谈谈医疗保险机制现存理由及倡议策略

论文导读：
【摘 要】高校大学生是当代社会经济发展的重要保证，而由于生活环境和生活习惯的转变，许多疾病的发病年龄趋于年轻化。随着新医改的推进，大学生也被纳入了城镇居民医疗保险的范围。本文在阐述大学生医疗保险制度的目前状况和理由的基础上，借鉴国外和本国部分地区经验提出了完善我国大学生医疗保险体系的策略倡议。
【关键词】大学生；医疗保险；改革

一、我国大学生医疗保险制度的演变历程

（一）公费医疗阶段。1952 年，在政务院颁布的相关文件中，明确了规定了大学生（包括专科生） 包括被包括在享受公费医疗的对象范围之内。国家按交费生名额统一下拨保险费用，但是由于近年来大学生受到意外伤害或换上重大疾病的情况显著增加，所以依靠国家下拨的医疗费捉襟见肘。
（二）公费医疗向商业保险转变阶段。上世纪90年代，各地高校陆续进行了大学生医疗保险改革，大力引入商业保险。主要采取的模式为“公费医疗+ 商业保险”。此模式的运转模式为：学校相关主管部门拨款给校方医院，对学生门诊费进行报销，在学生患严重疾病时，所花住院费用通过商业保险解决。
（三）商业保险向社会医疗保险制度的转变。2007年，国务院下发《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》。从此，大学生医疗保险制度开始由商业保险向社会医疗保险制度转变，体现了社会保险互助共济的特点。

二、现行大学生医疗保险存在的理由

(一)参保率不高

在实际生活中，很多大学生的自我风险意识极其缺乏，目前的政策采取自愿性原则，较低的参保率时必定的结果。依据大数法则，较少的参保人数会导致既得风险难以在更大的范围内分散，同时也易出现“逆选择”的现象，这样一来，保障大学生健康成长的作用就得不到体现。

(二)异地产生的医疗费用报销手续繁琐

对于大部分地区的大学生来说，如果不在学校期间（例如实习、寒暑假、休学等情况），在学校所在地之外发生的医疗费用需要先由个人先行垫付，回到学校后才能相关报销手续，无法实现异地联网报销。先行垫付的这一块有可能是一笔不小的支出，这时候会对贫困家庭会带来很大的经济压力。

(三)在校大学生毕业以后医疗保险存在续接理由

目前将在校大学生在毕业后的一段时期内，是参加不了城镇职工基本医疗保险的，同时又不符合参加新型农村合作医疗的条件，所以这段时期极易失去医疗保障，一旦发生重大疾病和突发状况，极易造成经济负担。

(四)高校校医院效率不高

我国高校大都建立校医院的主要目的是为了向学校教职工及其家属、以及学生提供基本的疾病治疗服务和医疗保健条件。根据调查，目前我国高校的大多数校医院的运转和发展状态都处于低级别。非营利的性质及资金匮乏导致医生护士专业水平低，易出现医疗责任推诿现象，同时，校医院的医疗的设备大多陈旧或是落后、利用率不高。

三、国外大学生医疗保险制度借鉴

（一）德国
众所周知，德国社会医疗保险的宗旨是“高收入帮助低收入、富人帮助穷人、团结互助、社会共济、体现公平”。德国的大学生医疗保险采取强制保险，即所有在德国就读的本、外国的学生，都必须参加医疗保险。在德国的大学生医疗保险中，大学生缴纳较低的保险费但是可以享受医务保险、护理保险以及意外保险这三重医疗保险，保障范围极其广泛。此外，而医生服务质量的保证是建立在医生协会和保险机构缔结的协约的基础上，由保险公司与医院结算，医生也会尽力去医治病患，治疗效果得到保障。
（二）美国
美国一直是市场主导型的医疗保障制度的代表国家，以高度的市场化为主要特征，实行管理式医疗计划。美国注册在校的高校学生根据自愿原则参加医疗保险，同时学生的法定抚养人也可自愿投保，但大部分高校都要求学生必须拥有医疗保险。美国高校学生意外伤害与健康保险的范围十分广泛，通常包括定额给付的住院医疗费、意外事故导致的伤亡、门诊医疗费、意外事故或疾病医疗费以及精神病治疗费等，覆盖疾病的范围也很广泛。

四、完善我国大学生医疗保险的倡议策略

（一）建立完善的大学生医疗保障机制。将大学生纳入城镇居民基本医疗保险可以通过更大范围的社会互助共济来解决大学生的医疗费用理由，同时，提高大学生医疗保障水平，可以在一定程度上减轻高校和家庭的经济负担，而且解决在体现社会公平方面，可以通过解决不同学校学生享受的医疗保障待遇差别较大的理由来体现。
高校可以通过在校园内增设宣传栏、开设医疗保险知识普及讲座等加大对大学生医疗保险的宣传力度，来提高学生自愿参保率。宣传工作到位，学生的认识提高了，参保的积极性将会大大提高，参保率就自然而然提高了。
（二）解决毕业以后医疗保险的续接性。在学生从学校步入社会的过渡阶段，可以实行对其延期一年保险，“应缴费用不变，国家支付比例和参保待遇水平均下降为其就读期间水平的50%”，并积极鼓励此类学生投资商业保险，降低大病重病的风险，以减轻家庭的医疗保障负担。
（三）提高医疗保险服务效率。从目前来看，造成学生参保不积极的重要因素服务质量受到质疑以及理赔手续复杂。在社会医疗保险的建设和完善的过程中，可以借鉴国外在医疗保险服务方面的先进经验，正视我国大学生医疗保险效率低和服务水平欠佳等理由，通过财政拨款来改善高校医院医疗服务条件，进而提高学生对于医疗保险服务的满意度。
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