），其中国内分行数量标准分值为10分，国外业务能力为5分。
关于指标权重的确定，我们引用了社会上权威的金融专家和银行工作者相对认可的评价比例，然后结合自己的选择指标又加以改进，最终确定了本文所评估的各个指标权重。
关于各个模块的得分计算，我们采用下列原则：
①单个指标的评估根据商业银行的数据进行排序，分别排列出1-4名，指标排名首位的商业银行得分为该指标所占比重值，如5分、10分，相对应的，每递减一位得分递减 0.5分，1分，以此类推得到每个商业银行该单项指标的得分。
②综合竞争力的评估根据各个模块内商业银行各项指标的得分情况进行汇总，得到商业银行综合竞争力的得分。

3.数据来源

本文的数据来源是四大国有商业银行的年报，时间跨度为2006年度至2009年度，其中农行由于2009年刚上市，所以只选取了2008、2009年的年报数据。为了避开数据的波动性，我们选取2006 年至 2009 年的平均数据来进行评估，以消除某个年份某些个别数据的异常波动的影响。

三、四大国有商业银行竞争力的实证分析

通过汇总六大模块的各项得分，得出工行的总分为88，排名第一位；中行的总分86.5，排名第二位，建行的总分为8

5.5，排名第三位；农行的总分为80，排名第四位。

四、提升四大国有商业银行竞争力的建议

1.转变银行的营销模式

向“精准营销”转变。四大国有商业银行的市场营销目前仍处于粗放营销阶段 。要做到精细营销，必须制定科学的市场开发规划，针对细分市场和客户设计合适的产品，重新塑造适合核心产品销售特征与规律的销售流程和营销体系。

2.在客户选择模式上变“以大论优”为“以质论优”

大企业由于融资渠道日益多元化，对银行的贡献和忠诚度不断下降。而随着国内经济结构的变化及信用环境的改善，中小企业融资显示出了巨大的潜力。因此各银行应该在抓好大企业营销的同时，大力拓展中小企业客户和改善客户结构。

3.培育良好的创新人才和创新文化，构筑持续创新能力

首先要树立人力资源是商业银行第一资源的理念，逐步建立和完善符合现代商业银行发展规律的人力资源竞争合作机制，为商业银行的发展提供动力。

4.大力发展中间业务，提升盈利水平

我国国有企业要建立现代企业制度，众多民营企业充满活力、成长迅速，这些不仅要求商业银行提供基本的存贷款业务，而且要求提供顾问咨询、、、结算等中间业务，大型国家控股商业银行立足自身优势，发展中间业务，可为企业发展提供一个周全的金融服务环境。

5.通过对风险的定量分析，实现从规避风险到管理风险的转变

各大行应充分利用定量化的风险评估模型和信息技术，通过定量分析对风险发生的概率和可能的损失进行评估，在此基础上进行科学决策，真正做到从规避风险到管理风险的转变。
参考文献:
王 亮:《新巴塞尔协议》框架下对中国国有银行资本充足率水平及对策的研究，统计研究，2003（1).
李 治:我国现代商业银行的资产负债比例管理研究 ，学位论文，硕士2006.
[3]杨 瑾霍天翔刘湘勤:资本充足率监管有效性的成本收益分析——基于我国四大商业银行的实证研究，财经问题研究，2010（1).
[4]权 颖:我国商业银行实现资本充足率的办法及措施，现代经济信息，2010（16).