研究企业融资小微企业融资革新

论文导读：户提供节能租赁设备时，巴西银行不能接受将能源服务合同作为满意的担保。为获得银行贷款，ESCO公司每年向保证基金机构交付一定的佣金，借助于第三方机构保证基金机构作为还款担保，为银行授信可能性较小的公司提供了较好的融资保证，以此获得银行贷款融资。民生银行（2012）将目标客户定位在小微企业，推出“流水贷”融资业务。
【摘要】本文主要研究小微企业融资创新，以缓解小微企业融资难问题，为小微企业融资提供借鉴作用。首先，论述研究的目的和意义、相关文献综述。其次，在调查分析的基础上，运用翔实的数据和相关资料说明小微企业融资现状，并指出问题所在。再次，分析小微企业融资困难的原因，剖析小微企业产生融资问题的本质，认为小微企业贷款坏账率高与银行资本逐利是引起小微企业融资难的主要原因。然后，探讨小微企业专保融资创新。论述专保式融资方法基本思想和其实施步骤，以及专保式融资方法在实际运用中的案例讨论。最后是结束语，包括文章结论及展望。
【关键词】小微企业；融资；创新
1.绪论
通过对小微型企业融资现状和问题的调查分析，本文主要探讨专保融资的创新融资方法，以克服小微企业融资困难，提高小微企业融资成功率。可为小微企业融资提供参考借鉴价值。
国内外学者关于小微企业融资问题的相关论述如下：
尤努斯（2006）在孟加拉提出格拉明融资模式，贫困人口以5-10人小组为基础，互相承担还贷责任。银行向小组发放无抵押的信用贷款，并且要求客户在银行开设储蓄账户，存款金额达到一定额度时必须购买银行的股份。这种融资模式能够有效帮助资信低的贫困人口获得贷款。
保证基金融资模式（2012）源于巴西能源公司ESCO，ESCO公司向客户提供节能租赁设备时，巴西银行不能接受将能源服务合同作为满意的担保。为获得银行贷款，ESCO公司每年向保证基金机构交付一定的佣金，借助于第三方机构保证基金机构作为还款担保，为银行授信可能性较小的公司提供了较好的融资保证，以此获得银行贷款融资。
民生银行（2012）[3]将目标客户定位在小微企业，推出“流水贷”融资业务。“流水贷”是根据装有民生银行POS机的小微企业在民生银行账户的结算量作为核心贷款依据，对符合条件的个体工商户和小微型企业实际控制人以无抵押无担保方式的人民币授信业务。
乐清曼瑞德制控系统有限公司（2007）[4]等3家民营小企业以“企业联保贷款”的方式，没有提供抵押物，从建行乐清支行顺利贷到了500万元贷款。新型的银行融资业务回避了小微企业难以提供有效抵押品的问题，以小微企业的营业流水量为指标，向小微企业发放无抵押小额贷款。
综上所述，小微企业仍在如何降低银行贷款坏账风险及提高自身信用等级的问题上有待进一步研究，本课题在综合国内外研究的成果下，结合我国企业的实际情况，分析小微型企业融资难问题，并提出解决方法。

2.小微企业的融资的现状与问题

本文所指小微企业，是指贷款授信额不超过500万元的小型企业及贷款授信额不超过100万元的个体工商户。

2.1 小微企业融资的现状

小微企业作为我国经济的重要组成部分，对促进经济发展、调整产业结构、增加就业机会、稳定社会和谐发展等方面具有重要意义。目前广东省中小企业融资呈现出几个明显的特征：
融资需求强烈，资金用途明确。2009-2012年，曾经向商业银行申请过贷款的企业大概占60%。满足扩大再生产和长远发展是企业申贷资金的主要用途，用于扩大生产的约占59.1%，用于维持生产和技术更新的约占2

3.4%和16%。

融资渠道单一，对国有商业银行依赖度高。内部留存收益所积累的资金占中小企业资金来源的四成以上，国有商业银行、民间借贷以及信用社贷款，约占负债资金的80%。银行贷款成为小微企业的融资首选渠道，单

一、狭窄的融资渠道严重限制了广东省中小企业融资。

贷款门槛高、条件苛刻。广东省金融机构对中小企业放贷总量的80%以上是通过抵押或担保机构进行放款的，中小企业抵押贷款占总贷款的平均比例为76.4%。一些金融机构认为中小企业设备抵押手续繁琐，业务收益过低，根本就不接受中小企业的设备抵押。
新兴担保机构的融资潜力大。2004年底，广东省中小企业信用担保机构共为4780户中小企业提供14224次融资担保，担保总额317亿元，其中2004年底的在保余额只有94.1亿元，担保资本只放大了1.16倍，远远低于国家有关担保放大5～10倍的规定，广东省尚有90%的担保能力、近700亿元的担保融资潜力有待发挥出来。

2.2 小微企业融资存在的主要问题

小微企业难以获得贷款。据2012年上半年度的统计报告表明，广东省小微企业中有10.5%出现经营论文导读：局对3.76多万家小微企业经营状况的调查显示，能够从银行获得贷款的小微企业仅有15.5%。2011年，人民银行广州分行对328家中小企业做了调查，有67%的企业有资金缺口。同年，广东省中小企业局与广东省社会科学院对333家企业做的一项抽样调查结果显示，这些企业对融资的需求超过5000万元，资金缺口达到1800万元左右。广东省小微企业因
亏损。小微企业规模小、盈利能力差、抗风险能力弱等因素决定了其存活能力低，一旦企业出现亏损，那么银行更不可能放贷，甚至会抽回其贷款。小微企业不乐观的发展前景，以及其较高的坏账风险直接导致了银行不愿意放贷给小微企业。截至2008年，广东省有各类企业登记数100.3万户，99.8%以上是中小企业，其中私营企业71.9万户，在近年曾经向银行申请过贷款的约占60%，广源于：电大毕业论文www.7ctime.com
东有约有15661家中小企业因无法获得贷款资金而难以继续经营，纷纷倒闭。
小微企业获得贷款额度有限。根据国家统计局对3.76多万家小微企业经营状况的调查显示，能够从银行获得贷款的小微企业仅有15.5%。2011年，人民银行广州分行对328家中小企业做了调查，有67%的企业有资金缺口。同年，广东省中小企业局与广东省社会科学院对333家企业做的一项抽样调查结果显示，这些企业对融资的需求超过5000万元，资金缺口达到1800万元左右。广东省小微企业因无法获得发展所需足够资金，严重制约了小微企业融资能力，造成了企业现有的融资困境。

3.小微企业融资难存在问题的原因分析

小微企业贷款坏账率高。从广东省民营科技企业协会披露的资料显示，我国企业平均坏账率高达10%，远远高于欧美企业的0.5%。2008年经济全球经济危机，给中小企业造成为巨大的冲击，我国大部分中小企业出现亏损，北京20%的中小企业面临经营困境，温州30万家中小企业中近20%已经倒闭，东莞更是因为战略定位不当，融资困难，企业用人成本提高，引发中小企业的倒闭潮。造成小微企业的严重的信用危机，银行出于信贷风险的考量，往往不愿放贷给小微企业。源于：科研方法与论文写作www.7ctime.com