试论思考对金融IC卡推广运用情况调查与深思

论文导读：特约商户一般都集中在闹市区的大型商场和超市，一些与广大居民生活密切相关的许多小型超市及旅店、酒店等都不能受理刷卡消费；二是收银员操作不熟练。通过到特约商户调查发现，由于培训不到位，近10%的收银员根本就不知道本店的POS机除可以使用磁条卡外还可以受理金融IC卡，影响了人们用卡的积极性；三是机具改造不彻底。ATM机改造
[摘 要]由于磁条卡技术简单，存在安全性差、功能单一等缺陷，且发卡主体多样，技术标准不一，既不便于携带和使用，也不便于账户资金管理，存在风险隐患，人民银行决定在“十二五”期间推广新一代---金融IC卡，逐步扩充金融IC卡的功能，实现与社保、医疗等社会公共行业的深度合作。但由于金融IC卡受理环境差、与社会公共行业合作差等原因，金融IC卡推广进度缓慢，一定程度上制约了地方经济的发展，需要我们去研究、解决。
[关键词]金融IC卡应用；存在问题；改进建议
[] A [文章编号] 1009 — 2234（2012）06 — 0162 — 02
截止到2011年末，我国发卡量已超过27亿张，持卡人也超过7亿人，的应用为我国的经济发展做出了重大贡献。但目前大多数人持有的为磁条卡，“一事一卡，一人多卡”的情况非常普遍，由于磁条卡技术简单，存在安全性差、功能单一等缺陷，且发卡主体多样，技术标准不

一、既不便于携带和使用，也不便于账户资金管理，存在风险隐患。

金融IC卡是采用集成电路技术的新一代银行。它芯片容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，与以往的磁条相比，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点，人民银行决定实施从磁条卡向金融IC卡迁移战略，逐步扩充金融IC卡的功能，实现与社保、医疗等行业的深度合作，在全社会推广使用金融IC卡。
为推动金融IC卡普及推广工作，地市级以上人民银行组织本级商业银行、银联部门成立金融IC卡推进工作领导小组，统筹各单位按要进本地金融IC卡推广应用工作。尽管推广金融IC卡应用具有深远的意义，各有关单位也做出了努力，但目前各地金融IC卡的推广应用工作进展不

一、大多数还处于起步阶段，特别是在经济不发达的二线城市存在的问题更为突出。

1.业务发展缓慢。一是的实际使用人数量少。截止到2011年末，黑龙江省齐齐哈尔市总人口536.7万，而所有银行在辖内发卡总数不足90万户，且睡眠户5万多户，占到总户数6%，发卡总量为601.9万张，持卡人仅占总人口的16.7%。居动申领的少，在已发行的磁条中，因银行工资、代收公用事业费用等而派发或代销基金等而“搭售”出去的居多；二是持卡人比例虽小，而手中的数量多，户均交易量小。平均每个持卡人手中近7张，而2011年跨行交易笔数502.99万笔，户均跨行交易量仅为5笔，存在手中大量的闲置现象；三是发卡结构不合理。已发行的中金融IC卡1.25万张，仅占发卡总量的0.2%，信用卡34摘自：学年论文格式www.7ctime.com
.1万张，只占总量的5.7%，567.8万张，占发卡总量的94.3%。贷记卡占比太低，贷记卡的透支消费支付功能和扩张信用优势没有发挥出来，人们使用信用卡透支消费的人少，贷记卡的优越性自然就无从体现，持卡人没有体验到信用卡消费带来的乐趣，一定程度上阻碍了业务的发展；四是银行自助设备没有很好地发挥作用。多数人，特别是退休人员开支，不能直观看见卡里有多少钱，还习惯于每次开支都宁可多花时间银行排长队查询、取款，而傍边的自助设备无人问津。
2.金融IC卡与社会公共行业的业务融合远远不够。从理论上讲，金融IC卡完全可以“到处刷”，但实际上，一些行业，已经形成了自己的IC卡应用管理体系。在这些领域，全部是预交费，这些预交款汇聚起来是一笔不小的数目，可由这些行业预先支配。如果允许金融行业到这些行业发行金融IC卡，原有的刷卡设备、已发行的卡都得作废，发行跨行业金融IC卡，在一定程度上阻碍了这些行业和单位融资，所以造成了金融IC卡与社会各行业融合的难度较大，因行业合作不够，影响了发卡进度，而发卡不够理想，又制约了金融IC卡的应用。齐齐哈尔市各家金融机构都在积极与医保、社保及公交等行业联系沟通，但截至到2012年5月末，只有中国银行与北方公交公司达成协议，于2012年5月18日开始正式发行金融公交IC卡，计划发行5万张，且金融IC卡只增加了公交支付，还没有覆盖到社保、医保等其他公用事业领域；建设银行计划发行金融IC卡100张，且仅限于缴纳交通罚款，发卡对象为已取得机动车驾驶证的自然人，使用时还需要交警携带手持POS机；工商银行发行的1，2510张金融IC卡仅用于存取、转帐汇款、划卡消费、投资理财等金融业务。
3.金融IC卡的受理环境差。截止到2011年末，齐齐哈尔市全辖共有特约商户3899户，比年初增长1288户。联网POS机（商户刷卡结账设备）4453台，比年初增长1348台，完成IC卡升级改造4403台，改造率98.9%；ATM机（自动存取款设备）639台，比年初增长134台，完成IC卡升级改造317台，改造率49.6%。虽然特约商户在不断增加，POS机、ATM机布放步伐也有所加快，但金融IC卡的受理环境还有待于改善。一是POS机等机具摆放过度集中且投放量不足。特约商户一般都集中在闹市区的大型商场和超市，一些与广大居民生活密切相关的许多小型超市及旅店、酒店等都不能受理刷卡消费；二是收银员操作不熟练。通过到特约商户调查发现，由于培训不到位，近10%的收银员根本就不知道本店的POS机除可以使用磁条卡外还可以受理金融IC卡，影响了人们用卡的积极性；三是机具改造不彻底。ATM机改造率仅为50%，且布放量小，金融IC卡应用环境亟待改善。
4.发行金融IC卡的投入大，商业银行存在为难情绪。发行金融IC卡，现有磁条卡受理环境必须全部改造，POS机、ATM机的改造需要投入改造资金；金融IC卡的成本较高，一张磁条卡，成本只有几毛钱，但一张金融IC卡，成本就需20多元，就黑龙江省齐齐哈尔市而言，全市目前有600多万张磁条卡，全部更换为金融IC卡，需要投入1亿多元，发行金融IC卡势必增加商业银行的经营成本，多数银行都采取能迟点就迟点的态度，造成了发卡进度缓慢，发行量不足。加快推广金融IC卡应用的建议：
1.应认源于：毕业论文致论文导读：操作流程，能够快速、准确地金融IC卡应用业务，为持卡人提供高质量的服务，从而激发持卡人使用的热情；三是加大金融IC卡宣传力度，鼓励引导客户持卡用卡。金融业要积极举办金融IC卡主题宣传活动，编写、发放IC卡应用指南、使用手册，开展多种形式的联合营销活动等，引导公众了解、熟悉金融IC卡，培养使用金融IC卡兴趣，从内
谢词范文www.7ctime.com
清形势，转变经营观念
大规模推广金融IC卡，必然会带来大量投入，但更要看到，近年来商业银行整体盈利能力大大增强，今年上半年全国16家上市银行共实现利润4600多亿元，而金融IC卡推广是一个渐进过程，在若干年中分摊成本是完全可行的。再者，IT行业遵循摩尔定律，生产、采购规模扩大将带动产品下降。如磁条卡批量采购价从2000年每张5元已降到每张1元以下，POS机批量采购价也从1995年每台1万多元下降到每台1500元。此外，成本高低是相对于应用价值而言的。金融IC卡的高安全性和多应用加载能力，能为持卡人带来更多的应用附加值，就目前的银行业经营状况来看，加大在金融IC卡方面的投入，最终会让消费者、商业银行都觉得物有所值。

2.加大培训和宣传力度，提高公众用卡意识

一是要加强金融业对金融IC卡知识的培训。各级金融IC卡推进工作领导小组要切实履行职责，组织金融机构到金融IC卡推进工作先进的地区学习先进经验，邀请专家加强对金融IC卡标准、产品、业务知识的培训，提升从业人员素质，开拓金融IC卡推广应用发展思路；二是要加强特约商户收银员的金融IC卡操作、应用培训。既要掌握金融IC卡的相关知识，更要熟练金融IC卡业务操作流程，能够快速、准确地金融IC卡应用业务，为持卡人提供高质量的服务，从而激发持卡人使用的热情；三是加大金融IC卡宣传力度，鼓励引导客户持卡用卡。金融业要积极举办金融IC卡主题宣传活动，编写、发放IC卡应用指南、使用手册，开展多种形式的联合营销活动等，引导公众了解、熟悉金融IC卡，培养使用金融IC卡兴趣，从内心接受并积极使用金融IC卡。

3.加强基础设施建设，提供良好的用卡环境

良好的用卡环境是持卡人愿意用卡的基本条件。一是要加快原有的POS、ATM等机具的改造。目前金融业的终端设备还没有彻底改造完成，要在2012年底前彻底完成现有机具的升级改造，全部达到受理金融IC卡的要求，实融IC卡在现有设备的联网通用；二是要扩大终端设备的投放范围。目前，齐齐哈尔市终端主要集中在市区的主要商业区，而齐齐哈尔市区人口143万，仅占齐齐哈尔市人口的四分之一，可见，终端机具连整个市区都没有覆盖到，市区周边、乡镇及农村还有更加广阔的空间需要开发。

4.加强沟通协调，推进金融IC卡在多领域应用

金融IC卡在多领域应用是人们使用金融IC卡的动力源泉。要充分发挥金融IC卡工作协调机制作用，以行业合作模式促进金融IC卡发展。各金融机构要在金融IC卡工作领导小组的带领下，积极与地方政府及社保、交通等行业主管部门沟通协调，共同研究解决推广过程中发现的新问题新情况，争做社保卡加载金融功能试点、金融IC卡在公共服务领域中应用的试点、手机支付等新业务推广等试点工作，抢占市场先机，为银行开创新业务、培育新的利润增长点做好准备。要促进金融IC卡在多领域应用，要综合考虑，调动各方的积极性。一是借助利益分配杠杆，合理分配收益。确定以“获利者付费，服务者收费”为基本原则多方分成机制，参与交易的发卡银行、服务对象、资金清算中心等主体，通过平等沟通协商，按市场化原则协商分配收益；二是借助公共资源，共同拓展行业应用领域。为鼓励各商业银行积极发挥自身优势拓展行业应用，同时还要避免形成新的保护壁垒和资源浪费，共同签署公约，承诺按照“谁投资谁受益，成本分摊、利益共享”的原则，共享金融IC卡在公共领域应用的利益。
从目前各地的成功经验来看，走合作共赢的发展模式是实融IC卡快速发展的捷径。发卡银行与各行业“成本分摊、资源共享、市场开放、利益分享”，充分尊重合作各方现有利益，以开放包容、有序竞争、利益均摊。在发行金融IC卡的同时，同步加载公交卡等行业功能，由人们自由选择，不改变人们预交资金的流向。这种合作模式，既便民利民，又能实现行业互利共赢，可达到银行、行业、持卡人三方满意的效果。
总之，只有加大金融IC卡业务的投入，不断改善用卡环境，逐步实融IC卡在社会保障、公共交通、医疗卫生、公积金、文化教育和其他小额支付等商业服务领域的应用，只凭一张卡就能满足多样化的支付需求，社会公众才能自觉地接受和使用金融IC卡，进而实融IC卡在全社会的推广应用。〔责任编辑：侯庆海〕