探索银行剖析银行目前状况，打破银行垄断

论文导读：该行业的比重，公式为：其中，Xi代表第I企业的有关数值（比如说销售收入、或资本量或就业数等）；n代表所选中的该行业前几家企业的个数；m代表该行业所有企业数。式中的n通常取4。一般说来，CRn数值越大，表明该行业排在前几位的企业在全行业中的影响也越大，也就是说，该行业生产的集中程度高。2007-2011年中国国有
摘要：目前，商业银行的垄断性市场结构严重影响其经济效率的提高和竞争作用的发挥。针对这一现状，源于：论文大纲怎么写www.7ctime.com
本文指出解决这一问题的关键在于建立公平的市场准人机制以及开放管制，推动利率市场化，保证商业银行有效的竞争，突出商业银行适度集中的特点，进而推进商业银行的可持续发展。
关键词：商业银行；市场结构；银行垄断；银行竞争
垄断从一般意义上说，是指市场上某产品只有唯一一家厂商提供，且该产品不存在近似替代品的一种市场结构现象。垄断厂商的单一性和产品的低替代性，必然导致垄断者具有对市场排他的控制权。2012年4月国务院总理温家宝在广西钦州福建泉州、莆田、福州等地就经济运行情况进行调研时指出银行获得的利润太高。的确，近年来，在经济增速放缓的大环境下，银行利润率大幅高于实业广受市场。虽然90年代以后，我国银行业股份制改革不断深化，股份制商业银行和城市商业银行迅速发展，但国有银行仍占绝对垄断地位，形成寡头垄断的市场结构。

一、我国商业银行垄断现状

在市场份额基础上计算出来的市场集中率是指某一特定市场中少数几个最大企业所占的销售额。一般地，集中度越高，市场支配势力越大，竞争程度越低。市场集中度的计算方法有多种，在此采用CRn指数和赫芬达尔HHI指数2个指标分别对中国商业银行2007一2011年期间的资产、资本、存款、贷款、利润、机构和人员等主要项目的市场集中率进行测定。

1、产业集中度 CRn

CRn 是反映市场集中度的指标。它是指某个行业中前几家最大企业有关数值占该行业的比重，公式为：
其中，Xi 代表第 I 企业的有关数值（比如说销售收入、或资本量或就业数等）；n 代表所选中的该行业前几家企业的个数；m 代表该行业所有企业数。式中的 n 通常取 4。一般说来，CRn 数值越大，表明该行业排在前几位的企业在全行业中的影响也越大，也就是说，该行业生产的集中程度高。
2007- 2011年中国国有商业银行各项主要指针的CR4值平均都在70%以上。其中利润指标的CR4的最大值超过75%，而按照贝恩对美国产业垄断和竞争类型的划分CR4值处于65%- 75%属于高度集中寡占型的市场结构。

2、赫芬达尔指数（HHI）

赫芬达尔指数是反映市场集中度的综合指标它是某特定产业市场上所有企业的市场份额的平方和。由于对所有企业所占份额的统计非常困难所以本文分析我国商业银行垄断只选了中国金融年鉴上所提供的十几家大的商业银行总资产、营业收入、利润、存款余额、贷款余额的数据得到HHI指针。HHI越大表示市场集中程度越高垄断程度越高。该指数不仅能显示市场内大企业的市场份额而且能反映大企业之外的市场结构因此可以更准确地反映大企业对市场的影响程度。HHI指标计算公式如下：
据调查显示，2007- 2011年我国商业银行业总资产指标的HHI值处于0.12- 0.15之间 营业收入指标HHI值处于0.14- 0.16之间；利润指标的HHI则处于0.15- 0.17之间；并且存贷款余额指标HHI值都超过了0.2，属于高度集中。通常由公式计算出的HHI指数通常较小，实际应用需乘上10000。如果HHI在1000一1800，则该市场属于适度集中的市场。
而且从2007至2011年，中国银行业平均有4家存贷款规模相当、6家利润相当、7家资产规模和营业收入规模相当的商业银行。这主要体现的是国有商业银行在市场中拥有较大的份额和控制力。
据初步统计，前三季度16家上市银行实现归属于母公司净利润共计6915亿元，同比增长约31.7%，同比增速较中期略有放缓。其中，五大行同比增长29.2%，股份制银行同比增长42.6%，城商行同比增长31.3%。存贷利息差是银行的最主要利润来源，据统计，大部分上市银行的利息净收入占营业收入的比例在70%以上，而银行生息资产规模的扩大和存贷利差的提高是导致银行利息净收入增加的主要因素。当然，中国银行业的高利润并非银行本身所导致，缩小存贷款息差、转变发展方式应该是一项制度性的问题。如何降低银行业过高的利润率，已是对银行垄断现状进行深层剖析的紧迫议题， 本文采用银行的利息收入进行利润率水平分析，其中
利润率水平=（销售-平均费用）/平均费用（不包论文导读：给银行带来数以千计的利润，因此造成当前银行业高盈利现象，打破银行垄断也就成为迫在眉睫的事情。二、我国商业银行垄断存在的问题当今社会，随着商业银行垄断的出现，越来越多的问题也随之呈现出来。在政府保护下的国有商业银行会产生一般垄断带来的效率损失，更会带来其它社会成本。在某种程度上，制约这些银行自身和国
括行业平均利润）
由于银行信贷在我国的资金配置中占主导地位，占市场份额的80%以上，息差乘以信贷投放的规模，再加上银行每年本地跨行取现以及异地同行跨行取现、存款、转账等“不菲”收费相当于白白给银行带来数以千计的利润，因此造成当前银行业高盈利现象，打破银行垄断也就成为迫在眉睫的事情。

二、我国商业银行垄断存在的问题

当今社会，随着商业银行垄断的出现，越来越多的问题也随之呈现出来。在政府保护下的国有商业银行会产生一般垄断带来的效率损失，更会带来其它社会成本。在某种程度上，制约这些银行自身和国民经济的可持续发展。我国现行商业银行所面临的问题主要体现在以下几个方面：

1.金融资源配置不合理，效率低下

目前，银行垄断的后果之一就是金融资源被配置到了低效益的地区、部门和企业。众所周知，国有企业缺乏活力，效益低下，在不同所有制企业中比较，国有企业的亏损面和亏损额都高居榜首。由于国有企业一直是中国经济体制改革的重中之重，帮助国有企业脱困已经成为政府要实现的重要经济目标。

2. 缺乏技术创新和开发金融新产品的动力

由于国家严格控制银行准入标准和对信贷规模、利率实行管制，从而使得银行业竞争实质上变成一种“关起门”的封闭式竞争，这种竞争主要是为了“活得更好”，而并不是继续活下去。进入门坎的银行只要竞争到高赢利、低风险的优质项目和企业，就很容易挣到钱。监管部门对银行创新始终保持着一种过于谨慎和保守的姿态，设置了密集的“地雷阵”。

3. 金融风险大量累积

由于垄断的存在，四大国有商业银行无破产倒闭之虞，结果是风险也越积越多。如果找不到有效的防范措施，这些风险就会像在某一时刻爆发。一旦出现这种情况，就一定是全面的支付危机并导致金融危机。

4、影响银行效率

目前，我国各类商业银行经营效率的对比，主要通过资产收益率（ROA）和资本收益率（ROE）指标来分析各银行的获利能力和经营效率。（见表4）
从表4可以看出，资产收益率指标中，国有银行中收益最高的建设银行，ROA就已高出招商银行、民生银行将近0.07%左右。总的来看，四大国有银行得ROA整体上也大大高于股份制商业银行。资本收益率指标看，单兴业银行就比国有银行中资产收益最高的工商银行高出了

1.23%，而国有银行整体的ROE与股份制商业银行之间也存在一定程度上的差距。

三、针对银行垄断应采取的对策

通过以上分析可以发现， 要真正改变中国银行业凭借垄断地位赚钱容易的不正常的状况唯一的路径就是打破垄断降低银行业进入的门坎，让民间资本可以合法进入银行业，即降低银行准入。

1、建立公平的市场准人准则

面对现有的银行垄断的局势，打破其垄断的办法之一是放低银行准入，严格行政审批制度，采用符合竞争规律和国际统一金融市场准人标准。鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域，通过进一步引入竞争的方式来改变当前一些大银行业务占比过高的局面。另一方面，通过充分市场竞争，使金融业利润平均化，同时提高金融业整体效率，为实体经济提供更优质的金融服务。

2.放松管制，推动利率市场化

适度放开存款利率是打破国有商业银行垄断定价，规范市场竞争的必要措施。

3.健全反垄断法

现阶段，我国反垄断法存在很多不足而且形式散乱，反垄断法内容存在疏漏，禁止性规范多于制裁性规摘自：毕业论文提纲www.7ctime.com
范，导致执行困难、责任追究不足。
四、总结
改革开放以来，随着中国银行、农业银行、工商银行、建设银行4家专业银行的成立，打破了计划经济时期中国人民银行作为国内唯一的一家银行的垄断结构， 然而他们之间业务没有交叉性并且各自处在不同的领域，导致银行业还是处于垄断市场结构。90年代以后我国银行业股份制改革不断深化，股份制商业银行和城市商业银行迅速发展，虽然打破了垄断的市场结构，但国有银行仍占绝对垄断地位，形成银行利润居高不下的状况。
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