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谈述银行保险发展

论文导读:行和保险公司合作活跃,签订了大量销售协议,因此带来了高速的保费增长,并且使得银行****渠道成了保险公司三大保险产品****销售渠道之一。之后在2004年出现了低谷,银行保险市场处于暂时的停滞状态,因此没有太大的发展空间。直到2008年,随着我国经济的再次高速增长,金融市场的快速发展,带动了银行保险保费迎来了第二次高速增长

img src="http://www.7ctime.com/UploadFiles/2014-02/2/20142144282362813.jpg" alt="银行保险发展研究" />【摘要】银行保险在欧洲金融市场发展极为发达,但在我国发展仅仅处于初级阶段。本文通过分析目前银行保险市场基本目前状况、银行保险市场产品的特点及存在的理由,并提出了一些策略倡议。
  【关键词】银行保险 金融危机 金融控股
  随着我国对外开放的不断深入,国外银行和保险公司介入国内金融市场日益加深,我国银行和保险公司都面对巨大挑战,通过体制改革提高我国银行和保险公司竞争力成为我国金融市场发展的必定趋势。借鉴欧美金融市场发展模式,银行和保险公司合作是一种较为适合我国银行和保险公司发展的选择模式。另一方面,从2003年开始,银行****保险产品这一销售渠道异军突起,成为了保险公司三大****销售渠道之一。在这样的环境下,保险公司将会进一步加强与银行之间的合作。
  从理论上讲,银行保险充分体现了规模经济和范围经济理论,不仅能够提高银行收益,完善金融服务体系,还能够拓展保险公司销售渠道,降低销售成本,实现银行和保险公司共赢的局面。
  因此,分析银行保险市场目前状况和理由,对我国银行和保险公司的发展有着重大作用。
  一、银行保险目前状况分析
  银行保险还处于发展的初级阶段,给银行带来的利益目前可能只是赚取手续费收入,但对于保险公司来说,通过银行渠道销售保险产品获得的利益是显而易见的,保险公司可以获取大量的保险资金。
  (一)银行保险保费收入分析银行保险发展相关论文由http://www.7ctime.com收集整理提供,如需论文可联系我们.
  数据来源:中国保险年鉴2002-2012.
  由表1可以看出,2002年至2003年是我国银行保险发展的一段黄金时期,银行和保险公司合作活跃,签订了大量销售协议,因此带来了高速的保费增长,并且使得银行****渠道成了保险公司三大保险产品****销售渠道之一。之后在2004年出现了低谷,银行保险市场处于暂时的停滞状态,因此没有太大的发展空间。直到2008年,随着我国经济的再次高速增长,金融市场的快速发展,带动了银行保险保费迎来了第二次高速增长期,银行保险保费占总保费收入的份额也达到了近10年来的顶峰,接近30%。但2009年银行保险保费同比增长只有4.34%,到2010年,银行保险保费有了小幅的增长,但占总保费比重却略有下降,理由是这一年保险市场财产险保费同比增长了35.46%,表现突出,而这正好是银行保险****较少的业务,因此银行保险所占比重相对下降了。特别注意的是,2011年由于银行揽存、银监会发布的90号文、央行数次上调利率等多重因素的影响,2011年银行保险市场遭到了打击,全年保费收入出现了近十年来的首次负增长,为-28.64%。
  (二)银行保险****机构数量分析
  数据来源:中国保险年鉴2005~2011。
  借鉴表2,可以看出我国银行和保险公司合作的规模越来越大,2010年银行保险****机构数量已经接近2004年的两倍了。除了2008年受到金融危机影响,银行保险****机构数量有所下降以外,银行保险****机构数量一直保持稳定的增长,尤其是在2009年与2010年增长明显。而占全保险兼业****机构谈述银行保险发展比重则保持稳定增长,这从侧面反映出银保合作成为了我国银行和保险公司发展的选择道路,也预示着我国银行保险市场的稳定发展趋势。
  二、银行保险产品分析
  (一)协议合作模式下的银行保险产品
  自1996年以来,我国许多银行与保险公司开始签订销售协议,合作开拓银行保险市场,虽然规模不是很大,但代表着我国银行保险市场的起步。虽然目前我国银行保险还处于初级阶段,但相对从前,银行和保险公司之间已经逐步建立了战略联盟,有了更深层次的合作。
  目前,我国大部分银行和保险公司都采取了协议合作模式。银行作为保险****机构,销售的绝大部分保险产品都是由保险公司开发的,很少有银行自己推出或者和保险公司合作推出的保险产品。
  从银行保险产品数量上来看,各家银行****保险公司产品数量多则67个,少则只有6个,这和银行大小以及经营战略的不同有关,体现出了各家银行和保险公司合作的深度层次并不一样。目前,虽然大多数银行都和保险公司有合作,但有的银行仅仅把银行保险看作完善业务种类需要,并且由于资金等理由缺乏长期的投资考虑,如南京银行和上海银行等地方性银行或者是徽商银行等一些规模不大的银行都不适合发展银行保险,他们不具备庞大的网点销售保险产品等各种情况,无法发挥银行保险的优势。因此,这些银行并不注重银行保险的发展;而有的银行经营战略把发展银行保险提升到一定重要的层次,并且有足够的能力发展银行保险,或者是由于得到了政策支持等理由,加强了与保险公司合作,因此****销售的保险产品较多。
  从产品类型来看,除了工商银行以外,其他大多数银行都以****寿险产品为主,财产险产品比较少,并且优先选择保险期间较长的保险产品。我国银行保险产品市场一直都以寿险产品为主,非寿险产品较少,这是由寿险产品和非寿险产品的性质决定的。寿险产品一般保险期限较长,类似于定期储蓄,而非寿险产品保险期限短,一般不会超过一年,类似于活期储蓄。
  (二)其他模式下的银行保险产品
  在我国,法律一直是不允许银行直接投资保险的,这是为了制约金融市场中的风险。但随着国外许多银行都向金融混业经营方向发展和相关理论的出现,我国法律也进行了相关的调整。到了2005年,我国开放银行投资保险公司试点,才陆续出现银行控股保险公司的情况,这就是所谓的合资公司模式。
  在2010年,交通银行收购了中国人寿保险公司所持中保康联人寿保险公司的所有股份,而中保康联人寿保险公司本来是由中国人寿保险公司和澳洲联邦银行合资成立的中外合资保险公司。之后,中保康联人寿保险公司改名为交银康联人寿保险公司。刚开始交通银行持有51%的股份,但不久之后通过增资股改,交通银行持有62.5%股份。像交银康联人寿保险公司这种由我国银行作为最大控股股东的合资保险公司,在我国还是首例。它的出现预示了我国银行保险模式进一步发展的趋势。截止2010年底,交银 全文地址:http://www.7ctime.com/jrbxlw/lw456.html
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