阐述企业发展农村信用社如何支持小微企业进展结论

论文导读：小微企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降，外源补充资金的需求大幅度增加等这些现状，无疑成为制约小微企业融资能力和融资水平最主要的因素。3.小微企业发展模式不合理是导致贷款难的潜在因素从小微企业目前发展形势来看，大多数企业均处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，其经营发展模式也较单一，大
摘 要： 农信社作为农民自己的银行，既是促进农村经济发展的主力军，也承担着支持农村小微企业发展的重任。针对目前农村小微企业普遍存在的融资渠道窄、资金需求强、融资难度大等制约小微企业发展的瓶颈问题，笔者认为应从以下六个方面重点给予全力支持。
关键词： 信用社； 小薇企业； 发展
1009-8631（2013）04-0024-01
近年来，随着西部大开发战略的深入以及支农惠农政策的不断普及和新农村建设进程的不断加快，部分农民已不再将土地收入作为其唯一的收入来源，伴随而来的是多元化生产方式的诞生，促使农民开始走出农业，投入工商业，因此，越来越多的小商户、小微企业应运而生，并逐步发展成为县域经济不可或缺的一个主体部分。作为服务“三农”的金融机构，农村信用社的角色也悄然发生着变化，其市场定位由原来单一的支持“三农”逐步演变为立足“三农”、扶持小微企业和支持县域经济发展。在当今竞争激烈的县域金融市场中，农村信用社发挥自身特色与优势。

一、农信社支持小微企业面临的难点

1.小微企业担保难是制约其贷款的主要“瓶颈”

小微企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限，而农信社为降低信贷风险，对小微企业贷款一般要求有抵押或担保，因此，部分小微企业就无法向农信社提供足够的贷款抵押品，并且抵押过程中的评估、抵押登记手续繁琐，费用较高，既增加了企业的融资成本，也加剧了小微企业的贷款难度。在保证担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，造成了农信社不能贷款、企业贷不到款的“两难”局面。

2.小微企业经营管理水平不高是贷款难的又一“短板”

从总体看，小微企业具有一定的发展空间和提升潜力，但由于规模和资金实力有限，管理缺少程序化和流程化，致使其整体经营管理存在许多问题，这些问题直接影响了小微企业经营管理水平的提升。一是大多数小企业发展的起点低，资本积累严重不足，科技含量明显缺乏，一定程度制约了小微企业的信用行为和融资能力。二是大多小微企业严重缺乏技术改造和转型升级能力，企业自主创新动力不足。三是受经济发展制约，很多小微企业仍实行的是家族式管理的企业治理结构，管理粗放，信息渠道不畅，缺乏对市场信息的分析判断能力，经营管理水平不高，盈利能力较差。四是许多小微企业由于资本积累少，内在发展动力弱，管理方式不科学，资金实力较弱，市场竞争力差，一部分小微企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降，外源补充资金的需求大幅度增加等这些现状，无疑成为制约小微企业融资能力和融资水平最主要的因素。

3.小微企业发展模式不合理是导致贷款难的潜在因素

从小微企业目前发展形势来看，大多数企业均处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，其经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销，没有通畅的生产销售渠道，如果产品生产出来，但因为市场需求量低或者没有找到适合的销售渠道，就容易因销售不畅产生货物积压，致使小微企业因欠缺资金而无法正常生产的现象。再是，小微企业在发展理念、制定长远全面的计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时做出相应的调整，一旦出现突发问题，就容易导致企业无法正常的生产和销售，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。

4.小微企业抗风险能力不足是导致贷款难的最大诱因

经营风险相对较大是目前小微企业普遍存在的问题，小微企业相比于大、中型企业来说，抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导致小微企业的经营困难，如：管理不规范导致产品质量问题、进入门坎低导致大量同质产品挤占市场份额问题、在产品销售环节无定价权问题、在原料购买环节无议价权问题等，致使小微型企业贷款违约率更高。尤其是近年来不断加剧的劳动力成本、原材料、融资成本的不断攀升，导致大多小微企业抵御风险能力的明显下降，但小企业自有资金又不足以满足这样的支出和扩张，导致企业经营利润下降，有的甚至出现亏损甚至关闭。

二、加大农村信用社对小微企业支持力度

1.强化信贷管理模式

各级农信社要从小微企业融资“时间急、金额小、频率高”的特点出发，改进和完善内部管理体制，建立专门为小微企业信贷服务的授权授信制度，实行差别管理方式。要从小微企业的信贷特点出发，优化小微企论文导读：
业信贷业务流程，对小微企业贷款实行“一次核定，随用随贷，额度管理，循环使用”的管理模式，简化贷款手续，提高服务水平和效率。

2.增加信贷投放规模

采取多元化信贷方式，增加对小微企业的信贷。各级农信社要适当增加对小微企业的授信额度，对能提供有效抵质押担保的企业，实行免评级。实行贷款、银行承兑汇票、贴现相结合，扩大小微企业信贷渠道。根据小微企业信用等级和资产情况，分别或组合采用信用贷款、担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多种贷款发放方式，增加对小微企业的信贷投放。

3.创新贷款保证方式

要学习和借鉴先进担保经验，不断探索和创新贷款担保方式，改变单一注重抵押、质押的模式，将保证方式扩大到信用保证、动产质押、第三方担保、企业主信用、其他权利保证以及未来流保证等，有效解决对小微企业贷款担保难的问题。

4.开发多元融资产品

牢固树立“为经济发展服务”和“企业至上”的理念，主动研究解决不同企业贷款难的症结，引进外地成功的金融新产品，主动为企业排忧解难。定期不定期向企业介绍金融产品和贷款审查、信用评级、抵押担保程序等金融源于：论文摘要范文www.7ctime.com
知识，有效解决银企信息不对称问题，深化银企合作，构建平等互利、良性互动、合作共赢的新型银企关系。

5.搭建银企合作平台

农信社要依托人民银行全国统一的企业信用体系基础数据库和企业信用信息平台，建立健全小微企业信用档案。利用好各级政府搭建的融资平台，主动与小微企业交朋友，加强与小微企业的交流与沟通，对符合产业政策、技术含量高、发展前景好的贷款企业，给以重点扶持，主动唱好为小微企业融资这台大戏。

6.完善优质服务体系

农信社要切实转变作风，强化服务意识，完善服务体系，在信息服务、融资担保、管理咨询、科技创新、创业辅导、市场开拓、政策法律咨询等方面为小微企业提供全方位的优质服务。积极开展培训工作，为小微企业生产经营、融资、财务管理提供专业培训，帮助小微企业规范财务制度，合规诚信经营，掌握融资技能，更好地满足融资条件和提高融资能力。同时要建立正向激励机制，完善农信社内部考核奖励办法，将小微企业的信贷支持列入考核内容，同奖同罚，以完善的体系保障小微企业融资难，为促进农村经济持续健康发展做出农信社应有的贡献。