研讨日本全民皆保险

论文导读：
日本社会保险制度可分为职域保险和地域保险两大类，医疗保险制度也一样，一类是通过各种职业团体的保险机构进行的医疗保险，包括健康保险和各种组合共济；另一类是以市町村为保险机构的国民健康保险。2008年为了应对人口老龄化，日本建立了独立的高龄者医疗保险制度。
职域医疗保险
日本的职域医疗保险主要是以职业或行业为单位建立的保险，要求各单位必须强制性地加入各个相应的保险制度，统称为雇员健康保险，其根据各自行业的不同又分健康保险、船员健康保险和各种共济保险等类型。
健康保险，分为政府掌管保险（下称“政管”）、组合两种方式，主要涵盖企业在职员工，而企业的规模不同，其适用的保险制度也不相同。一般而言，中小企业或机构组织适用政管健康保险，而大型企业则适用健康保险组合。
船员保险，适用于渔业中船舶所有者，人数非常有限。2004年数据显示，日本全国仅有185人加入。
各种共济保险，相当于中国政府机构和事业单位的健康保险。但是日本政府采取的是地方自治，与地方政府的行政工作人员的管理体系具有相对的独立性，且日本共济保险所覆盖的面比我国事业单位健康保险的范围要窄。
据2009年统计数据显示，雇员健康保险覆盖面达到57.6%，其中原政管健康保险覆盖面为27.9%，所占比重最大；而健康保险组合覆盖面为2

3.6%；共济组合覆盖面占比最小，仅为7%。

2010年以前，职域健康保险的保险人有政府（社会保险厅）、各保险组合和各共济组合。2006年以前的法律则规定，700人以上的大企业，经厚生劳动大臣的许可，可以成立单独的健康保险组合；不足700人但超过300人的企业或其他机构可以多个单位联合成立综合健康保险组合，人数必须超过3000人。不符合条件的小规模企业或组织机构加入政府承保的健康保险，由社会保险厅负责运营管理。
2006年，日本改革提出将社会保险厅从政府中分离，交由全国健康保险协会管理，从2011年1月1日起实行。目前，除了船员保险，全国健康保险协会是其他健康保险保险人。
共济保险根据被保险者对象不同分为国家公务员互助共济保险、地方公务员互助共济保险和私立学校教职员互助共济保险，其主管者和保险人也不同。
职域健康保险的被保险人即为上述行业的在职人员。健康保险制度适用5人以上的单位，当雇员不足5人时，若该单位一半人员同意加入健康保险，则雇主可以申请成为健康保险的适用单位，雇员就成为健康保险的被保险人，否则雇员成为国民健康保险适用对象。除了在职人员本身，其抚养对象也享受保险给付，而且当被保险者退职时，如未满60岁且连续加入保险期限超过2个月以上，可作为原保险制度的任意加入者，最多保留两年的被保险人资格，但缴费需要全额自己负担。
健康保险给付和筹资
在健康保险和各种共济制度中，保险给付对象不仅仅是被保险人自身，还包括其抚养对象。而健康保险制度中的保险事故更为具体地是指被保险者及其扶养家属在工作以外发生的疾病、负伤、死亡或者生育；保险给付则主要针对保险事故，由保险者向被保险人提供医疗服务或。
日本健康保险给付分两种类型。一种是医疗保险的法定给付；还有一种是各个保险组合或共济组合自行规定的附加给付。其中，法定给付主要包含医疗给付和给付两大类。
医疗给付是指保险人对被保险者因工伤以外的伤病就医、取药而进行的给付，也称之为实物给付。具体包括门诊、药品和医疗器材、医疗检查、手术、居家疗养的指导及看护、住院治疗及看护。病情稳定的疑难病症患者以及晚期癌症病人选择居家疗养时，被认定需要医护人员上门提供医疗服务时也给予保险给付，但患者需要自费负担一部分。
另外，医疗给付中还有一些增加患者自由选择医疗服务以及减轻患者过重负担的措施，如特定疗养费、高额疗养费。其中高额疗养费制度是为了避开给长期患病或重病患者及其家庭造成过度负担而设立的医疗费返还制度。
在医疗保险制度中，除了医疗给付还设有给付，包括移送费、伤病津贴、分娩津贴、丧葬费、分娩一次性补贴等。
保证健康给付的重要因素是财源稳定。日本健康保险制度的财源除了患者自费负担的部分以外，还有保险者征收的保险费和国库补贴。
健康保险和国家公务员共济以及私立学校教职员的保险费都是按标准酬劳（月工资）的一定比率征收的，只有地方公务员共济是按年收入的一定比率来计算。2006年，日本标准酬劳划分为39个等级，最低为9.8万日元，最高39级为98万日元。无论被保险人实际工资是多少，原则上其标准酬劳在一定期间内被固定在某一级别上。
保险费率设有上限，2004年旧政管健保为8.2%，国家掌管的临时工保险按等级定额征收，船员保险为9.1%，健康组合和各种共济组合各不相同。健康保险及各种共济组合的保险费在个人和单位之间的负担比例基本上是各50%，但各个健康组合稍有不同，有些组合的雇主负担略高于雇员。
国库承担财源的方式分为国库负担和国库补贴。前者指国库预算中每年支付各个健康保险机构的事务性支出项目；后者指对于财政发生困难的组合给予的财政补贴。
地域医疗保险
地域医疗保险制度是指日本国民健康保险，覆盖面超过30%，它将各种被其他制度遗漏、零星分散的人群全部囊括在内，是日本国民皆保险体制的基石。其保险者为市町村和国民健康保险组合。
国民健康保险的被保险者从形式上看有三类，市町村所属的国民健康保险的被保险者、退职被保险者和国民健康保险组合的被保险者。
但实际上，所有市町村所属的居民都首先被纳入到市町村国民健康保险，然后排除其中具有被雇佣身份的被保险者以及属于生活救助对象的人员。2008年4月高龄者医疗保险制度已经实施，国民健康保险中高龄者也被排除在外。因此，市町村国民健康保险制度的被保险人，不包括被其他健康保险制度所覆盖的人员以及75岁以上的高龄者。 全文地址：www.7ctime.com/sxlw/lw45670.html上一论文：浅析保险企业的改变