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关于的互联网保险的要义在于产品创新

论文导读:

互联网保险的要义在于产品创新【摘要】互联网金融勃兴之机,互联网保险业开始提速进入一轮“全面发展期”,这当中,保险产品的创新,适合于互联网特性,适合于保险业发展的创新,才是互联网保险发展之道。
  【关键词】互联网 金融 保险产品 创新
  当互联网刚刚诞生时,谁也想像不到它将给人们的工作学习生活带来多大的变化。可今天,已经没有谁可以否认,人类已经完全迈入了互联网时代,互联网的飞速发展与信息终端移动化的完美联姻,无比深刻地影响和转变着我们的方方面面。保险业,也不例外。
  一、互联网保险风生水起走进新时代
  “风乍起,吹皱一池春水”,借用这句词来形容当下热闹的互联网保险,或许再形象不过了。借互联网金融勃兴之机,互联网保险业开始提速进入一轮“全面发展期”,当前以网络销售为核心的“互联网保险”,作为保险业在新技术应用浪潮下迅速成长的一个创新子业态,已经颇具规模。据中国保险行业协会日前发布的《互联网保险行业发展报告》,截至2013年底,互联网保险保费规模达291.15亿元,近三年的总体增幅高达810%;从事互联网保险业务的公司逾60家,家数年均增长率达46%;投保客户达5436.66万人,三年间增长了5倍多。中国太保2012年年报显示,其电销、网销及交叉销售等新渠道业务收入占财产保险业务收入的18.6%,同比上升6.7个百分点。根据艾瑞咨询的数据,尽管2012年险企电子商务市场保费收入占整体保费收入不过区区0.26%,但2012年在线保费收入规模达到39.6亿元,相较2011年增长123.8%。
  网络与保险“相识并不算晚”,作为一个销售渠道,互联网对于保险业并非新事物,1997年,中国保险业开出过首张电子保单,触及了互联网的大门。2000年前后,网络泡沫尚未碎裂之时,国内众多保险企业更是上演过一场“触网潮”,各类保险网站先后成立。而随着网络泡沫的破碎,因商业模式不清晰、市场主体投入有限,2003年后,大部分保险类网站规模迅速收缩,有的甚至倒闭或撤销,保险行业对于网销的探索以失败告终。
  到2005年,保险公司又开始重视网络渠道,纷纷加大投入,建立自己的电子商务网站,保险与互联网的化学作用开始酝酿。通过与银行联网,保险公司基本能够完成网上销售、在线支付、网上理赔等经营业务,并能根据客户的需要提供后续服务,国内保险电子商务模式基本形成。直到近两年,互联网金融突飞猛进,互联网保险的发展与创新才真正步入轨道,此前互联网仅作为保险业一种新兴销售渠道和服务载体.
  二、互联网保险的要义在于产品创新
  互联网保险的核心应该是互联网思维运用到保险领域,带来保险业的变革。目前关于互联网思维并没有一个明确的定义,一般来说,鉴于互联网的特性,最重要的是公平、开放、多样化、用户体验至上。在保险领域,至少应该让保险公司通过互联网消除中间环节,让产品价格尽可能低,通过用户反馈互动、逆向选择,让服务尽可能好。同时监管层应该监管到位,防止欺诈等恶性事件的发生。
  传统保险机构的触网,基本做的就是互联网营销,即使2013年下半年以来,一些基于互联网营销的产品创新,如“脱光险”“怀孕险”“求关爱”“花容月貌险”等一批所谓创新产品引爆公众对互联网保险的关注,也让一批中小公司迅速获得大量保费,可基本是赚眼球不赚钱,因为并没有给消费者带来更多实惠,对公司的长远价值也并不大。所谓的创新不过是营销噱头,去掉华丽包装,此类产品其实与传统产品并无二致,有的只作简单改装。虽然价格相对传统渠道稍低,但理赔繁琐且限制条件多,很快便让互联网用户兴趣索然。
  中国保险业协会编著的首份《互联网保险行业发展报告》中,将互联网保险定义为一种新兴的、以计算机互联网为媒介的保险营销模式,保险公司、保险专业****机构通过互联网开展保险产品销售或者提供相关保险****服务等经营活动。《报告》认为互联网保险是保险行业的一场“销售革命”,但其中的互联网保险并没有真正脱离传统媒介。可以理解的是,因为这份报告是中国保险业协会与其他7家传统保险机构、保险****机构合作编写的,正因为如此,互联网思维并没有贯穿《报告》。
  真正的互联网保险应该是什么样的?泰康人寿副总裁王道南在接受《财经》记者采访时认为,互联网保险的创新,在于通过精准定位用户,细分保险标的和风险因子,实现产品的****化和定价的个性化,而不是简单地把传统保险产品搬到网上(2014年3月《财经》)。我非常认同这一理念。因为互联网的扁平化结构的特性,每个人在互联网都只是一个节点,也都可以成为一个中心。那么与保险传统产品通常先设计产品再投放渠道的路径不同,互联网保险产品的设计路径就应该是“从渠道到产品”,即:先了解渠道用户的需求,再据此开发第一代产品,投放到渠道后根据反馈的渠道数据,开发第二代产品。与传统产品相比,互联网保险产品品种多样,换代迅速,调整频率较快。
  华泰财险此前推出的货运险在定价个性化方面做了初步探索,去年底泰康人寿与阿里金融合作推出的“乐业保”,则实现了一定程度上的动态定价。泰康人寿创新事业部负责人毕海介绍,该产品作为健康险,费率按规定可上下浮动30%。“我们可以在这个范围内进行动态定价,还可用几个产品接力的方式,在此基础上做出一个更宽的范围,使定价更加灵活。”该产品的定价亦可根据投保和赔付的情况予以调整,以期更符合互联网用户的诉求。另外,相比意外险等产品,健康险更具私密性和专业性,更强调个性化服务,更合适走个性化****的路径。
  “服务即产品”成为互联网保险的要义所在,也是创新的重要方向所在。产品****化和定价个性化,意味着从以往“产品导向”向“用户和需求导向”的转变,从“我有什么卖给你”转向“谁要什么、我如何提供”。在移动互联时代,要围绕客户的个性化需求服务,这需要保险公司开发出更多具有个性化特点的保险产品,但这一渠道真正要把产品销售出去,产品设计又必须简单明了,消费者在网上的消费往往是碎片化时间内瞬时做的决定,这又是“矛盾”之处。 全文地址:http://www.7ctime.com/sxlw/lw45071.html
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