研究商业银行利率市场化背景下商业银行服务实体经济初探

论文导读：
摘 要：
实体经济是一国经济发展的根本，针对目前我国宏观经济稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，商业银行如何更好地服务实体经济已经成为我国银行业的一个重大问题。在分析利率市场化的影响以及金融与经济之间关系的基础上，提出我国商业银行应该避免“脱实向虚”的自我循环和“悬空式”发展，主动将自身发展融入国家发展战略，紧密围绕稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，从解决当前实体经济融资方面存在的主要问题出发，在审慎控制风险的前提下，采取多种措施，优化金融资源配置、提高金融资源效率，促进实体经济发展，同时实现自身转型发展。
关键词：
利率市场化；商业银行；实体经济
1672-3198（2013）19-0111-02
1 引言
中国人民银行决定，自2013年7月20日起取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，全面放开金融机构贷款利率管制，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，这意味着我国利率市场化改革又迈出了重要一步。利率市场化是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以银行基准利率为基础，以货币市场利率为，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。同时，当前我国宏观实体经济面临着增速下降、需求不足、转型升级困难等诸多问题，经济发展中“脱实向虚”的现象十分明显。因此，原国务院总理温家宝在2012年年初召开的第四次全国金融工作会议上，特别强调：做好新时期的金融工作，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握源于：大学生论文查重www.7ctime.com
发展实体经济这一坚实基础，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题，坚决抑制社会资本“脱实向虚”、以钱炒钱，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，防止出现产业空心化现象。因此，未来我国金融业尤其是商业银行摈弃“脱实向虚”的自我循环和“悬空式”发展，紧密围绕稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，坚持服务实体经济的本质要求，着力解决实体经济发展中面临的融资难、融资贵一系列问题，促进实体经济持续、稳定、健康发展。
2 利率市场化的宏观影响

2.1 利率市场化对商业银行的影响

短期来看，利率市场化改革将导致利差收窄，使我国商业银行盈利水平遭受冲击，我国商业银行盈利能力下滑的趋势在短期内将持续，甚至一些经营调整落后、实力较弱的中小型银行将面临一定的经营危机。面对利率市场化所带来的盈利冲击，商业银行的业务调整需要进一步加快，这种调整将主要体现在客户结构调整、加强中间业务以及差异化的定价策略，降低企业融资成本，并不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，进一步加大对企业、居民的金融支持力度。
长期来看，通过市场化的利率配置资金，能够突破金融抑制，提高金融市场运行效率，改善投资质量。利率市场化导致我国银行业竞争程度提高，商业银行盈利模式与收入结构得以改变，进而盈利能力也将得以完善。尽管在短期内，利率市场化将冲击商业银行的盈利水平，导致存贷利差收窄，但从长期来看，随着银行逐步调整资产结构，盈利水平将稳步回升。

2.2 利率市场化对实体经济的影响

从实体经济运行角度来看，利率市场化也是一场重大的分配改革，是国民增加值在金融领域与实体经济之间的重新分配，是金融业反哺实体经济的重大举措。利率市场化背景下，将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，随着一些企业越来越多地通过债券、股票等进行直接融资，不仅有利于发展直接融资市场，促进社会融资的多元化；也为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。
3 正确认识金融与实体经济之间的关系
实体经济是一国经济的坚实基础；经济决定金融，金融为经济服务；这是市场经济的基本定律。经济与金融唇齿相依的关系。正是实体经济本身对金融功能的需求，才派生出以商业银行为主体的金融机构产生、存续和发展。经济对金融的决定作用主要体现在两方面：一是金融是在商品经济发展过程中产生的，并伴随着商品经济的发展而发展；二是商品经济的不同发展阶段对金融服务的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。1969年戈德·史密斯在《金融结构和金融发展》一书中指出经济快速增长论文导读：
的时期往往是金融高速发展的时期。卢卡斯（1995）也指出，金融业的发展实际上是跟随实体经济需求的引导，当实体经济有需求时，金融业就自然而然发展起来。因此，只有坚实的实体经济的发展，金融业才能够持续、稳定、健康发展；缺乏实体经济支撑的金融业“脱实向虚”的自我循环和“悬空式”发展，在短期内可能会使金融业呈现出虚假的繁荣，但从长期来看则是难以为继。因此，以商业银行为主体的金融业的发展需牢牢把握实体经济这一坚实基础，牢牢把握坚持金融服务实体经济的本质要求。
4 商业银行应将服务实体经济作为立行之本

4.1 商业银行必须实现自身发展方式的转变

商业银行应转变通过信贷扩张追求高出经济增长率数倍的利差收益的利润增长模式。银行以高风险行为获取高收益，结果可能推高资产泡沫，加剧地方政府融资平台风险，甚至成为资金的来源，埋下系统风险伏笔。或者银行通过低效率的信贷规模扩张获取利差收益，结果是信贷配置出现严重结构性错配，中小企业得不到资金支持，大企业可能信贷额度过剩而转移信贷资金的使用，增加银行的坏账风险。因此，银行业本身也必须实现发展方式的“转型”，尤其需要从紧跟华尔街的金融机构自我膨胀的发展方式脱身，转到致力于为实体经济服务的职能上来，这是未来银行业持续、健康发展的重要基础。
4.2 主动对接稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，合理把握信贷增量与盘活存量 商业银行应主动对接稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，认真贯彻落实国家各项产业政策，推动我国经济发展方式转变和产业结构调整以及深化改革。首先，要实现银行的信贷政策与国家经济发展战略的有机统一，发挥好市场配置资源的基础性作用。按照总量适度、科学投放的原则，既要满足实体经济的合理信贷需求，又要防止信贷过快增长造成流动性过剩进而加大通货膨胀压力。既要扩大服务覆盖面，加大对薄弱领域的金融支持，又要重点支持经济结构调整、节能减排、环境保护和自主创新的支持力度，推动传统产业改造升级，助力战略性新兴产业大力发展。其次，积极稳妥地推进信贷资产证券化，通过信贷资产证券化，盘活商业银行持有的大量优质存量信贷资产，吸纳充裕的社会资金真正进入实体经济，打通资本市场与信贷、保险等融资渠道摘自：本科毕业论文www.7ctime.com
，实现“间接的直接融资”，优化资金配置效率。

4.3 加快产品和服务创新，完善中小企业金融服务

中小企业是我国经济发展的重要生力军，也是解决我国大量劳动力就业的重要力量。
商业银行要根据中小企业的产权制度、业务性质和经营特点，有针对性地开展以产品创新助推中小企业业务发展，保证银行人力资源和信贷资源投入于中小企业细分市场，构建服务中小企业的长效机制。同时，通过服务创新建立服务于中小企业业务的“流程银行”，通过再造业务流程、组织流程、管理流程，突破传统的服务大企业业务的既有运作模式，形成以服务中小企业客户需求为核心的全新业务体系，及时满足客户需求。

4.4 创新管理模式，真正提升实体经济的服务水平

目前，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，互联网金融凭借其广阔的交易平台和庞大的交易数据正在撼动百年传统银行业的稳固地位，使银行业面临巨大的挑战。此外，信息技术、网络、服务深度融合，正在推动形成新的企业形态和商业生态。客户经营模式的变化，将推动银行业未来营销服务模式发生巨大变化。这种背景下，银行业要以科技为引领，不断创新管理模式，完善组织架构和细分行业，提高营销服务效率，尤其是大型银行在新时期必须实现大、中、小型客户的均衡发展；同时强化网点网银建设，提高基层网点和网银渠道服务能力，真正提升对实体经济的服务水平。
5 结语
回顾过去，我国银行业发生了巨大的历史性变化，完成了一系列重要改革，综合实力和抗风险能力显著提升。但是还存在一些突出问题和潜在风险：商业银行经营方论文导读：
式总体粗放、公司治理和风险管理仍存在不少问题、农村金融和中小金融机构发展相对滞后、信贷政策与产业政策结合得还不够紧密、对实体经济的支持还不够及时有力。展望未来，商业银行还将继续牢牢把握服务实体经济的本质要求，持续推进改革创新和转型发展，全面提高服务实体经济的质量和水平，努力为国民经济持续健康发展贡献力量。
参考文献
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