浅谈抢滩银行展开线上贷款绝地反击电商试述试述试述抢滩网贷市场

论文导读：行“敦煌网生意一卡通”项目负责人介绍，该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。整个过程均由远程银行中心集中受理和
银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行形成较大的威胁。
面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”，银行产生了前所未有的紧迫感。身处“大数据时代”，面对阿里金融等电商企业在线上贷款业务上的“来势汹汹”，银行近来不断加快互联网金融产品的创新与推广步伐，在线上小微金融服务领域开始了一场“绝地反击战”。6月4日，中信银行与银联商务有限公司签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。无独有偶，招商银行“牵手”国内最大外贸电子商务网站——敦煌网推出“敦煌网生意一卡通”联名卡，招行根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。
“银行涌入网络贷款市场，对于缓解小微企业融资难来说无疑是个福音。”某银行业人士表示，“小微企业贷款如同零售业务，靠传统渠道发放成本高，网络渠道降低了成本，使银行大规模发展小微企业客户成为可能。”
“大数据时代”银行寻求变革
近来，一个新名词——“大数据”，迅速成为全球IT界的热点，以至于《纽约时报》惊呼：“大数据时代已经降临”。关于什么是“大数据”，现在还没有标准的定义。维基百科上有人对大数据作了如下描述：数据增长如此之快，以至于难以使用现有的数据库管理工具来驾驭，困难存在于数据的获取、存储、搜索、共享、分析和可视化等方面。“通俗地说，大数据其实是一种在互联网时代或信息时代的企业现象。”有业内人士理解，在这样的时代，任何一个企业，尤其是大型企业和互联网企业，会在经营过程中产生大量的、各种各样的数据。它有几个典型特征：数据量大、数据类型复杂、处理速度要快。
在“大数据”时代，互联网和金融的结合正在对传统的金融业提出挑战。首先，在线支付不断“吞食”传统支付业务的市场份额，并且随着技术的发展，未来移动支付将成为更大的“蛋糕”；其次，通过互联网完成资金借贷的模式，或许将取代传统的银行存贷款业务。
正如交行电子银行部一位研究人员所说，银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻。互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和“大数据”处理经验等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行形成较大的威胁。目前，互联网公司阿里巴巴已开始在利用大数据技术提供金融服务，通过其掌握的电商平台阿里巴巴、淘宝网和支付宝等的各种信息数据，借助大数据分析技术自动判定是否给予企业贷款，全程几乎不用出现人工干预。这种基于“大数据”分析能力的竞争优势已明源于：免费论文查重站www.7ctime.com
显显示了威胁的现实性和急迫性。
抢滩网络贷款市场
面对信贷这一传统优势业务被跨界的电商企业“横刀夺爱”，银行产生了前所未有的紧迫感。正因为此，网络贷款模式迅速在银行起步。据招行“敦煌网生意一卡通”项目负责人介绍，该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。
早在去年，北京银行就宣布，该行中关村分行与新兴的金融第三方基建服务提供商——全球网公司签署战略合作协议，正式启动中小微企业网络贷款模式，中小微企业向北京银行申请贷款均可以通过此平台走完全部流程。
从上述一系列动作不难看出，银行纷纷将线上贷款的目标锁定在了小微企业身上。“网络贷款作为新的业务受理渠道，将弥补中小银行物理网点的不足，同时也有利于促进线上、线下小微企业业务的互相转化。”宁波银行内部人士表示。“随着银根收紧，银行的信贷靠柜台业务还供不应求，但是随着国家对银行信贷放宽，实体经济信贷需求减弱，资金缺乏有效需求，银行需要扩大客户源。”中国人民大学金融学院副教授王常龄分析说，“去年连续两次降息对银行的影响较大，银行持续盈利能力堪忧，而小微企业贷款以及个人贷款的利差比较高，所以这些客户成为银行业务拓展中的香饽饽。”
除小微企业贷款外，目前银行的线上贷款业务已延伸至消费贷款等多个领域。例如，交通银行推出了“E贷在线”，网上贷款品种包括住房、汽车、教育、经营等贷款服务，基本涵盖所有银行网点提供的贷款服务；平安银行则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身网上预约贷款业务等。
风险控制面临挑战
银行开展网络贷款与传统的信贷业务有较大差异，不仅需要重新设计相应的信贷产品，审贷、放贷流程也需要再造。
信贷产品的变化涉及到银行信贷观念的改变，信贷流程的变化又涉及银行业务流程的再造，这都需要银行内部的高度协同和推进，因此对于银行来说也是一个很大的挑战。此外，风险控制一直是网络贷款的短板。中信银行此次之所以选择与银联商务合作，也是看中了对方公司强大的数据优势，从而为小额短期信用贷款的风险控制提供保障。“银联商务服务特约网络商户超过200万家，维护POS终端超过300万台，对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估，能真实地反映商户的信用情况，为中信银行的小额短期信用贷款提供数据支持。”中信银行相关负责人表示。