分析刍议小额贷款公司转型村镇银行刍议

论文导读：势后，按现有小贷公司数量20%转型比例来计算，全国将至少会增加1500多家村镇银行，这无疑会给当前监管资源、监管方式带来新的挑战。另外，新开业的村镇银行普遍存在较多问题，以丽江古城村镇银行为例，自2010年成立以来，由于管理和各项业务还很不规范，给地方监管部门的工作增加了不少难度。最后，县域一级小贷公司转型成村镇银行后
2008年5月人民银行与银监会出台《关于小额贷款公司试点指导意见》允许成立小额贷款公司以来，小贷公司数量、贷款总额快速增加。截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，同比增长56.48%；贷款余额4893亿元，同比增长70.19%。小贷公司迅猛发展的同时，由于只贷不存，其可持续发展问题也日渐凸显。为此，银监会于2009年6月发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，提出符合以银行业金融机构为主发起人、最近2个会计年度连续盈利、涉农贷款余额占全部贷款余额的比例不得低于60%等一系列条件的小额贷款公司，可改制为村镇银行。对此，社会各界也是众说纷纭，不少人认为其为小贷公司做大做强提供了一条捷径，更有利于防范金融风险。笔者认为，转型村镇银行虽不失为探索小贷公司可持续发展的一条出路，但实际操作过程中，却存在诸多问题和难点，在必要性和可行性上，还有待进一步研究和观察，对其转型也应保持谨慎。

一、小贷公司、村镇银行swot分析

用企业常用的SWOT战略工具对小贷公司、村镇银行进行分析比较，可发现两者有着各自的特点。
从以上分析来看，和村镇银行相比，小贷公司作为独立法人自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，在经营管理上更加市场化，转型后，虽能吸收存款、扩张业务、享受优惠政策，但市场层面的比较优势可能会削弱。

二、小贷公司业务和市场定位更贴近设立初衷

小贷公司和村镇银行成立的初衷都是为更好地满足“三农”、小微企业的资金需求。但在实际运行中，由于村镇银行的发起行为商业银行，其在资源、业务模式中专毕业论文www.7ctime.com
、企业文化上容易受到发起行的影响和制约，经营上也一定程度延续了发起行的思路，信贷投放偏向于集团和大客户，同时受生存和利润最大化的驱使，很难做到把业务重点放在规模小、成本高、风险大的农村和小微企业，实际业务与政策要求还存在一定程度的背离。而小贷公司则不然，其在资金实力、网点布局和影响力等方面都远不如金融机构，只能在金融机构的夹缝中求生存，迫于生存压力大，因而更加注重对市场的发掘，贷款大部分投向风险大、成本高、金融机构不愿开发的客户。加之其贷款具有手续简便、门槛较低、担保方式灵活、放款快等优点，容易获得“短、频、急”资金需求客户的青睐。以丽江市为例，截至8月末，全市11家小贷公司贷款余额4.46亿元，贷款对象主要为农户、小微企业、个体工商户，其中农户贷款约占贷款余额的65.42%，小微企业贷款和个体工商户约占26.8%；而辖区村镇银行8月末信贷结构中，贷款余额5.35亿元，涉农贷款和小微企业贷款分别占25.54%和13.73%，在涉农占比上远不及小贷公司。因此，小贷公司转型成村镇银行后，势必将缩小贷款覆盖面，减少被金融机构排斥的那部分的资金供给。

三、转型将加大风险防范难度

小贷公司发起人主要为自然人，享有独立的民事权利，以全部财产对其债务承担民事责任，在风险防控上，具有以下优势：一是信息对称性优。小额贷款公司只能发放贷款，贷款规模相对较小，贷前一般会对客户尽责调查，能较为全面掌握客户的信用状况、资金用途、还款能力。二是风险影响范围小。小贷公司业务具有“小额、分散、短期”的特性，相关制度还规定其贷款总量不能超过资本，不能吸收存款、不能同业拆借，资金杠杆率低，经营区域特定，风险相对可控。三是风险调节机制灵活。小额贷款公司以自有资本从事经营活动，风险控制主要靠经营者自身及市场机制调节，即便经营不善，也可按公司法进行破产，只有股东遭受财产损失，不太可能引发区域金融风险。但转型成村镇银行后，其风险特征将发生以下变化：一是风险范围将扩大。由于转型后业务种类和经营面扩张，一旦经营不善，引发区域金融风险的概率将增加。二是风险最终责任主体发生转换。鉴于现有体制对金融机构的保护隐含着政府的信用担保，小贷公司转型成可吸收存款的村镇银行后，意味着其对存款人的最终债务风险将会由国家兜底。三是管理风险加大。转型后，小贷公司将失去控股地位，股权结构变得更为复杂，贷款投向容易受强势大股东控制，关联贷款的风险增加。

四、小贷公司资金定价灵活、更有利于利率市场化

小额贷款公司贷款利率规定在人民银行基准利率4倍范围内浮动，可在考虑客户的生产经营情况、当地金融环境及贷款人的实际还款能力的基础上，根据贷款额度、期限、行业、风险等因素综合评定后灵活确定利率，针对不同的客户还可采用不同的利率水平，资金定价更加反映市场供需，更有利于促进利率市场化。

五、转型将给当前的监管体系带来新挑战

小贷公司转型后，监管主体将由金融办转为金融机构监管部门。如转型成为发展趋势后，按现有小贷公司数量20%转型比例来计算，全国将至少会增加1500多家村镇银行，这无疑会给当前监管资源、监管方式带来新的挑战。另外，新开业的村镇银行普遍存在较多问题，以丽江古城村镇银行为例，自2010年成立以来，由于管理和各项业务还很不规范，给地方监管部门的工作增加了不少难度。最后，县域一级小贷公司转型成村镇银行后，还面临着县域监管力量薄弱的局面，当前，人民银行县支行监管职权有限，而县域银监在不少地区仅设办事处，人财物资源缺乏，从县域一级监管资源来看，无论是机构设置、人员配备，都与县域级小贷公司转型后的监管需求很不配套。

六、小贷公司自身对转型存在诸多顾虑

从我们对辖区11家小贷公司的调研情况来看，小贷公司自身对转型较为谨慎，还存在以下担忧：一是害怕失去控股地位。村镇银行成立的条件中规定需有一家金融机构作为发起行，意味着小额贷款公司的经营者将失去控制权，部分小贷公司股东认为转型条件过于苛刻，以牺牲经营控制权获取金融准入代价太大。二是担心会提高经营成本。不少小贷公司高管认为，目前公司的业务和人员较少、成本开支低，成为村镇银行后，要租用新场地、增加人员及接入各种系统，势必会提高运营成本。三是不愿接受太多管制。转型后，作为金融机构要纳入监管体系，各项业务均要规范，在利率、贷款投向、信用额度等方面都要接受较为严格的监管。四是满足于现状。认为现在发展情况还论文导读：后，还将面临着与农信社、邮储等资本相对雄厚、业务较为雷同的涉农类金融机构激烈竞争，业务虽实现了扩张，但盈利能力、客户发掘、产品创新等方面未必会得到提升。小贷公司、村镇银行是金融生态系统中两种不同的主体，在各自擅长的领域扮演着不同的角色，有着各自的生存法则和成长规律，如让一方转变成另一方，势必会打破金融生
不错，安于现状，觉得没必要转型。

七、对小贷公司发展的建议

从宏观政策环境来看，小贷公司转型村镇银行后失去控股地位，有被金融机构收编的感觉，这与当前要求放宽对民间资本限制的各项政策相违背，且转型后，还将面临着与农信社、邮储等资本相对雄厚、业务较为雷同的涉农类金融机构激烈竞争，业务虽实现了扩张，但盈利能力、客户发掘、产品创新等方面未必会得到提升。
小贷公司、村镇银行是金融生态系统中两种不同的主体，在各自擅长的领域扮演着不同的角色，有着各自的生存法则和成长规律，如让一方转变成另一方，势必会打破金融生态平衡。作为最传统的草根金融，其按照金融机构模式发放贷款，自身却没有金融机构的名分，因身份造成的资本和业务上约束也成为其发展壮大的主要瓶颈，因此，建议从以下方面予以扶持：一是消除身份歧视，加大政策扶持力度。应明确小贷公司法律性质和地位，让其能享受新型农村金融机构同等优惠政策，尤其是在税费上，可参照村镇银行、农信社的规定，适当予以减免。另外，政府在制定信贷优惠政策时应以贷款发放额度而非身份作为参考依据，把小贷公司纳入到财政对小额贷款、涉农贷款及小微企业贷款的补贴范围。二是拓宽资金来源渠道、降低融资成本。在扩充资本来源上，进一步放宽限制，允许小贷公司向银行融入更多资金、向同业拆借市场拆入资金，并简化其增资扩股的程序。与此同时，对涉农贷款达到一定比例的小贷公司，可向人民银行申请支农再贷款，使其更好发挥服务“三农”的作用。三是加强引导、减少约束。监管部门应帮助和引导小贷公司建立有效的内控管理机制，对小贷公司贷款投向、产品开发、利率定价上，应通过优惠政策予以引导；而对其经营管理方面的问题，应充分发挥行业自律和市场机制的调节作用，不宜过多管制。四是完善配套服务、营造良好的发展环境。在小贷公司数量较多的区域，可设立小贷公司服务中心，提供贷款登记、法律咨询、财产公证、抵押评估、借贷纠纷调节、业务培训等服务，通过专业化配套服务来降低小贷公司经营成本。