试谈寿险对我国寿险预定利率初探

论文导读：
摘要：随着我国经济市场的改革不断加深，对于人寿保险的预定利率来说其市场化的要求已经非常强烈了，对于传统人身保险来说其预订率的放开原则是我国寿险费率市长化的一个重点。
关键词：寿险 预定利率 投资收益率 管理

一、预定利率投资收益率经营管理

(一)我国寿险预定利率的现状

我国的商业保险发展时间短，过去预定的利率限制损害了广大投保人的利益，保险业没能适应整个市场经济的发展的脚步，在产品预定利率等制约发展的一些问题上，没有下决心进行彻头彻尾的改革，从而在很大的程度上影响了我国整个传统寿险行业发展的基调和步伐，推进市场化的利率是市场的迫切需求。

(二)我国寿险预定利率放开的影响

寿险预定利率放开的好处：第一是我国保险的覆盖面会不断扩大。寿险预定利率市场化有助于我国寿险公司研发出更多的适合大众的、投资收益率更高的保险物种，能够激发大多数群众的保险需求。
第二能够连续性的增加不同地区的发展协调性。一般来说，我国的农村以及发达地区的保险业务相对落后，这就是我国保险业务发展不平衡的发展协调性。而且，对于这些地区来说其收入明显降低了，人均保费相对低下，储蓄型的传统保险的业务覆盖比较大。预定利率放开后，通过市场化的竞争机制会使得这部分地区的保险现状得以改善。
第三是我国保险业务的结构会更加的完善。放开预定利率加剧市场竞争，能够不断地保证我国保险产品更新，提高其各个险种的保障功能以及储蓄，能够增强保险产品的社会吸引力，对于整个寿险行业的发展都能增强，实现优化传统保险产品结构的目的。
第四是促进寿险公司内部经营管理的完善。首先是完善了保险公司内部的风险管理。预定利率的放开使得保险公司在设计研发新的寿险险种时将会有更多的灵活性。这也要求保险公司设计的险种在相同的保费规模下要承担更多的风险，因此这也要求保险公司提高风险控制能力。

二、 寿险预定利率放开会出现的问题

第一，整个保险行业的保单退保率会大幅度的上升。由于新保单的预定利率的上调，原保单的客户很大程度上会选择退出原来已经购买的保险，然后转头去购买新规定的预定利率的人身保险。换句话说就是在全部的投资其收益率都在相同的条件之下，对于一小部分的万能保险以及分红保险的客户会选择分期购买收益，从而确定传统的人身保险。
第二，我国原来的大型寿险公司的经营业绩在不断地下滑，对于一些外资保险公司来说其成立的实践比较长，具有风险管理方面先进的优势，在市场竞争中占有优势，会抢夺我国寿险公司的市场份额。

三、如何应对预定利率的放开

政府政策的建议，首先是要关注风险。第一个就是退保风险，对于退保风险来说会对投保人造成一定的损失。所以说，虽然大部分的人觉得预定利率放开之后不会出现退保的问题，但是不能保证在某些地区、或者个别的保险公司不出现退保的问题。第二个就是销售风险的误导问题，受到传统业务的影响，预定利率的调整政策在不同的寿险公司能够产生非常大的区别，对于某些传统寿险业务应该面对一些小的寿险公司并研发出新的保险产品、而且保险公司可能会出现欺骗欺骗消费者说他们公司的产品优秀，夸大其保险产品的好处，间接性的拳手消费者在其他的保险公司进行退保工作。第三就是业务可能存在不完全性风险其预定利率相对比较自由，对于保险公司来说可以调整产品预定宏观经济金融强势的水平。但是考虑到处理的效果以及种种原因，其传统的寿险业务可能出现触大幅度的波动现象，从而影响了整个行业的发展状况。坚决打破市场经济制度，营造好的市场环境。其次正式实施政策必须预留一定的缓冲时间，能够帮助寿险公司的产品设计，便于内部管理问题，便于资产分配，能进行更好地调整，以确保顺利过渡。

四、消费者投资的建议

预定利率放开以后，寿险以及其他个险种的以及内容均会发生变化，所以消费者在购买保险时应该注意以下几点：
第

一、关注保险的类型。专家提示消费者在购买保险产品的时候要根据自身实际的需求出发。

第二，消费者在购买保险的同时要货比三家，预定利率放开以后，消费者应该仔细询问自己所购买的保险的预定利率，就算是同一家保险公司，其不同时间的保险险种，预定利率也将会不同。
第三，注意留意不同保险公司的投资收益率。保险公司营业利润主要来自于续期保费，保险的保费多的公司，就更加有实力和条件把利率转让给消费论文导读：
者，提高保险的预定利率，降低不同险种的保费。当然也不排除出现新的保险公司依赖降低保险费的用来扩张市场的规模，如果保险的投资收益率达不到预期的标准，就会很大程度上出现风险。因此在购买时选择保险就更加重要。
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