有关于适用性信用评分法对中小企业融资适用性
最后更新时间：2024-03-01
作者：用户投稿
本站原创
点赞:7520
浏览:24549
本站原创
点赞:7520
浏览:24549
论文导读：
摘 要 中小企业为我国国民经济的增长做出了巨大贡献，但其在发展过程中一直面临着融资难的问题。商业银行建立合理的基于信用评分模型的中小企业信用评估体系，有利于降低银企间的交易成本、防范和控制银行的金融风险，提高中小企业的贷款获得率。
关键词 中小企业 信用评分 融资难
：A
当前，中小企业已经成为我国国民经济的重要组成部分，其在促进科技创新与进步、创造产品、增加就业、繁荣经济、提高资源配置效率和扩大出口等方面做出了巨大贡献。但中小企业在发展过程中一直面临着“融资难”的问题，特别是难以从商业银行获得资金。获得金融资源是中小企业生存和发展的必要条件。中小企业融资来源可以分为外源和内源融资两种。相比于外源融资，内源融资方式不但可以有效地节约中小企业融资成本，而且能减少信息不对称以及与此相关的激励问题、还能降低中小企业的交易费用，增强中小企业的剩余控制权。因此，内源融资方式对于成长初期的中小企业十分重要，但是其存在来源有限而且不太稳定的缺点。随着企业的发展，融资需求不断增加，内源融资已经不能满足企业发展过程中的资金需求，企业必须倚靠外源融资以实现企业的潜在增长率，求得持续发展。从商业银行获得贷款是中小企业的首选外源融资方式。
中小企业的复杂性和多样性决定了其在融资方面的特殊性。我国中小企业具有以下特点：（1）中小企业相关信息不透明。相对于大型企业，中小企业的相关信息是不真实与不透明的。我国国情决定了大部分中小企业从事劳动密集型产业，普遍缺乏核心竞争力。对于缺乏核心竞争力的中小企业来说，保持信息不透明是保持其竞争优势的重要条件。（2）普遍缺乏抵押物。中小企业普遍缺少抵押品，实物资产少且一般流动性差，所以其在申请贷款时无力提供必要的抵押品。不动产几乎是实践中唯一被银行等贷款机构认可的抵押物。（3）资金需求波动大。中小企业经营易受外部环境的影响，其资金具有明显的季节或临时性的特点，资金需求频率高，这导致融资复杂性加大，融资的成本和代价更高。
传统的银行信贷管理与审批主要通过信贷员的主观意识的判断以及一些初级分析而获得。随着信息技术和数理统计分析方法的发展，越来越多的银行采用信用评分法作为信贷审批的决策评判准则。相比于传统的主观意识的判断，信用评分模型优势明显，主要优势可以概括为：（1）客观性。由于信用评分模型的判别依据是从样本数据中获得的预测信息和行为模式，结果基于样本数据特征客观地反映受评者的信用表现。在信用评分模型的运用与实施过程中不会随信贷审批员的个人好恶、偏见以及情绪等因素而变化。（2） 准确性。信用评分模型是运用数理统计技术，根据大数原理，利用信息技术发展起来的。因此，该模型能够比较准确的对中小企业信用表现概率进行预测；模型的准确程度与样本数据质量、模型的类型以及相关参数的选取密切相关。（3）一致性。信用评分模型在实施的过程中结果将保持一致。评估与决策的标准不会因为时间、业务员以及分支机构的不同而变化。（4）全面性。在建立信用评分模型过程中，可以从样本数据中提取获得大量具备一定预测能力的衍生变量。通过一定的技术与方法对衍生变量进行处理后建立的模型将由各个信息维度的大量预测变量组成，可以更加全面地表现出受评者的信用情况。（5）高效率。依托信息化技术，信用评分模型可以在短时间内既可以获得结果，有效的提高银行的审批速率。
以摘自：本科毕业论文www.7ctime.com
往我国各银行通常采用定性分析的方法对中小企业信用状况进行评估，该方法缺乏科学系统的定量分析判断；由各个银行独立完成对中小企业信用等级的评定，企业贷款审批与发放在很大程度上依赖于个人主观评定，缺少科学而完整的客观评价。如何结合中小企业自身鲜明的特点，比如其对资金需求量少、短、频、急；内部财务制度和管理机制的不完善；企业的还贷意愿与企业主的信用记录联系紧密等，来满足中小企业融资需求是商业银行面临的一个难题。各个银行既想涉足于中小企业贷款业务这块迅速膨胀的香饽饽，又担心过高的管理成本和信用风险。因此，采用适当的方法对中小企业进行客观准确的信用风险评估不仅有助于商业银行提高市场占有份额，还有助于中小企业更容易从银行获得贷款。将个人信用贷款中的信用评分技术应用到中小企业贷款中去，将会使得贷款审批、发放程序以及风险管理论文导读：10）：10～18.上一页12
的流程予以模式化和标准化，这不但有利于控制和防范银行内部的金融风险，还能有利于降低银企间的交易成本，从而提高中小企业的贷款获得率。随着商业银行在中小企业信贷方面数据与经验的累积以及国家征信制度的不断完善，信用评分法的优势越发会受到商业银行的青睐，将来势必会发展成运用于中小企业信用评估的主要方法。□
（作者单位：夏雨驰，中南大学商学院；曹芮绫，中南大学公共管理学院）
参考文献：
吴洁. 信用评分技术在中小企业贷款中的应用. 现代金融， 2005，8：2-4.
张捷. 中小企业的关系型借贷与银行组织结构. 经济研究， 2002，6：32-37.
[3]庄传礼. 中小企业信用评分的国际经验与中国对策. 银行家， 2008，11：99～101.
[4]林毅夫， 李永军. 中小金融机构发展与中小企业融资. 经济研究， 2001，1（10）：10～18.
摘 要 中小企业为我国国民经济的增长做出了巨大贡献，但其在发展过程中一直面临着融资难的问题。商业银行建立合理的基于信用评分模型的中小企业信用评估体系，有利于降低银企间的交易成本、防范和控制银行的金融风险，提高中小企业的贷款获得率。
关键词 中小企业 信用评分 融资难
：A
当前，中小企业已经成为我国国民经济的重要组成部分，其在促进科技创新与进步、创造产品、增加就业、繁荣经济、提高资源配置效率和扩大出口等方面做出了巨大贡献。但中小企业在发展过程中一直面临着“融资难”的问题，特别是难以从商业银行获得资金。获得金融资源是中小企业生存和发展的必要条件。中小企业融资来源可以分为外源和内源融资两种。相比于外源融资，内源融资方式不但可以有效地节约中小企业融资成本，而且能减少信息不对称以及与此相关的激励问题、还能降低中小企业的交易费用，增强中小企业的剩余控制权。因此，内源融资方式对于成长初期的中小企业十分重要，但是其存在来源有限而且不太稳定的缺点。随着企业的发展，融资需求不断增加，内源融资已经不能满足企业发展过程中的资金需求，企业必须倚靠外源融资以实现企业的潜在增长率，求得持续发展。从商业银行获得贷款是中小企业的首选外源融资方式。
中小企业的复杂性和多样性决定了其在融资方面的特殊性。我国中小企业具有以下特点：（1）中小企业相关信息不透明。相对于大型企业，中小企业的相关信息是不真实与不透明的。我国国情决定了大部分中小企业从事劳动密集型产业，普遍缺乏核心竞争力。对于缺乏核心竞争力的中小企业来说，保持信息不透明是保持其竞争优势的重要条件。（2）普遍缺乏抵押物。中小企业普遍缺少抵押品，实物资产少且一般流动性差，所以其在申请贷款时无力提供必要的抵押品。不动产几乎是实践中唯一被银行等贷款机构认可的抵押物。（3）资金需求波动大。中小企业经营易受外部环境的影响，其资金具有明显的季节或临时性的特点，资金需求频率高，这导致融资复杂性加大，融资的成本和代价更高。
传统的银行信贷管理与审批主要通过信贷员的主观意识的判断以及一些初级分析而获得。随着信息技术和数理统计分析方法的发展，越来越多的银行采用信用评分法作为信贷审批的决策评判准则。相比于传统的主观意识的判断，信用评分模型优势明显，主要优势可以概括为：（1）客观性。由于信用评分模型的判别依据是从样本数据中获得的预测信息和行为模式，结果基于样本数据特征客观地反映受评者的信用表现。在信用评分模型的运用与实施过程中不会随信贷审批员的个人好恶、偏见以及情绪等因素而变化。（2） 准确性。信用评分模型是运用数理统计技术，根据大数原理，利用信息技术发展起来的。因此，该模型能够比较准确的对中小企业信用表现概率进行预测；模型的准确程度与样本数据质量、模型的类型以及相关参数的选取密切相关。（3）一致性。信用评分模型在实施的过程中结果将保持一致。评估与决策的标准不会因为时间、业务员以及分支机构的不同而变化。（4）全面性。在建立信用评分模型过程中，可以从样本数据中提取获得大量具备一定预测能力的衍生变量。通过一定的技术与方法对衍生变量进行处理后建立的模型将由各个信息维度的大量预测变量组成，可以更加全面地表现出受评者的信用情况。（5）高效率。依托信息化技术，信用评分模型可以在短时间内既可以获得结果，有效的提高银行的审批速率。
以摘自：本科毕业论文www.7ctime.com
往我国各银行通常采用定性分析的方法对中小企业信用状况进行评估，该方法缺乏科学系统的定量分析判断；由各个银行独立完成对中小企业信用等级的评定，企业贷款审批与发放在很大程度上依赖于个人主观评定，缺少科学而完整的客观评价。如何结合中小企业自身鲜明的特点，比如其对资金需求量少、短、频、急；内部财务制度和管理机制的不完善；企业的还贷意愿与企业主的信用记录联系紧密等，来满足中小企业融资需求是商业银行面临的一个难题。各个银行既想涉足于中小企业贷款业务这块迅速膨胀的香饽饽，又担心过高的管理成本和信用风险。因此，采用适当的方法对中小企业进行客观准确的信用风险评估不仅有助于商业银行提高市场占有份额，还有助于中小企业更容易从银行获得贷款。将个人信用贷款中的信用评分技术应用到中小企业贷款中去，将会使得贷款审批、发放程序以及风险管理论文导读：10）：10～18.上一页12
的流程予以模式化和标准化，这不但有利于控制和防范银行内部的金融风险，还能有利于降低银企间的交易成本，从而提高中小企业的贷款获得率。随着商业银行在中小企业信贷方面数据与经验的累积以及国家征信制度的不断完善，信用评分法的优势越发会受到商业银行的青睐，将来势必会发展成运用于中小企业信用评估的主要方法。□
（作者单位：夏雨驰，中南大学商学院；曹芮绫，中南大学公共管理学院）
参考文献：
吴洁. 信用评分技术在中小企业贷款中的应用. 现代金融， 2005，8：2-4.
张捷. 中小企业的关系型借贷与银行组织结构. 经济研究， 2002，6：32-37.
[3]庄传礼. 中小企业信用评分的国际经验与中国对策. 银行家， 2008，11：99～101.
[4]林毅夫， 李永军. 中小金融机构发展与中小企业融资. 经济研究， 2001，1（10）：10～18.