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简析德国商业健康保险的经验

论文导读:

德国商业健康保险的经验与我国类似,德国医疗保障体制也是典型的社会保险模式。社会法定医疗保险是该体制的主体,商业健康保险只处于补充的位置。德国商业健康保险覆盖的居民比例约为10%,但在有限的空间内,却实现了健康、长足的发展。
  资料显示,德国商业健康保险保费收入为该国商业保险总保费收入的18%,超过了车险。2006年,德国商业健康保险保费收入为266.1亿欧元(不含长期护理),赔付率为64.9%,佣金支出比例为8.46%,管理费用比例为2.76%。较低的赔付率及管理费用反映了德国商业健康保险良好的风险制约及运营管理能力。而在我国,据不完全统计,80%以上经营商业健康保险的公司,赔付率高于80%。
  德国商业健康保险的借鉴作用包括以下几方面内容:
  严密的健康保险法律框架
  1883年,德国颁布了《疾病保险法》、《意外伤害保险法》和《伤残老年保险法》,对商业健康保险的保障人群、范围、允许选择商业健康保障的收入门槛都有明文法律规定:月(年)工资低于法律规定界限的居民必须参加社会医疗保险,只有工资收入超过法定工资线的居民才能选择参加商业健康保险。这使得商业健康保险和法定医疗保险之间有着清晰、分明的界限。
  政府严格的分业管理
  政府对健康保险实行分业管理。寿险、财险、健康保险分业经营,不得交叉。正是由于严格的分业监管,德国现有48家商业健康保险经营实体得以专心致志发展本业,在产品开发、核算定价、核保核赔、信息系统、数据统计与分析、经营流程、客户服务、客户管理与医院管理等方面,形成了极其系统又精细的理论和技术,并积累了丰富的经验。
  运营主体深耕产业
  以德国最大的商业健康保险公司DKV为例,该公司下设6大子公司,分别是Medwell、goMedus、miOura、goDentis、APA以及DKV Seniorenresidenzen。这6家公司从各自的环节实现了健康保险价值的创造。
  不断创新,开发新产品
  德国以社会保险为主,政策的变动对商业健康保险的影响非常大。自2003年,政府不断提高法定工资线,使购买商业健康保险的人数大幅下降。此种形势下,DKV敏锐嗅出白领对体检等预防性检查的巨大需求,以此为切入点,设立了Medwell,其推出的OPIMED产品由DKV承保,为患者与医生构筑了健康预防的新平台。
  由此可知,对商业保险而言,创新是根本,不断开发满足需求、受消费者青睐的产品是商业健康保险的核心价值。
  为参保人提供深入性服务
  在社会医疗保险为主导的德国,商业健康保险靠低价取胜几乎不可能,创新、深入的服务才是关键。DKV在经营健康险的同时,非常注重这种深入性服务,在本国及全球各地建立设施和服务一流的医院、康复机构,提供预防、护理和治疗。
  德国人口只有我国人口的1/16,而专业的商业健康保险公司数量却是我国的十几倍。应该说,我国的商业健康保险有着充足、广阔的发展空间。以德国商业健康保险的发展经验为镜鉴,未尝不能更清晰我国商业健康保险的发展路径。
  资料来源:《上海保险》,2009年第12期
  编辑/本刊记者黄柳 全文地址:http://www.7ctime.com/sxlw/lw49895.html
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