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简论年收入中等偏上的家庭保险规划

论文导读:

年收入中等偏上的家庭保险规划投保需求:
  现在家庭收入中等偏上,老公也过了35岁,两人打算着手准备养老规划以及储备孩子的出
  国留学费用。他们比较倾向带有分红功能的保险,不想让交的保费白白浪费掉。
  高艾是个毕婚族,一毕业就结婚生子,现在有个8岁的儿子,在上小学三年级。如今,她30岁刚出头,就已经是一家五星级酒店的大堂经理,年薪15万元,同事们都难以想象她这么年轻,就有个8岁大的孩子。高艾老公今年10月11日刚过的36岁准生日,比她大4岁,目前是个IT工程师,年薪30多万元,而且职位还有上升的可能。
  夫妻俩居住在天津市区,已经全款购买了一套三居室,算是有房有车一族。两人工作一直很忙,没多余的时间打理钱财,每月除了生活和娱乐开销外,其余的钱多用来买理财产品和定投基金。目前家庭的月开销在4000元左右,买了10万元的理财产品,定投了4万元的股票基金,还有3个月的应急钱,大概3万元左右的活期储蓄。
  说起保险,高艾其实早在孩子出世时就开始接触了,那时由于经济条件受限,只购买了些低保费、高简论年收入中等偏上的家庭保险规划保额的意外险和定期寿险。另外,单位给他们上了社保和企业补充医疗险。
  “我比较倾向分红险,要是意外险,就不考虑了。”高艾告诉记者,她最近接到一些保险公司给她推销保险产品的电话,开始思量是不是该好好规划一下这个小家的未来。她希望我们的保险规划师能就她的情况,做一个较全面的家庭保险规划。
  “规划孩子教育金,忽略自身健康的风险是最大的误区,父母重疾会挪用教育金。养老金储备需要保险,但不能完全依赖保险。”
  案例分析:
  这个家庭收入稳定,但是刚刚进入积累期不久,所以特别要注重以下三个理由:
  ●通过银行理财和公募基金定投储蓄闲钱是权宜之计,累积足够的门槛,选择优质的阳光私募是重要的财务目标。
  ●两个人的职业都有“青春饭”的可能,收入上升期10年左右,随着体力精力下降,收入来源是有危机的,必须未雨稠缪。
  ●规划孩子教育金,忽略自身健康的风险是最大的误区,父母重疾会挪用教育金;养老储备需要保险,但不能完全依赖保险。
  以先生50岁为临界点,考虑养老安排,按4%的通胀率计算,14年后按2013年的消费水准,一家的开销需要12万元。简单按平均寿命80岁、没有通胀计算,最少需要360万元养老金。10年后孩子出国,最少需要50万元。所以,这个家庭从专业角度看,应该规划的财务目标有:
  ●夫妻10年的收入替代:身故--先生300万元,高艾150万元;重大疾病险--先生150万元,高艾75万元。
  ●孩子18岁或22岁出国,需储备教育金50万至100万元。
  ●养老金储备分两部分:保险解决确定的基础需要360万元X(1/3)=120万元;合理的金融投资,解决通胀压力下的300万元以上的养老金需求。
  解决方案:
  第一步,先生保障:年交60506.6元保费,交15年,保障利益有:
  ◆55岁前,大病保障150万元(癌症180万元)。
  ◆意外身故255万元。
  ◆55至80岁,保单每年保证支付3万元,共计75万元;
  ◆55岁、70岁、80岁三笔贺寿金:(3+6+15)万元=24万元;
  ◆累积红利按中等收益,预计53万元(累计返还152万元)。
  第二步,高艾保障:年交29942.2元保费,交15年,保障利益有:
  ◆50岁前,大病保障75万元(癌症90万元)。
  ◆意外身故135万元。
  ◆50至80岁,保单每年保证支付1.5万元,共计45万元。
  ◆55、70、80岁三笔贺寿金:(1.5+3+7.5)万元=12万元。
  ◆累积红利按中等收益,预计36万元(累计返还93万元)。
  第三步,两年储备出50万元至100万元。10年内强制每年储蓄30万元。
  (45万收入-6万开销-9万保费)+(10万理财+4万定投+3万活期)=(30+17)万元。
  第四步:第三年累积100万元,就可以选择保本收益在7%至8%的阳光私募产品,此时应急金为13万元,以活期和货币(债券)基金继续持有即可。
  第五步:5年后,高艾一家积攒的180多万元可以分成两部分,儿子教育金100万于,另80万元继续以保本收益在7%的阳光私募方式储备。
  第六步:在男主人50岁前,用10年的时间累积养老金500万元,加上保险托底,可适当尝试风险,提高收益。期间收入增长,可适时换车,增加自我提升及旅游等开销。
  “如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀,而且医药费每年都在急剧递增。拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择。”
  刘启斌安标准人 高级理财规划师
  理财倡议和规划如下:
  □合理安排及配置资金
  高艾的家庭收入稳定,应急资金制约在3个月很合理,但是如果放在活期储蓄里,收益太低(目前活期利息0.35%)。连同活期3万元的储备资金,都可以选择一个收益更好、安全的渠道去配置。倡议高女士可以考虑以下三种方式:
  ●银行的天天得利类理财产品该产品
  安全无风险,收益在年化2.2%至2.7%之间,t+0的交易模式很灵活。不过,大部分银行只能在工作日3点之前能操作。
  ●货币市场基金
  该产品安全无风险,收益在年化3%至5%之间,t+2的交易模式。部分基金公司网上购买的,也可达到t+0的模式。
  ●债券市场基金
  该产品安全无风险,收益在年化4%至6%之间,t+2的交易模式。
  □定投方向变更
  股票型基金,顾名思义,是基金公司主动将资金投资押注在10只股票上的投资方式。正因为它是主动进攻,所以它的风险很高,我个人认为不是一个定投的好品种。倡议转换成指数基金,作为长期定额定投的主要配置手段,因为指数型基金是个被动投资产品,投资的指数涨,它跟着涨,跌则跟着跌,不确定因素及风险系数都远不及股票基金,所以是一个很好的定投工具,值得长期投资。
  □家庭保障规划
  高女士家庭现在配有意外险和定期寿险,刚参加工作时收入不多,配上这两类低保费、高保障的险种是个明智的选择。不同的产品解决年收入中等偏上的家庭保险规划相关论文由http://www.7ctime.com收集整理提供,如需论文可联系我们.不同理由,当然保险产品属于理 全文地址:http://www.7ctime.com/sxlw/lw386.html
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