阐释商业银行利率市场化背景下我国商业银行面对机遇、挑战与策略

论文导读：
摘 要：中国人民银行分别于2012年6月8日和7月6日两次调整我国金融机构人民币存贷款基准利率及其浮动区间，标志着我国利率市场化改革进入新阶段，本文将对我国利率市场化背景下商业银行所面临的机遇和挑战进行分析，提出适合我国国情的商业银行应对风险和竞争的措施。
关键词：利率市场化； 商业银行； 挑战； 机遇
1006-3315（2013）07-171-002

一、研究背景意义

发达国家在利率市场化的成功经验充分说明了利率市场化在实融资源有效配置、促进经济增长等方面都有着非常重要的作用，并且自入世以来，面对激烈的国际竞争，我国利率的市场化改革的进一步推进势在必行，这对我国商业银行形成重要的机遇与挑战。如何在众多的竞争者中脱颖而出、如何增强自身的竞争力等问题，是我国商业银行目前急需解决的问题。

二、我国利率市场化改革历程与现状

1983年，国务院曾授予人民银行20%的基准贷款利率上下浮动权，但由于触及实体经济部门利益，该项浮动授权一度被搁浅。
1998年，亚洲金融危机爆发，金融机构对小企业的贷款利率上浮幅度被进一步放开，开始了真正意义上的利率市场化改革。随后，全面推进存贷款利率市场化改革。
2004年底，基本实现了外币存贷款利率完全放开和人民币“贷款利率管下限，存款利率管上限”的阶段性目标。
2007年，Shibor正式应用，标志着利率市场化改革迈出重要一步，短期市场化利率体系正式建立。
2011年，温州金融试验区的建立象征着我国资金改革正式进入“双轨”运行时期。
2012年，央行分别于6月8日和7月6日两次调整我国金融机构人民币存贷款基准利率及其浮动区间，存款利率可以上浮到基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.7倍，存贷款利差管制的松动意味着我国利率市场化改革进入了新的阶段。

三、我国利率市场化的机遇和挑战

1.我国商业银行在利率市场化改革过程中所面临的机遇

（1）有助于动态经济稳定，促进我国金融业发展。利率市场化有助于促进我国金融市场的深化发展和各金融机构之间的公平竞争，同时为银行业快速发展和多元化经营创造了良好的外部环境。
（2）实现资源优化配置，提高社会效益。由帕累托最优条件可知，越接近完全竞争，资源配置越有效率，而利率市场化正是将经济主体放入一个竞争环境中，引导金融资产的优化配置，提高整个社会的经济效益。
（3）改变银行竞争方式，推动银行管理转型。利率市场化以后，商业银行自主定价，实现全方位的竞争，推动了商业银行客户结构的优化。
（4）激发银行经营活力，加速金融产品创新。利率市场化可以使商业银行确定合理的贷款，有效引导资金流向，提高了商业银行的盈利能力。

2.我国商业银行在利率市场化改革过程中所面临的挑战

商业银行将面临更多风险因素的挑战。第一，利率市场化提高了利率波动的幅度和频度，利率会表现出较大的多变性和不确定性。利率风险将成为商业银行面对的主要风险，第

二、利率市场化也将增大商业银行面临的客户信用风险。

利率市场化后，为了在竞争中吸引存款，银行往往会采用提高存款利率的方法，导致银行的资金平均成本提高。我国的利率管制政策在很大程度上保证了银行的高利差，且目前我国银行业的业务较为单一，存贷款利差收入是主要的利润来源，被管制的利率一旦放开，金融机构存贷款的竞争将加剧。

四、我国商业银行发展的对策

1.转型方向，准确定位，差异化转型

不同类型的银行应确立差异化定位、特色化经营的理念，提供差异化的产品和服务，通过差异化的金融服务打造核心竞争力，从而提升自身的议价能力。并充分考虑自身的特点，制定有差异化的发展目标，如大银行向综合化、国际化方向发展，小银行向专业化、社区化发展等等。

2.中间业务，创新金融产品，做大中间业务

在利率市场化推进过程中息差收窄、银行竞争加剧的背景下，现行依靠存贷利差的盈利模式已难以为继，中间业务创新能力强的银行，将在转型中占得先机。因此需要各商业银行根据自身实际，充分利用我国在金融市场改革中金融市场的主导作用，创新发展各类中间业务。

3.客户结构，细分客户群体，稳定负债来源

不同类型商业银行应明确定位客户群，并根据不同的客户群体的需求提供多样化的业务。大型银行可以除了在论文导读：出给大型企业，这很大程度上忽视了中小企业这一重要客户群体，在利率市场化的推进下，我国商业银行应该更加注重中小企业的资金借贷，在巩固大型企业的客户基础的同时大力开拓发展潜在的中小企业。6.加强监管，提高服务水平，创造良好环境第

一、相关政府部门要加强监管力度，不断完善监督系统，对各种违规违法的破坏市场经

大客户方面扩大市场份额，同时向有较高利差水平的中小企业业务领域拓展。

4.风险监管，增强危机意识，提高服务质量

商业银行根据客户信用、贷款期限和流动性等风险因素，结合自身的存贷结构、风险管理能力、发展战略等，积极运用先进管理技术，准确度量各种风险，提升全面风险管理水平，实现从规避风险、管理风险向经营风险的转变。

5.经管模式，加强有效监管，转变经营理念

要实现从粗放式管理到精细化管理的转型，加强数字化服务系统与管理，为客户和消费者提供专业化、特色化的服务。现在的商业银行都愿意将资金贷出给大型企业，这很大程度上忽视了中小企业这一重要客户群体，在利率市场化的推进下，我国商业银行应该更加注重中小企业的资金借贷，在巩固大型企业的客户基础的同时大力开拓发展潜在的中小企业。

6.加强监管，提高服务水平，创造良好环境

第一，相关政府部门要加强监管力度，不断完善监督系统，对各种违规违法的破坏市场经济秩序的行为予以严厉的惩治。
第二，要积极推进银行业的各种鼓励性的政策方针的完善，不断推进金融市场的自由化，从政策上引导、鼓励商业银行积极创新，源于：论文写法www.7ctime.com
为银行业相关产品的创新营造良好环境，对于积极进行创新的企业和相关产品予以税务上的减收或免收和资金上的奖励，并积极促进银行业、证券业和保险业三者的混业化经营，使三者优势互补，相互促进。
第三，政府要随时与市场相互配合，及时调整对金融市场的发展产生制约性的政策，对有利于金融市场蓬勃发展的创新性金融产品进行推广。
第四，要加强商业银行和各科技单位以及企业的紧密联系和相互促进，以科技的发展带动金融的发展，金融电子产品的开发、银行业自动化服务的优化等都离不开科技的进步。
参考文献：
王鼎，陈晓丹.利率市场化改革中商业银行的经营风险及对策研究[J]时代金融，2012，（9）：56-57
王馥君.利率政策调整及市场化与商业银行[J]现代经济信息，2012