小微企业融资难题-

论文导读：力推动金融产品和服务方式创新引导和鼓励银行机构围绕小微企业贷款方式、抵质押担保方式、还款方式以及信贷流程改进，积极开展产品和服务创新。着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商位使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小企业债权集合信
小微企业就单个企业而言是弱者，但它是一个庞大的群体，与就业、经济增长和社会稳定息息相关。有数据显示，经工商登记注册的小微企业有1023万户，占中国企业总数的99%，提供了85%的城乡就业岗位，最终产品和服务占国内生产总值的60%，上缴税收占全国企业的54.3%。可见，小微企业在国民经济和社会发展中占有重要地位，是支撑经济社会发展的基石，是推动产业结构升级的底层力量。
小微企业的生存与发展目前面临前所未有的困难。有“六把刀一根绳子”架在小微企业的脖子上。“六把刀”是指：国内外市场环境变化，经济增长速度减缓；企业用工成本增加，特别是劳动力成本上升；原材料成本上涨；企业用地，特别是小型企业微型企业的用地比较紧张；人民币汇率提高；节能减排压力比较大。“一根绳”就是指银行信贷收紧。在“六把刀一根绳”中，银行信贷这根“绳子”是最要小微企业命的。由于我国现行的金融体制、金融机构缺乏与小微企业需求相适应的融资渠道、融资体系，加上2010年以来，随着稳健货币政策的实施，银行信贷步步收紧，小微企业更是望“贷”兴叹，无奈之下更多的转向民间借贷，民间借贷的利率急速提高。融资难、融资贵，致小微企业于窒息境地。2011年局部地区暴发的金融风波，导致部分企业大多为小微企业资金链断裂，企业主“跑路”，对企业家信心和社会信用环境造成了很不好的影响。
当前形势下，小微企业融资难已经成为关系国民经济全局的重要问题。为帮助尽量多的小微企业生存发展，地方政府采取了不少措施，如鼓励银行放贷给小微企业、拿出财政专项扶持资金、想方设法为小微企业减负、成立各类专门为小微企业服务的融资机构、建立健全小微企业担保体系等。这些措施取得了一定成效，受到了众多小微企业的欢迎，确实缓解了部分中小企业的融资问题。
但仅靠政府来解决小微企业融资难是不够的。小微企业量大面广，目前地方政府采取的措施在覆盖面、持续性、针对性、有效性等方面都存在一定不足。从资金扶持来看，无论地方政府拿出多少财政资金，对小微企业来讲受惠面都是有限的。从政策扶持来看，政策具有普惠性，与政策相配套的资金扶持则容易“撒胡椒面”，降低资金使用效率。从时效性上来看，由于政府的决策往往滞后于市场的变化，政府的“温暖”到来之前小微企业往往就已陷入“死亡谷”，导致政策、资金失去扶持对象。

一、小微企业融资难的原因

一是商业银行都以企业抵、质押物为贷款条件，银行承认的抵押物只有土地、房屋等不动产。而小微企业可用作担保的土地、房屋多数无使用证，无法进行质押担保。
二是部分小微企业自身创新能力、人力资本等方面的竞争力不强，银行从评级标准、风险分类、抵押条件、收费标准等均较少考虑小微企业及融资特点。
三是小微企业信用缺失，诚信系统不完善，容易产生拖欠和不还贷等问题。
四是小微企业单笔贷款额度小，银行经营成本高，合作的积极性不高。
五是大量的社会资金在金融机构外部运行，银行收储能力降低，放贷能力减弱。

二、解决小微企业融资难题的建议：

1、加快诚信体系建设步伐

小微企业要想获得融资支持，首先要增强信用意识，靠自身的综合水平，经济实力和良好信用取信于社会、取信于银行。2004年。以省中小微企业局牵头，省直10余家部门参加成立《河北省中小企业信用评价委员会》，每年在全省范围内评选一批遵纪守法、诚实守信、依法经营的小微企业，改善我市小微企业发展的信用环境，引导小微企业强化信用管理，加快培育以小微企业为对象的社会化信用体系，逐步提升小微企业整体素质和融资能力，建议政府相关部门重视此项工作，并拨付相关的专项资金，重塑小微企业在全省范围内诚实守信、依法经营的良好氛围。我局争取在全市范围推出一批信用好的小微企业，以信誉取得金融机构贷款。

2、金融部门建立适合小微企业发展的业务体系原创论文www.7ctime.com

小微企业由于规模小、管理不规范，市场风险较大，而且资金需求一次性量小、频率高，固定资产少，从而导致银行向其贷款的风险高、成本大，而不愿向其贷款。建议省直有关部门督促商业银行成立专门的小微企业信贷部门，拓宽面向小微企业的贷款业务，提高对小微企业贷款的额度，根据小微企业资金需求时间紧、时效强的特点，简化审批程序，开辟“绿色”通道，以缓解小微企业融资难问题。

3、规范管理，确保民间借贷健康发展

鼓励融资性担保机构、小额贷款公司在国家法律、法规允许的范围内对具有高科技、高成长性的小微企业直接投资，简化小微企业融资手续，降低小微企业融资成本。开展规范民间融资试点，积极探索民间融资阳光化途径。以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制度，作为民间融资相关行为的指导依据。同时要加强对创新类地方金融组织的管理，重点加强对融资性担保公司、典当行、寄售行、调剂行、投资类机构以及网络贷款服务机构等市场主体的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。要建立健全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。要严厉打击金融、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的黑恶势力，维护经济金融稳定发展。

4、要大力推动金融产品和服务方式创新

引导和鼓励银行机构围绕小微企业贷款方式、抵质押担保方式、还款方式以及信贷流程改进，积极开展产品和服务创新。着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商位使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、“保兑仓融资”、等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求，加大资金支持力度。

5、加大资金支持力度

从担保机构的角度看，担保机构收费高，增加了小微企业的融资成本。很多担保机构缺乏风险资金补偿机制，担保方式过于单一，为了降低风险，大部分就是抵押、质押，缺乏一种信用的担保。为了鼓励和支持金融部门、担保机构积极与小微企业合作，缓解论文导读：700亿元的担保能力，为缓解石家庄市小微企业融资难问题创造了有利条件。上一页12
小微企业融资难，降低金融部门、担保机构风险，建议政府相关部门在每年中小企业专项资金中增加一部分用于奖励金融部门和担保机构风险补偿等。

6、做大做强融资性担保行业

认证贯彻和落实国家七部委3号令《融资性担保公司管理暂行办法》和河北省工业和信息化厅等九部门《关于印发河北省融资性担保机构管理实施细则的通知》（冀工信企业[2010]199号）精神，加强融资性担保机构为小微企业服务的意识，逐步完善担保体系建设，截止目前，石家庄市获得行政许可证的融资性担保公司共有163家，注册资本金共计143.4亿元，形成了超过700亿元的担保能力，为缓解石家庄市小微企业融资难问题创造了有利条件。