试论刍议保险业依法合规经营刍议

论文导读：利益，规范自身行业行为，保证正确的经营方向，维护保险市场稳定健康发展的重要经营原则。“依法”就是要守法，不违法；“合规”就是要符合政策要求和规章制度，操作规范化、程序化和制度化。坚持依法合规经营在保险企业的发展中具有不可忽视的重要地位。第

一、依法合规经营是保险公司的根本要求。保险公司与一般的企业不同，其

【摘 要】在过去的十年中，我国保险业行业规模、市场结构、监管水平、服务质量实现了大发展、大繁荣、大进步、大提升，成为中国经济社会发展成就的一个缩影。按照中国保监会党委书记、主席项俊波提供的数据，十年来，全国保费收入年均增长18.7%，已经成为全球最重要的新兴保险大国，保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高。保险公司法人机构162家，比2002年增加123家；保险公司总资产达到

6.9万亿元，是2002年的10倍。

【关键词】保险业；合规；经营
党的十八大报告指出，发展仍是解决我国所有问题的关键，坚持发展是硬道理的本质要求就是科学发展。对于这一科学论述，落实在我国保险业的发展上就是要全面贯彻落实科学发展观，推动保险业在金融体系、社会保障体系、农业保障体系、防灾减灾体系、社会管理体系等关系全局的“五大体系”建设中发挥更大的作用，这些都表明保险业将站在一个新的起点上，进入一个新的发展阶段。而为了适应这种新情况新变化，保险业的依法合规经营便变得日益重要起来。

一、依法合规经营的重要性及存在的问题

所谓依法合规经营就是保险公司要坚持保护广大被保险人的利益，规范自身行业行为，保证正确的经营方向，维护保险市场稳定健康发展的重要经营原则。“依法”就是要守法，不违法；“合规”就是要符合政策要求和规章制度，操作规范化、程序化和制度化。坚持依法合规经营在保险企业的发展中具有不可忽视的重要地位。
第一，依法合规经营是保险公司的根本要求。保险公司与一般的企业不同，其基本责任和义务是向社会公众提供保障和有效地管理社会风险，吸收社会公众资金并维护社会稳定。所以，对于保险公司来说，依法合规经营就是整个行业健康运转的奠基石；离开这个基石，就没有保险公司的健康发展和永续经营。
第二，依法合规经营是整个保险公司经营管理的核心需求。面对整个金融市场，提升风险管控水平，可以大大降低保险公司的经营风险，实现稳定发展。依法合规经营，可以阻止保险公司内部的意外事件及问题发生，全面监控公司业务流程，降低公司内部风险，从而可以更好地规范保险业务管理。
第三，依法合规经营是保险公司经营发展的有力保障。当前，社会主义市场经济发展迅猛，保险公司面对的市场风险也在变大。要在风险变幻的市场经济大潮中站下阵脚并取得大的发展，必须通过认真地辨识、区分、回应和监控风险，有效地了解真实信息，降低企业可能面临的市场风险。
联系当前保险业现实，可以发现，虽然我国大部分的保险企业进行了依法合规经营机制的有益探索，但坚持依法合规经营作为一项重要的经营理念和行为准则，还没有得到深入的普及和推广，尚未根植于每个员工的思想中，依法合规经营尚未得到有效落实和健康发展。特别是现今的保险市场中还存在较严重的问题。例如，采取非理性政策冲规模、抢业务，虚列费用、虚挂等违规经营行为普遍存在，从而导致保险市场秩序的混乱，严重损害了消费者的利益，加剧了行业风险，甚至给企业和国家带来经济损失。

二、加强依法合规经营的有力措施

第一，加大学习力度，切实把依法合规经营落到实处。要想把依法合规经营作为一项重要的经营理念和行为准则植根到每个保险业从业人员的思想中，必须加强对相关内容的学习培训。可以采取尽可能多的学习宣传方式，提高广大从业人员的认识，特别是通过网络、手机报等新媒介对员工进行教育，使上到企业管理层，下到销售人员都能时刻自觉地提高风险防范意识，培育员工的主动依法合规意识，提升依法合规工作水平，使广大员工不愿意违规，不能够违规，也不敢违规。
第二，加强保险企业内部管理，提升企业内部治理水平。首先，要加强企业内部纪检监察管理。通过保险企业内部的纪检监察部门，切实发挥督查管理作用，可以有效保证依法合规经营的顺利实施。如中国人保控股公司的法律与合规部、中国人寿保险股份有限公司的内控合规部及中国人保寿险有限公司的法律合规部都能够很好地发挥督查管理作用，在建立严格的督查管理制度的前提下，通过整合企业内部系统资源，有效避免不合法不合规的情况的出现。其次，培育健康的依法合规文化。依法合规文化应是企业文化的重要组成部分，它可以影响保险企业的价值取向和行为规范。通过明确企业员工的行为准则，增强员工识别违规行为的能力，让员工沐浴在健康的依法合规文化下，从而使得依法合规经营成为企业员工的自觉行为，使其风险意识、内控意识、责任意识和合规意识不断加强。再次，落实预警提示、风险提示制度，这是把好依法合规经营的重要关口。通过组织预警监测，找出问题保单，排查掉风险；把好回访关和面世关，把好风险预警第一道关口。可以在公司内部推行风险提示报告制度，通过区分不同的风险状况，提出差异化的管理建议，从而从整体上控制与防范销售风险。
（三）进一步加强和改进保险服务，发挥连接保险企业内部管理和外部监管的合力作用。外部监管可以分为两种监管。一是要自觉地接受保监会、银监会等有关机构的监管。国际保险监督官协会《保险公司治理结构核心原则》要求“保险公司董事会应指定机构和人员负责保险公司的合规工作，并定期向董事会报告”。保监会出台的《保险公司合规管理指引》、银监会下发的《关于进一步加强商业银行保险业务合规销售与风险管理的通知》等都明确要求保险公司建立合规管理机制，加强对合规风险的管控。这些都有助于实现保险企业的依法合规经营。二是自觉接受消费者的监督。消费者是检验企业服务的最终的试金石，他们的满意才是企业发展的最终目的。因此要进一步加强和改进保险服务，切实保护被保险人的利益。要切实转变发展方式，着力解决销售误导、理赔难等问题，围绕客户需求，不断完善相应产品和业务流程，突出公平性、合法性和业务流程的透明度，坚持不懈地提高和改进服务质量，切实维护好被保险人的利益。这也是保险企业依法合规经营的最终目的和最高的检验标准。
如何做好依法合规经营是我国保险业面临的一个新课题、一个新挑战。实现依法合规经营，可以推动公司制度的充分落实和员工素质的逐渐提升，从而实现公司的健康发展。因此，我们必须在依法合规经营的道路上，促进企业发展和依法合规的有机统一，通过学习宣传，通过内外部监管的有机统一，有效地控制风险，规避风险，完成保险企业速度、规模、质量和效率的有机统一，最终实现保险企业的科学发展。
参考文献摘自：学术论文网www.7ctime.com
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[3]吴焰.依法合规经营建设一流现代金融保险集团[J].中国金融，2009，（21）：13-14.
作者简介：
李晴生（1955-），山东菏泽人，中国人寿保险股份有限公司山东分公司纪检监察部总经理，主要从事保险理论研究。