谈谈中国个人人寿保险理财理由和深思

论文导读：税税基*税率）—（累进差额+抵扣税额）由这个公式我们可以得知，如果想要节税只能通过减少税基或者是降低税率来实现。但如果要将税率降低那似乎是很难实现的，那么对于个人而言，只有将个人应交纳税额的税基减少这么一个办法。二、寿险的基本概念在人寿保险中，个人人寿养老保险对于个人理财而言有着极其巨大的吸引力。
【摘要】当下，个人理财正越来越受到人们的重视，理财不仅极大的影响着个人财富的多少，而且还是财富积累的重要来源。购买保险就是一种当行的投资行为，它对于保障个人权益而言发挥着重要作用，而且也是一种稳定高效的投资行为，因此购买人寿保险是一种理想的理财选择。
【关键词】个人理财 人寿保险 投资 权益

一、理财的含义及手段

理财即管理自己的财务，并有针对性的对手里的流量进行控管，在可以承受的风险程度下，通过正确的投资，以产生良好的效益，最终能够满足个人以及家庭的各方面需要。那么，个人理财与保险又会有哪些方面的联系呢？保险实际上也是一种投资的行为，因为它具备投资的一些基本性质。投资需要有初始投入，而保险就是通过交纳保险费作为初始投入；投资的目的是希望获得收益，购买了保险，在其有效期以内，如果有投保范围内的突发事故发生，投保人可从保险公司得到经济补偿，这就是直接的投资收益；收益获得增值时，投保人所交纳的保险费只是保额的很小一部分，万一发生事故，将能够得到额度远大于投保所交费用的赔款。同其他的投资性工具相比较，保险还具备很高的安全系数。下面将通过一张表格来对国内一些投资工具的主要特点进行简单的比较：
作为保险当中的一个项目，人寿保险以被保人的生命或者身体作为保险的标的，同时以存活或死亡作为保险事故，保险人与事故发生时依所约定的条例交付的一定金额作为赔偿。通过购买人寿保险，不仅能够获得保险公司的补偿，同时还可以获得一系列附加值的服务，比如：短期融资、理财咨询、医疗保健等。人寿保险是个人平衡职业生涯财务状况的一种重要工具，人寿保险业务员在为客户设计保险单的时候，需要一并考虑其财务状况以及理财规划，因此理财咨询师可以推荐与人寿保险产品伴随一生的一项服务。此外，购买人寿保险与节税之间还有着重大的关系。我们都知道，节税可以给个人理财带来很多好处。纳税是每个公民所必须尽的义务，但是个人所得税到底是怎样计算的呢？对于一个独立的申报户而言，具体可以分为两个步骤：
课税税基=税基—（免税项目+减除项目）
应付税额=（课税税基*税率）—（累进差额+抵扣税额）
由这个公式我们可以得知，如果想要节税只能通过减少税基或者是降低税率来实现。但如果要将税率降低那似乎是很难实现的，那么对于个人而言，只有将个人应交纳税额的税基减少这么一个办法。

二、寿险的基本概念

在人寿保险中，个人人寿养老保险对于个人理财而言有着极其巨大的吸引力。人寿养老保险就是我们平时所说的商业养老保险，以老年人从寿险公司取得一定金额的养老金作为主要目的的人身保险，以解决被保险人年老丧失劳动能力时所获得经济生活保障为主要目的。养老保险中的预定利率，一旦经过投保确定，则终身固定下来，以确保受益人的未来收益。分红型的养老保险，除了固定收益以外，还可以通过资金运用收益中获得其他的分红收益。
通过分析我们发现，购买人寿保险对于个人理财而言有着许许多多的好处，接下来将重点解释一下如何确定寿险保额的三种策略：

(一)所得的倍数法

这种计算法即允许在基本资料（收入、年龄）极低的情况下，通过推算得出与应有的保险金额相对应的年龄以及保额对照表，原来是台湾地区的寿险公司核保人员审核“被保险人的保额与其收入之间的比例”的一种依据，所以，又可以将其称作“核保参数指数法”。
核保参考指数表

(二)人身的价值法

所谓人身价值即一个人预期收益总数的现值，计算“人身价值”，必须严格实行三个步骤：

1.估算出在未来期间内个人每年的收入超过自身家庭维持生活所需的费用的部分。

2.估算出从现在开始一直到未来收益结束的收益总年数。

3.选择确定预定利率，再通过预定利率计算出折现的因子。

公式：人身价值=每年预期收益*收益年数的折现因子。

(三)财务的需求法

从一般的角度来讲，个人或者一个家庭的财务需求具体可以分为五个大的方面：子女的教育基金、家庭的生活资金、住宅的基金、退休的需求和最后的丧葬所需费用。唯有在做好财务需求分析之后，才可以究其需求金额和其所处的生涯阶段，通过缜密完善的保险计划的设计，以保证个人以及家庭的财务的安全。

三、人寿保险如何规划

我们应该怎样对寿险做出正确的规划呢？想要从事寿险规划，必须严格遵照相应的原则以及步骤。

(一)个人人寿保险规划的原则

通过风险管理分析我们可以知道，个人购买保险的目的不外乎是为了给自己以及家庭的安全与稳定，把未知的重大风险事故转给保险公司，在发生保险事故的时候可以得到保险金，并获得充分的损失融资与经济保障。在购买寿险的时候，往往要坚持两个重要原则：
1.风险转移原则。转移风险是保险最基本的职能，国务院第23号文件（保险业发展的“国十条”）就曾明确指出，要突出保险的保障性功能。因此，每一个投保人购买保险的最根本的目的即为了转移风险，万一发生了保险事故便可以从保险公司哪里得到相应的经济补偿。所以，投保人在投保之前都要全面且系统的分析自身以及家庭面对的各种风险，需要明确哪些风险是能够回避、抑制或者预防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通过非保险的方式转移的；哪些又是需要经过保险的方式进行转移的。仔细分析才能够选择合适的保险险种。
2.量力而行原则。作为一种经济行为，保险也是经济活动的一种形式，投保人想要获得保障就必须支付一定的保费，投保的险种种类越多，保险的金额就越高，其期限也是越长，所需要支付的保费也就水涨船高。所以，在投保的时候必须认真考虑自身以及家庭的经济实力，努力做到在一定的保费支出情况下得到最大保障，又或是在保费支出最低的时候获得可接受的保障，防止保险的过度以及不足。 全文地址：www.7ctime.com/yanlaobxlw/lw32741.html上一论文：谈谈中小保险公司的企业文化建设