浅谈中国生猪保险发展及展望

论文导读：
【摘 要】猪肉在CPI中占有极大比重，直接影响着我国的民生状况。近年来，经济通货膨胀，CPI持续处于高位，这和我国猪肉的频繁波动有着千丝万缕的联系。2011年7月，国务院专门召开会议，要求强化对生猪生产的保险支持，做好生猪保险工作，提高生猪保险覆盖面。本文就我国生猪保险的目前状况和发展提出相关策略和倡议。
【关键词】生猪保险；猪肉；稳定
一、绪论
生猪保险是1980年恢复国内保险业务以来， 开展业务较晚的险种之一。生猪保险费率较低，专业性强，对提供生猪利益保障、防范生猪损失规范市场风险有着重要的作用。猪肉是国民喜爱的食物之一，具有巨大的需求，我国目前每年出栏猪达到6亿头以上。发展生猪保险，保障猪肉食品安全是目前关系民生的一个重要课题。但是，当前生猪保险持续低迷。我国目前的生猪保险保费不到10亿，平均每头出栏猪价值2000元中仅有0.6元是生猪保费成本，无论从保险广度还是保险深度，生猪保险的发展都不尽如人意，严重影响了我国生猪业的发展。2012年5月4日，国务院出台的《农业保险条例（征求意见稿）》中，明确将生猪保险归类为农业保险，并给予了营业税免税等财政政策的扶持，表现了国家对农业保险发展的支持和信心。本文对生猪保险的相关理由进行探讨，以为我国完善生猪保险提供意见。

二、猪肉波动

猪肉是日常生活的主要副食品，品类繁多可以多种策略烹制，耗时相对不长，符合中国人的品食习惯和口味以及气候环境需要，所以猪肉一直是中国人餐桌上最重要比重最大的肉食类品。目前我国每年生猪出栏6亿头，相当于每1个人每年吃掉半头猪左右。特别是猪肉在CPI中占有极大比重，因而猪肉是关系到民生关系的标志性理由。
近年来，我国经济通货膨胀，CPI持续处于高位，这和我国猪肉的频繁波动有着千丝万缕的联系。特别是03年以后，全国生猪开始大起大落，整体呈上扬趋势。根据中国饲料在线网数据，08年到11年期间，肉猪最高到达17元每公斤，最低只有9元每公斤，猪肉跌宕起伏，在超过过高警戒线后又跃下过低警戒线。剔除通货膨胀引发的CPI影响，猪肉波动剧烈的最主要理由仍然是猪肉供给的长期失衡。为此，2011年7月15日，国务院召开会议，要求强化对生猪生产的保险支持，做好生猪保险工作，提高生猪保险覆盖面。利用生猪保险，保障猪肉供给，制约猪肉显得尤为的重要。

三、我国生猪保险的发展及其理由

1.生猪保险的定义

生猪保险的定义目前还没有法律条文规定，但大多数保险公司和专家学者认定生猪保险是以商品用猪为保险标的，由保险人对生产者（被保险人）在生产过程中因自然灾害和意外事故造成的损失而赔偿责任的保险。它属于农业保险的一种，是市场经济背景下养猪业规避市场风险的一种有效手段。如果生猪在保险合同规定的时间内发生了保险意外，那么保险人会按照合同给予生产者赔偿，减少生产者的营业损失，提高其抗风险能力。

2.生猪保险的特点

（1）生猪保险作为农业保险的一种，具有转移和分散风险的能力
在大数法则下，大量的投保人通过少量钱的投入购买生猪保险，从而将风险转移给保险公司（保险人），保险人对每个投保人收取保费后，拥有了大规模资本可以抗衡概率事件下发生的瘟疫或者自然灾害等意外事故引发的生猪损失。通过形成这种保险基金，达到转移和分散风险的目的，推动生猪养殖业的健康有序发展。
（2）具有很强的外部经济性和经济辐射能力
生猪保险的发展可以推动多方面收益。分散生猪养殖业的风险，推动农业发展，保障农民利益；推广生猪保险，可以提高生猪疫苗应用程度，加强生猪养殖卫生建设；推动保险事业的发展；同时对于餐饮业，交通运输业，饲料加工业都有很明显的外部经济效益。
（3）一种专业保险品种，与民生理由社会理由息息相关
生猪保险是专门为生猪的保险品种，直接影响到猪肉质量等理由，从而影响民生，与百姓生活息息相关。
（4）可操作性差，成本高，存在大量的道德风险和逆选择

3.我国生猪保险的发展目前状况及存在的理由

（1）生猪保险发展落后
我国农业保险虽然经过20多年的发展，仍处于主要承保畜牧业自然风险中的部分可保风险阶段，与发达国家具有很大的差距。目前国内的生猪保险种类较单一，精算团队也较少。保险条款和保险产品不能适应和满足生猪产业的经济发展需求，存在经营成本高、业务覆盖面小、产品结构不合理、针对性不强等理由。以应用最广泛的中国人保财险的生猪保险条款看，生猪保险产品保险条件要求高，只适合大规模养殖户，保险责任范围狭隘，保障利益少，实务上一般按照实际损失的六成赔付。投保人或者被保险人处于不利地位。据资料显示，中国散户生猪出栏率占到市场的60%，特别在农村更达到90%以上。个体户缺乏成本意识，效率低下，缺少必要的养殖知识，生猪死亡率高，风险大，但并不满足“按年投保的年出栏育肥猪200头以上”的生猪保险条件要求，无法投保。
（2）商业性保险公司对生猪保险缺乏积极性，有效供给严重不足
养猪行业是一种高风险的产业，特别是目前国内生猪养殖技术不够，个体散户经营的大量存在，卫生免疫得不到保障，严重影响生猪的发病率和死亡率，存在着大量的道德风险和逆选择理由。因而生猪保险的高赔率和难以制约的市场风险使商业保险公司对生猪保险趋之若鹜。在技术上，我国缺少财产险方面的储备人才，在精算方面上缺少有力的团队去分析和厘定生猪保险保费，同时我国生猪养殖业有明显的地域性，缺少保险经验和既有数据，造成生猪保险险种单一。更重要的是生猪产业虽然在总体上产能较高，但地域摊薄后划归到单位分支机构上的产能水平较少，严重影响了保险公司的积极性。
（3）生猪生产者对生猪保险有效需求不足国内养猪户规模经营少，造成边际成本高，往往不愿意或者无力购买生猪保险，而由个体承担风险损失。生产者保险意识不高，保险条款和保险产品不能适应生猪养殖业的发展和需求，理赔程序复杂，又缺少专业经纪人的咨询和沟通，导致生产者往往积极性不高。
（4）营销渠道不畅
生猪保险费率较低，保费几十元到几千元不等，保论文导读：
源也很分散，导致其费很低，保险业务员往往缺少积极性去推销生猪保险，若上门服务，则营运成本比较高昂。所以，生猪保险的销售一般都是网上直销或待客户来网点投保。这种营销方式需要客户的主动需求，所以依赖产品的售前宣传来激发客户的购买意愿。生猪保险虽然盈利率良好，但持续低迷的投保率使其在总保费中的占比一直很低，保险公司因而不会在其中投入过多的资源。

四、发展生猪保险的建设性倡议

1.推动生猪保险的市场开放和建设

生猪保险只能够在开放性的市场上才有效，才能够推动猪肉的稳定。只有不断推动猪肉市场的开放性，加强生猪市场的建设和公平竞争，推动猪肉运输业的发展，才能够使得生猪保险有效有力的运作，保证生猪的合理和稳定。

2.猪肉市场的监管

不断加强对猪肉市场的监管，打击猪肉，生产病猪死猪等违法经营活动。这些违法行为会使农户存在侥幸心理，造成市场的稳定，侵犯了消费者利益，更会大大减低生猪保险的投保率，减低市场猪肉的稳定度。

3.政策性税率的优惠

据2012年5月4日出台的《农业保险条例》，生猪保险作为农业保险的营业税应当给予免除。但是生猪保险最大的障碍之一是产品开发，而生猪保险的开发需要的是大量的数据收集和有力的精算团队计算。为此，国家应当对此部分作为企业的研发费用，给予一定的加计扣除率。只有给予足够的税率优惠，才能够减少保险公司对生猪保险的税负转移，才能降低生猪保险的，提高生猪保险的投保率。
对于生猪生产企业，国家也应当给予政策性补贴和扶持，如营业税的减免和企业所得税税率的降低。只有实质的税率优惠，才能够推动生猪产户的积极性，推动猪肉的稳定。

4.保险公司的产品策略

（1）保险标的
在保单产品方面我国生猪险缺少综合性的保障。在提供生猪保险的同时附加上其他责任保险或家财险，增大保险的保障范围，提高保障的综合性。保险公司还可逐步放宽生猪保险承保的保险标的，对能够明确保障的生猪，作为综合保险可以设置一定的限额。
（2）费率的厘定
全国统一的保单忽略了自然与社会环境的差异，区分不同地域和不同项目风险程度科学厘订费率非常必要。对不同自然灾害实行的不同费率，对社会环境，可按生产经营环境、规模大小、利润高低等实行不同费率。
保险公司应当制作出对于小个体农户的简约合理、成本低的统一保单，如同短期意外险一样，统一数额和利率，不仅可以满足农户需求，也能够在一定程度上简化工作流程，不用对室内财产进行繁琐的估值，节约公司运营成本。

5.保险公司的营销策略

提高农民的保险意识；建立主动推销的生猪险营销队伍，转变目前坐等客户上门的经营方式；与寿险人销售相结合，共享营销渠道；寻求新的渠道，如银行、邮局、超市等，以上都是保险公司在推广生猪保险过程中可以优化的方式。针对不同营销渠道，保险公司应搭配不同的、有针对性的险种。如针对网上销售和电话销售，可以主打一些简单便宜的、小型的生猪险；针对银保和传统渠道则可以推销一些具有综合功能的生猪保险险种。
保险的售后值得重视。生猪险在购买前没有进行实地产户勘察，因为在出险后的核赔定损格外重要，在必要时协助专业的评估机构进行财产损失评估。
最后，保险公司的售后服务质量还体现在配套服务上。在生猪保险的营销中，业务人员可向客户提供生猪风险管理咨询、安全管理培训等服务，在提供基本保障的基础上，进一步探索为产户提供理财服务及防灾防损服务，从而实现各个险种的整合提高了经济效益。
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[5]银梅，李建勋，方向阳，曲兴罡.生猪保险的发展困境及策略剖析.中国牧业通讯，2008年第6期
作者简介：
朱文龙（1969-），男，浙江人，双学士学位，工作单位：中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司。