浅析中国简析建立存款保险制度对于中国作用和影响要求

论文导读：制度，以此作为保护存款人利益、维持存款人对银行体系信心的重要举措，并进一步促进其国内的金融体系稳定，确保国民经济健康发展。伴随着各国银行危机的不断发生，存款保险制度越来越受到重视，截至2011年3月，世界上共有111个国家建立了显性存款保险制度。

(三)类型。从广义上看，存款保险制度主要分为两种类型，即隐性存款保险

【摘 要】新一届政府上台，加快了经济改革步伐，提出打造中国经济“升级版”目标，金融改革首当其冲，而于金融改革而言，利率市场化将成为改革的重点和主要趋势，要真正实现利率市场化，建立安全有序的金融秩序，离不开存款保险制度的建立。本文从存款保险制度的内涵、作用出发，并结合中国国情的特点，简要阐述了建立存款保险制度对于中国的意义和影响，为我国建立存款保险制度取得有利的环境将起到一定的积极作用。
【关键词】金融；存款保险；影响

一、存款保险制度的涵义

（一）定义。存款保险制度，简而言之，就是以存款机构为投保人，按一定存款比例向专门设立的存款保险机构缴纳一定的保险费，当该机构发生危机或面临破产时，由存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人按照保险赔付额度进行赔偿的制度设计，从而保护存款人利益，维护银行信用，起到稳定金融秩序的作用。
（二）起源及发展。存款保险制度，最早起源于20世纪30年代的美国。据有关资料显示，20世纪之初的经济大萧条，导致美国先后有97源于：毕业小结www.7ctime.com
55家银行倒闭，存款人损失约14亿美元。为了稳定金融秩序，恢复市场发展信心，美国国会于1933年6月通过格拉斯—斯蒂格尔法，并于同年成立美国联邦存款保险公司（FDIC），从1934年1月1日正式实施美国联邦存款保险制度，开启了存款保险制度的先河，并为美国的金融秩序稳定和存款人利益保护起到巨大作用。
美国存款保险制度的建立，有效抑制了银行大批破产倒闭状况的继续发生，帮助大多数银行度过了金融危机，此后，各国都借鉴美国的成功经验，纷纷仿效并结合自身特点，研究设立存款保险制度，以此作为保护存款人利益、维持存款人对银行体系信心的重要举措，并进一步促进其国内的金融体系稳定，确保国民经济健康发展。伴随着各国银行危机的不断发生，存款保险制度越来越受到重视，截至2011年3月，世界上共有111个国家建立了显性存款保险制度。
（三）类型。从广义上看，存款保险制度主要分为两种类型，即隐性存款保险制度和显性存款保险制度。前者是指一国或地区没有对存款保险作出具体制度上的安排，由于政府在以往银行发生危机或倒闭时，提供了某种形式的保护，因而形成了公众对存款保护的预期；显性存款保险制度是指一国或地区通过立法的形式对存款保险的存款人、存款保险机构以及有问题银行的处置等作出明确的法制规定，它要求银行参加存款保险，并接受存款保险制度的管理，当受保银行发生危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付全部或部分存款。

二、存款保险制度的作用

（一）保护存款人利益，提高社会公众对银行体系的信心。建立存款保险制度，当投保银行面临危机或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，投保银行就可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。
（二）有效提高金融体系稳定性，维持正常的金融秩序。建立存款保险制度后，存款保险机构会对相应的银行机构进行一定的监督和管理，在有问题银行面临危机或破产时，还能提供一定的财务援助或对存款人进行赔付，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于社会公众对该制度形成一定的信任和保障预期，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。
（三）为银行业适度竞争提供公平的市场环境，促使公众获得优质廉价服务。尤其对于中国来说，国有及大型商业银行已形成一定的垄断之势，不利于中小银行的发展。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的。同时还可以分散公众的存款风险。
（四）有利于革新传统观念，提高公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，我国公众对于储蓄存款的风险认识不足，对银行的认识和了解不够深入，基于二者之间信息的不对称，公众往往处于弱势地位，不利于金融市场改革后，对于自身利益的保护。也不利于金融改革的推进。
需要着重指出的是，以上方面都是存款保险制度的积极作用。毋庸置疑，任何事物都存在两面性，存款保险制度同样存在一定的负面影响。具体包括三方面内容：
一是存款保险制度可能诱发道德风险。一方论文导读：
面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。
二是一定程度上会导致部分银行敢于铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，有存款保险机构作为最后贷款人挽救它们，为了追求高收益，它们可能会走向建立存款保险制度的本来目的相反方向。
三是产生逆向选择问题。由于存在存款保险制度，因而存款人更敢于冒险选择高回报的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率。在自愿参加保险和存款保险费率统一的情形下，经营好的银行将会推出存款保险体系，经营不好的银行也要缴纳更高的保险费用，从而威胁到存款保险制度的可持续性，银行体系性风险也将扩大。四是存款保险制度本身也有成本。

三、建立存款保险制度对于中国的意义和影响

2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。与此同时，上述报告还称，2012年还将探索进一步推进利率市场化的有效途径。与利率市场化一样，存款保险制度在近一两年内，被业界广泛讨论。种种迹象表明，中国已经揭开了金融市场化改革的序幕，而存款保险制度将成为其中的一项重要内容，而且是为了确保改革成功，减小改革风险的奠基之作。
关于建立存款保险制度对于中国的意义和影响，作者认为至少可以包括以下几个方面： （一）为经济结构调整提供保障。众所周知，中国目前正处于社会发展的转型期，为了避免陷入“中等收入陷阱”，中国必须加快改革进程，走可持续发展之路，这些都将调整经济结构摆到了突出位置，要想从根本上调整经济和产业结构，肯定离不开金融机制调节这根指挥棒，只有实现银行业的充分竞争和保障金融秩序稳定，中小民营和科技型企业才能获得足够的金融支持，才能有效的改变经济产业结构，促进中国经济向更高层级迈进和发展。
（二）有利于防范金融机构系统性风险。当前，中国经济的持续下行让经济体中所蕴含的金融风险逐渐暴露。比如近期市场对我国经济增长放缓和地方债务、房地产等领域的风险表示担忧。业内分析人士表示，存款保险制度有利于防范金融风险，保护广大储户的利益。不过，需要注意的是，存款保险制度的存在会使得存款者风险意识下降，特别是在实现利率市场化以后，储户更愿意选择存款利息高的银行，可能会不顾银行的经营风险。与此同时，存款保险制度会刺激银行承受更大风险。但不管怎样，加快存款保险制度建设，将为守住不发生系统性、区域性金融风险的底线创造了条件，是防范和化解金融风险的市场化制度保障。
（三）增强我国金融机构活力。市场经济发展越深入，市场机制越健全，市场竞争就越充分。有了健全的存款保险制度，经营不善的金融机构就要缴纳更高的保险费率甚至退出市场，这可以激发金融机构的活力和提高经营业绩的动力，提高我国金融机构整体素质和竞争力。同时，能在一定程度上减轻和避免行政关闭金融机构产生的巨大社会冲击和负面影响。
（四）构建更加严密的金融监管体系。对中国银行业的监督，过去是由央行和银监系统进行监管，而存款保险制度建立后，将增加一道对银行监管制度，构建一道新的风险“防火墙”，从而为中国经济发展构建起稳固的“金融安全网”，有效避免银行机构风险扩散传染效应。
（五）提高公众金融风险意识，保护存款人利益。通过建立存款保险制度，在一定程源于：论文格式范文www.7ctime.com
度上使社会公众对于银行的经营风险有了清晰的认识，有利于公众分散存款风险，从而保护存款利益不因银行系统风险遭受损失。同时，社会公众风险意识的树立，反过来又能促进金融领域市场化改革的进一步推进，为中国向新资本管理和风险管理迈进奠定坚实的基础。
参考文献：
薛论文导读：德余.存款保险制度研究.孙犇.存款保险制度与中国选择.林晓琳.关于中国建立存款保险制度的思考.刘昱彤.论我国存款保险制度的建立.上一页123
德余.存款保险制度研究.
孙犇.存款保险制度与中国选择.
[3]林晓琳.关于中国建立存款保险制度的思考.
[4]刘昱彤.论我国存款保险制度的建立.