我国农村金融排斥治理对策分析-学年

论文导读：因素。金融排斥是导致我国农村金融发展落后的制约因素。我国广大农村不仅存在现实的金融排斥状况，而且还表现出了较大的区域差异，农民的金融需求普遍得不到满足。现阶段如何解决我国相对落后地区特别是农村地区以及城乡边缘区的金融排斥问题已经成为了急需解决的现实问题。本文针对我国农村金融排斥问题，介绍了农村金融排斥问
【摘要】农村金融是现代农村经济的核心，近年来，农村金融的发展落后，已经成为制约农村经济发展的重要因素。金融排斥是导致我国农村金融发展落后的制约因素。我国广大农村不仅存在现实的金融排斥状况，而且还表现出了较大的区域差异，农民的金融需求普遍得不到满足。现阶段如何解决我国相对落后地区特别是农村地区以及城乡边缘区的金融排斥问题已经成为了急需解决的现实问题。本文针对我国农村金融排斥问题，介绍了农村金融排斥问题的相关知识，对我国农村金融排斥的现状进行了分析，提出了科学的治理对策，并得出了相关的结论。
【关键词】农村金融排斥落后现状治理对策

一、对农村金融排斥的介绍

金融排斥（Financial Exclusion）这一理论在中国算是一门新兴理论，我国对于农村金融排斥的关注起步比较晚，近几年来发展十分迅速。但是在国外，经济学家们从20世纪90年代中期就开始关注金融排斥问题，认为金融排斥是一个多维度的动态复合概念，不仅与金融服务的地理可达性即地理排斥有关，而且还包括地理排斥、条件排斥、排斥、市场营销排斥和自我排斥五个维度。地理排斥，是指被排斥的对象由于无法就近获取金融服务，不得不依赖公共交通系统达到相距较远的金融；条件排斥，是指金融产品附属的条件不适合某些人群；排斥，是指一些人支付不起他们所需要的金融产品获取；市场营销排斥，是指由于大型金融机构定位的需求者人群不同，使一些人被排除在金融机构产品营销目标市场之外；自我排斥，是指人们认为提出某些金融产品的申请后，获批的可能性很小，被拒绝的可能性很大，自动把自己排除在获得金融服务的范围之外。
那么究竟农村金融排斥的定义是什么呢？其实，对于农村金融排斥这一概念并没有完全统一的定义，不同的人会有不同的理解和定义。结合国内外的相关资料以及个人的相关工作经验，可对农村金融排斥做出如下定义：农村金融排斥是指在农村已构建的金融体系中，人们没能合理获取金融服务的一个状态，这包括农村中的一些弱势群体缺乏相关的知识和方法去接近金融机构获取金融服务，对于如何获取和利用金融产品或金融服务方面存在一些困难和障碍。
从上述对国内外学者研究金融排斥，以及对农村金融排斥的相关定义中，我们不难发现，农村金融排斥对农村经济的发展具有严重的阻碍作用，并具有一定的危害性。如果没有采取相关治理措施对农村金融排斥进行，可能会使得地区发展不平衡的现象更加严重，使得农村弱势群体更加的贫困，制约我国农村经济体制改革和发展，影响我国整体居民生活水平的提高。我国当前社会正处于一个转型改革的时期，而金融服务业也不可避免地在正常的运转中进行重大的市场化改革，这个过程中难免会产生农村金融排斥问题。我国政府部门也在想法设法来农村金融排斥问题，从2004年到2010年，党连续颁布的7个一号文件中，都是以农村为中心的，推进农村金融体系建设是其中的重要内容。由此可见，我国农村金融排斥问题已经引起了政府界的高度关注与重视。

二、我国农村金融排斥的现状分析

根据相关资料显示，目前，我国农村中普遍存在金融排斥问题，以下就是根据五个维度对我国农村金融排斥的现状进行综合分析：

(一)地理排斥

根据银监会网站公布的《中国农村金融服务分布图集》中显示了我国2008年各省份农村银行业金融机构网点分布情况（如下图1所示）。根据图表显示，直至2008年年底，我国农村共计有106,953个银行业金融机构网点，平均每万名农村人口拥有1.5个银行业金融机构网点，只有北京、天津、上海、浙江、山西、辽宁、内蒙古、西藏8个省市农村地区的银行业金融机构网点个数高于平均水平，其余23个省市农村地区的银行业金融机构网点个数均未达到平均水平，有些省市农村地区的银行业金融机构网点个数还低于平均水平很多，例如，安徽、湖北、湖南、河南、广西、贵州等省市农村地区的银行业金融机构网点个数还不到每万人1个。从每个乡镇平均分布网点数来看，东部地区大部分省市都远高于平均水平6.56个，中部地区各省市接均水平，但西部地区大部分省市都要低于平均水平，这说明网点分布在地区地域之间存在严重的不平衡。一般来说，一个地区金融机构网点分布越多，金融排斥的程度就越低。一个地区金融机构的分布与金融排斥程度成负相关关系。以上资料表明金融地理排斥在我国农村还是广泛存在的。

(二)条件排斥

根据相关资料显示，2008年我国31个地区农村银行业金融机构的存贷比绝大部分在40%，只有山东、河南、江苏、福建、内蒙古、云南、贵州、浙江、宁夏9个地区农村银行业金融机构的存贷比超过50%。而一般的情况下，存贷比都应当会高于50%，就是说必须要有50%以上的存款转化为贷款，这样的话才能保证银行不亏损。存贷比偏低的直接原因就是贷款放不出去，银行资金如果没有通过贷款贷出去，又必须支付存款利息，这样就会让银行源于：论文封面格式www.7ctime.com
出现资金运转问题。而我国农村存贷比偏低的主要原因就是农村银行业金融机构的贷款条件对于广大农民来说比较苛刻，因为金融机构在发放贷款的时候，一般会要求借款人提供相关资信档案或者凭据进行抵押，且会根据借款人的偿还能力和所贷款项的具体用途来决定是否批准贷款申请。但是现在中国农村还没有建立完备的征信体系，大多数农民都没有办法对自己还款能力和信誉程度给出资信证明，另外，农民缺乏可抵押的资产和有能力的担保人。这样的话，大多数农民现阶段都无法达到银行贷款的相关条件，自然就无法获取相关的金融服务，被排斥在金融服务之外了。
（三）排斥
银行业金融机构对外提供金融服务一般都需要向用户收取相关费用，主要是利率，而利率是资金的主要构成。银行业金融机构所谓的利率就相当于金融产品或金融服务的，这当然也包括相关的手续费用。的变动，肯定会引起相关产品或服务销售情况的变化。发展中国家普遍认为，低息贷款是对农民的补贴和福利政策，可是这样补贴往往会将低收入的农民排斥在正规金融之外。当政府对利率没有规定上限时，银行业金融机构按照能够补论文导读：
偿成本和风险的利率水平进行放贷，针对不同的农民会收取不同的利率。目前，我国农村信用社在向农民发放贷款的时候，可以在央行规定的基准利率的基础上上浮到230%以内，而其他商业银行向城市居民发放贷款时，利率上浮一般在30%至50%之间。这就说明农村信用社在存款利率与其他商业银行相同的情况贷款利率上浮的幅度会高于其他商业银行，这也就让许多农民放弃了相关的金融服务。

(四)营销排斥

银行业金融机构的正常运转需要相关从业人员对其提供的金融产品或金融服务进行营销，而反应银行营销状况好坏程度的重要因素就是从业人员的多少。2008年我国平均每万人农村人口拥有的金融机构服务人员数（如下图2所示）为16.7个。东部地区大部分省市农村金融机构拥有的服务人员数都高于平均水平，而中西部地区大部分省市农村金融机构拥有的服务人员数都低于平均水平，这也就反应出了我国农村金融发展区域不平衡的现状。

(五)自我排斥

以前，农民往往是通过民间借贷的方式来满足自身的资金需求。面对现在流行的银行贷款，农民由于缺乏相关的金融知识，对银行提出的各项借贷要求心里往往难以接受。担心会上当受骗，特别是一些经济比较落后的地区，农民宁愿向相关企业或个人借贷，也不愿意去银行贷款，主动将自己排斥在金融服务之外。

三、我国农村金融排斥问题的治理对策

金融排斥是一个世界性的难题，不但在我国有所表现，而且在世界范围内也广泛存在。各国的相关学者都围绕如何解决农村金融市场上的地理排斥、条件排斥、排斥、营销排斥和自我排斥问题展开了研究，取得了一些成果。针对我国农村金融排斥的现状，结合国外成功农村金融排斥问题的相关经验，可以做出如下努力：

(一)政府部门出台政策进行合理干预

政府部门出台政策进行合理干预对于我国农村金融排斥问题具有重要的作用。政府部门要提高监管的有效性，建立以金融机构自律为基础、监管部门外部监管为主体、社会监督为补充的监管体系。同时，政府要建立普惠性的农村金融体系，使得每个经济主体的金融权利平等，防止出现针对不同农民提供不同利率的现象。政府要采取措施防止银行金融机构在农村撤并机构，必须将存款合理贷给当地农民，提高当地的存贷比，防止农村资金的外流。

(二)大力发展微型金融

微型金融对于解决农村低收入人群获得金融服务问题具有显著地作用。微型金融能够根据农民的需求来设置机构贴近农户，金融服务的方式较灵活。例如，国外有些银行就能够为那些无法提供抵押而被正规金融机构排斥在外的弱势群体提供信用贷款，满足弱势群体的资金需求，通过小组互保的方式，为农村弱势群体创造金融条件，了相关的金融排斥问题。微型金融小且灵活的服务方式不但降低了交易成本，也降低了农民违约的风险，有效地保障了农村居民获得金融服务的权利。

(三)完善政策环境，为微型金融的发展创造环境

完善政策环境，主要是指加快利率市场化改革，为微型金融的可持续发展创造宽松的市场环境。要抓紧明确村镇银行的贷款利率浮动上限和税收优惠政策。同时鼓励更多的金融机构把资金投入农村，而不是从农村撤并金融机构，为建设社会主义新农村贡献力量。

(四)金融机构要根据农村实际情况，对相关金融产品和金融服务进行创新

农村经济发展本来就要落后于城市，金融机构不能够按照城市居民的标准来要求农村居民，反而要想法设法为农民谋利，为社会主义新农村建设出资支持。农村金融机构的金融产品和金融服务也要根据农村城镇化的发展速度来进行创新，使之能够满足农村金融需求多样化的要求，例如，农村小企业贷款、小额信用贷款、农村宅基地抵押贷款等，这些贷款方式都是农村金融排斥的有效途径。
四、结束语
农村金融排斥问题需要政府部门、金融机构和农村居民共同努力。由于农村金融排斥是一个世界性、历史性的问题，需要进行长期的、系统的改革和创新。要立足于为农村居民谋福利，带动农村经济发展，加快农村城镇化的步伐，为建设社会主义新农村贡献力量。
参考文献
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（责任编辑：唐荣波）