对于按揭商品房按揭银行风险之法律防范

论文导读：国银行风险的涵义和特点，浅析当前我国法律制度下银行风险的种类，提出我国按揭主体的行为、法律制度的不改善、商品房市场的变化都有可能引起商品房按揭中银行的风险。第二章紧密结合我国现行法律法规，重点浅析我国商品房按揭中银行风险防控有着的不足：法律法规的缺失、保险制度的不改善、按揭实践中有着的不足。第三章介绍国
摘要：商品房按揭是指商品房购房者不愿或不能一次性支付全部购房款而向银行贷款来支付，并就所购商品房设定担保的行为。我国内地的商品房按揭业务是上世纪80年代由香港经由东南沿海地区传入的。近年来，随着我国房地产市场的火热升温，商品房按揭业务也迅猛进展。按揭在商品房买卖贷款中，已经成为需要贷款的购房者首选的付款方式，成为银行最能接受、广泛适用的发放贷款的担保方式。尽管“按揭”称谓及其运作方式在我国内地相关事务界广泛采取，但是按揭在全国性的现行法律和国家机关颁布的商品房住房销售合同文本中，都没有正式承认并明确规定。当前，我国内地商品房市场的飞速进展带动商品房按揭贷款在银行商业贷款中的比重不断加大，随之而来的商品房按揭贷款法律纠纷也不断增加，但是相关立法的缺失使得银行在处理各种复杂的法律事务当中捉襟见肘，银行按揭贷款流失的风险攀升。银行按揭贷款的风险防控效果，不仅影响到银行本身的流量和日常工作的开展，而且会影响到整个金融系统乃至社会的稳定。世界“金融海啸”源于美国的“次贷危机”，而美国的“次贷危机”又源于美国按揭贷款市场大批次级购房者不能按期偿还贷款。由此可见，以法律的角度探讨我国商品房按揭中银行风险的防控，具有重要的论述价值和现实作用。第一章对商品房按揭银行风险进行学理浅析。笔者首先以按揭的词源入手，介绍按揭在英美法系和香港地区的涵义，比较提出按揭在我国特有的涵义。然后根据我国有关按揭的法律规定，结合具体的按揭法律行为，揭示我国按揭的法律性质和法律联系。又通过介绍我国银行风险的涵义和特点，浅析当前我国法律制度下银行风险的种类，提出我国按揭主体的行为、法律制度的不改善、商品房市场的变化都有可能引起商品房按揭中银行的风险。第二章紧密结合我国现行法律法规，重点浅析我国商品房按揭中银行风险防控有着的不足：法律法规的缺失、保险制度的不改善、按揭实践中有着的不足。第三章介绍国外在商品房按揭中银行风险防控的经验做法，笔者提出采取改善银行风险防控的法律规定、健全商品房按揭贷款保险的法律规定、构建商品房按揭贷款证券化的法律制度、发挥政府宏观调控的积极作用等防控措施的重要量和可行性，与后文改善我国银行风险防控措施相对应。第四章针对我国商品房按揭中银行风险防控有着的不足，吸收借鉴国外先进的经验做法，提出我国要通过改善银行风险防控的法律规定、健全商品房按揭贷款保险的法律规定、构建商品房按揭贷款证券化的法律制度、发挥政府宏观调控的积极作用等方式，以而改善我国商品房按揭中银行风险的法律防控。关键词：商品房按揭论文银行风险论文法律防控论文
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Abstract6-11
绪论11-14

(一) 本课题探讨的背景11

(二) 相关探讨综述11-12

1. 国外近况11

2. 国内近况11-12

(三) 本课题的探讨作用12

(四) 本课题的探讨思路及策略12-14

一、 商品房按揭银行风险学理浅析14-28

(一) 商品房按揭法律联系14-21

1. 按揭及其法律界定14-16

2. 商品房按揭所涉法律联系种类及特点16-19

3. 商品房按揭的法律性质19-21

(二) 银行风险的诠释21-22

1. 银行风险的界定21-22

2. 银行风险的特点22

(三) 银行面对风险的种类22-25

1. 来源于开发商的风险23

2. 来源于借款人的违约风险23-24

3. 来源于按揭担保物的风险24

4. 来源于市场系统不健全的风险24

5. 来源于法律法规和政策的风险24-25

6. 来源于银行自身的风险25

(四) 银行风险理由浅析25-28

1. 房地产市场进展欠改善及相关法律规定欠缺25-26

2. 房产品本身的特殊性26

3. 个人及房地产开发商信用度不高26-27

4. 流动性风险27

5. 银行本身经营及操作上不成熟27-28

二、 我国商品房按揭银行风险防范的立法规定及缺陷28-33

(一) 我国商品房按揭银行风险防范立法近况28

(二) 有着的缺陷28-33

1. 法律规定有着的不足29

2. 保险制度有着的不足29-30

3. 按揭实践有着的不足30-33

三、 域外防范商品房按揭银行风险立法措施借鉴33-39

（一）论文导读：24.立法建立个人破产制度和信用制度425.立法明确开发商法律责任42-43（二）健全商品房按揭贷款保险的法律规定43-451.改善保险立法43-442.增加保险种类443.政府成立为商品房按揭贷款提供保险的专门机构44-454.引进先进的金融保险方式45（三）构建商品房按揭贷款证券化的法律制度45-471.加速商品房按揭贷款证券化立法462
银行风险制约制度33-35

1. 严格审查借款人偿债能力33

2. 严格审查借款人个人信用33-34

3. 健全的违约处理机制34-35

4. 风险评级的定量化35

(二) 商品房按揭保险法律制度35-36

(三) 商品房按揭贷款证券化36-37

(四) 律师及机构的介入37

(五) 改善的法律制度与社会福利保障37-39

四、 改善我国商品房按揭银行风险防范的法律举措39-50

(一) 改善银行风险防控的法律规定39-43

1. 将按揭写入立法39-40

2. 改善法律关于银行审批监管的规定40-41

3. 改善法律关于银行按揭权实现的规定41-42

4. 立法建立个人破产制度和信用制度42

5. 立法明确开发商法律责任42-43

(二) 健全商品房按揭贷款保险的法律规定43-45

1. 改善保险立法43-44

2. 增加保险种类44

3. 政府成立为商品房按揭贷款提供保险的专门机构44-45

4. 引进先进的金融保险方式45

(三) 构建商品房按揭贷款证券化的法律制度45-47

1. 加速商品房按揭贷款证券化立法46

2. 成立专门的按揭担保机构46-47

3. 建立健全商品房按揭贷款证券市场47

(四) 发挥政府宏观调控的积极作用47-50

1. 维护商品房按揭市场的稳定48

2. 实施科学的商品房按揭贷款政策48

3. 建立国有的商品房按揭担保机构48

4. 实施合理的货币政策48-50

结语50-51
参考文献51-52
攻读学位期间取得的探讨成果52-53
致谢53