浅析“生态位”视角下中小型城市商业银行发展-

论文导读：
【摘要】城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，作为城市金融生态系统中的一支新生力量，研究其生态位发展战略对城市金融体系和谐构建有重要意义。本文以生态位理论为切入点，以平顶山银行为例，结合中小型城市商业银行的生态位特征，分析此类银行的生态优势和劣势，并提出了相应的发展战略。
【关键词】生态位；城市商业银行；战略联盟

一、经济体生态位的基本理论

生态学概念产生于二十世纪初，最早由美国学者J.Grinell（1917）在生态学中提出，它是指在生态系统中物种间相关联的特定时间位置、空间位置和功能地位，生物可利用的资源种类越多，则生态位越宽，对周围环境的适应能力越强。而当两个或两个以上具有相似生态位的物种并存于同一空间并利用相同的环境资源时，就会出现生态位重叠，从而引发物种间的竞争。生态位重叠越多，物种间竞争越激烈，并可能导致某一物种遭受排挤而灭亡，或者通过生态位分化得以共存。而分布位不同的物种，其生态位往往会彼此分离，物种之间不存在竞争。这就是所谓的生态位重叠和分离理论。
自然生态系统中生命体的生存斗争与经济生态系统中经济体的经济活动十分类似，由此衍生出经济体生态位的概念。经济体生态位是指在一定的时空内，不同经济体为争夺环境资源而发生相互作用和相互影响，经济体的生态位宽度指一个经济体所利用的各种环境资源的总和，即对环境资源适应的多样化程度。两个生态位完全重叠的经济体会为争夺环境资源而发生激烈的竞争，竞争的结果有两种，某经济体被淘汰出局；或发生生态位的分离，消除竞争的强度，从而实现共存。

二、中小型城市商业银行的生态位特点

20世纪90年代中期，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在特殊历史条件下形成的，是金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。截至2010年底，我国城市商业银行数量达到147家，共有从业人员20.66万名，绝大部分是中小型城市商业银行。虽然出现了上海银行这样跻身于全球银行500强行列的优秀银行。但是，中国大部分城市仍然是中小型城市，这些城市商业银行的规模还是比较小，无论是存贷款资金量、中间业务量，还是网点的数量，都比不上四大行（工商银行、农业银行、建设银行、中国银行）和全国性股份制银行，作为城市金融体系中的新生力量，要想尽快融入城市金融生态系统这个大环境，就必须避免与原有金融机构生态位重叠，在价值创新的基础上获得发展机会。

(一)规模特征

中小型城市商业银行的资产总量和资本金规模远远小于四大行和全国性股份制银行，而从资本金的补充渠道来看，劣势更加明显。以平顶山银行股份有限公司（以下简称平顶山银行）为例，该行是一家具有独立法人资格的区域性股份制商业银行，其前身为平顶山市商业银行，2010年11月17日经中国银监会批准更名为平顶山银行。地处平顶山的四大行可以利用财政资金和发行债券等渠道补充资本金，交通银行等全国性股份制银行可以通过股票市场得到有效的资本金补充；而平顶山银行只能通过私募扩股、留存收益、股东注资等渠道补充资本金，在监管当局越来越重视资本充足率、资产规模等指标的情况下，城市商业银行在新业务的申请与对大型客户的支持等方面都受到了很大的限制，从而很难获得这些优质客户。

(二)业务品种特征

目前中小型城市商业银行的发展还是主要依靠传统的存贷业务，中间业务占收入和利润的比例仍然偏低，且大多数业务品种都和四大行和全国性股份制银行一样，对所在城市金融市场的细分程度不够，业务创新严重缺乏。同时，由于自身规模较小，很多新型业务难以有效开展，平顶山银行在发行中仅有佛泉卡和如意卡两种，显然不能满足客户的多样化需求。如信用卡、汽车信贷、投资银行等业务，没有足够庞大的客户群，因而不能分摊研发和营销成本，也导致了业务品种和盈利来源单

一、缺乏综合市场竞争力，风险不能有效分散。

(三)资源特征

在客户资源方面，中小型城市商业银行由于地域上的限制，不仅不能满足区域外优质客户的金融需求，对于本地区一些经常有跨区域业务往来的客户，也很难满足。作为平顶山市经济支柱的几家大型企业，如中平能化集团、平高集团、舞阳钢铁公司、天瑞集团、姚孟发电有限责任公司等，旗下很多分公司位于开封、洛阳、濮阳、武汉等地，并经常有进出口业务往来，这些企业都选择四大行，平顶山银行目前除市区几家网点外，仅在宝丰、舞钢、郑州各有一家网点，因而根本无力满足这些客户的需求。随着电子商务的扩展和人员流动的加强，中小企业及居民个人涉及跨区域支付和资金往来的需求量越来越多，中小型城市商业银行业也很难争取到这部分客户。在人才资源方面，中小型城市商业银行因为脱胎于信用社，人员总量比较大，但其在薪酬待遇与内部激励机制方面无法与其他大银行相比，因此很难吸引大量专业型人才，结构不合理问题很难在短时间内解决。

三、发展中小型城市商业银行的生态位策略

(一)深耕细作本地市场

城市商业银行属于地方性金融机构，对本地市场较为了解，与当地企业、政府关系密切，能够最大限度地减少由于信息不对称带来的逆向选择与道德风险，与当地企业建立稳定长久的业务伙伴关系；而且由于银行的大部分资源都用来服务本地客户，在本地市场的把握上，中小型城市商业银行能够投入足够多的精力，细分市场提供差异化服务，形成区域集中优势，与四大行和全国性股份制银行分离开生态位。平顶山银行就提出了“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，贴近市场、贴近客户，形成了自身的经营特色和竞争优势，能够为客户量身金融产品，不断满足客户的服务要求。
中小型城市商业银行因为网点少且集中，组织结构高度扁平化，决策层与经营一线高度贴近，决策链短，对市场变化具有反应灵敏，对于资金需求频繁而急迫的中小企业来说具有很强的吸引力。中小企业是城市经济中最具活力和潜力的元素，中小型城市商业银行应该定位于服务中小企业，形成与中小企业的密切合作关系，吸引中小企业中的优质客户，建立自己独特的生态位。平顶山银行为中小企业开通了绿色通道，开展中小企业委托贷款，由委托人提供资金，论文导读：监督使用并协助收回的贷款。此业务为客户拓展了投资渠道，将闲散资金以客户确定的条件对确定的对象发放，并代客户监督贷款使用情况、协助客户回收，减少客户工作程序，降低投资费用，免除客户后顾之忧。（二）联合与重组，建立战略联盟中小型城市商业银行普遍规模较小，抵御市场风险的能力较差，对市场变化的反映也较迟缓，区域
根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。此业务为客户拓展了投资渠道，将闲散资金以客户确定的条件对确定的对象发放，并代客户监督贷款使用情况、协助客户回收，减少客户工作程序，降低投资费用，免除客户后顾之忧。

(二)联合与重组，建立战略联盟

中小型城市商业银行普遍规模较小，抵御市场风险的能力较差，对市场变化的反映也较迟缓，区域性联合与重组是它们在未来发展中实现优势互补、资源整合和共同发展的首选路径。中小型商业银行具有相同的历史背景、相近的管理机制和发展模式，加之客观存在的行政区域或经济区域，特别是近年来形成的具有内在联系的经济圈，能够把相关的城市商业银行凝聚在一起。如河南省的中原经济区，就为平顶山银行和郑州、开封、洛阳、商丘、安阳、南阳等地的城市商业银行合作提供了有利条件。
中小型商业银行的合作还可以采用战略联盟的方式，各银行在一个或几个具体领域里以协议方式进行合作，各方保持独立的法人地位和组织机构，以协议形式就联合的内容和权利义务达成共识，如新产品开发、联合贷款、资金拆借、汇兑业务、人员培训等，从而扩宽业务发展的空间，在合作平台发展良好的基础上，还可以搭建、理财、通存通兑等业务所需的平台，从而对各摘自：学术论文翻译www.7ctime.com
种业务提供更好的支持。
参考文献
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