试议互联网保险“初级阶段”

论文导读：
三马联手打造的国内首家互联网保险公司——众安保险，近日发布了开业以来的首款保险产品“众乐宝”。
其全称是“消费者保障服务协议履约保证保险”，购买此保险的卖家将不用向淘宝缴纳消费者保障服务保证金。众安保险人士表示，“众乐宝”是针对网商开发的一款保险产品，这一保险将“解放”卖家存放的保证金，使卖家有更多流动资金用于店铺经营。
同时，泰康人寿与阿里小微金融服务集团联合推出了面向淘宝卖家的两款寿险产品，这也是淘宝保险电商创业者保障平台“乐业保”的首次公开亮相。
而之前，已经有许多中小保险公司借道网络平台快速起步，布局互联网销售。典型的有国华人寿、生命人寿、东吴人寿、珠江人寿以及阳光人寿，等等，特别是国华人寿，在2013年“双十一”期间，其一款产品10分钟就卖出1亿元。
寿险产品的巨额销量，无疑刺激了保险机构的敏感神经，相关险企纷纷加入互联网保险阵营。
“保险的网络销售还处于卖产品、赚吆喝的初级阶段。”一位大型保险公司的电子商务部负责人在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，只有互联网技术、大数据等与保险核心业务深度整合，才对保险电子商务有战略作用。
网销盛行
据淘宝统计，2013年“双十一”当天寿险产品销售总额超过了6亿元。其中，国华人寿旗舰店发售万能险达

4.44亿元，生命人寿旗舰店限量发售的1亿元理财产品也售罄。

借助互联网，一场保险业销售渠道的革命正悄然而来。
数据显示，截至2013年10月底，共有46家财产险、寿险公司开展了网络销售和电话销售业务，约占保险公司总数的三分之一。其中，国寿、太保、人保、阳光等保险集团开设了保险超市、在线商城等网上销售专属平台，中小险企也开始部署在线投保渠道。
在不少业内人士看来，相比原来狂轰滥炸式的电话、铺天盖地的邮件和摆摊扫楼等传统销售方式，敲敲键盘让投保人主动买保险，无疑更划算。
与传统销售渠道相比，网销保险有着不可比拟的成本优势。由于网销实现的是投保人和保险产品之间的直接选择和匹配，减少了中间推销环节，大大降低了险企的管理成本。
一家财产保险公司销售负责人告诉《财经国家周刊》记者，网销保险的佣金和手续费大约在10%左右，远低于银保的20%和营销员的30%。
网销保险还不受时间和地域限制，拓展了交易范围，延长了交易时间。
艾瑞咨询预计，2016年国内保险电子商务市场保费收入规模将冲刺600亿元，未来10年网销保险市场的保费规模将突破千亿元。
面对巨大的网销市场，保险公司均加快了抢滩保险电商的步伐。
保险公司进军互联网金融主要有两种模式，一种是自建网站，已有40多家保险公司建设了自己的网上商城，实现了直接销售；二是与第三方合作，即通过保险平台、电商平台合作销售。
2012年年初，北京大童保险经纪公司、深圳慧择保险经纪公司、泛华世纪保险销售公司等9家，首批获得了保监会批准的网销资格。此后，淘宝、京东和苏宁易购打造了保险频道，也吸引了平安、人保财险、泰康、太平车险、昆仑健康等险企入驻。
目前来看，大型险企倾向于自建网销渠道或依托，而中小型险企则更多选择借道第三方合作平台。
瑞士再保险中国业务发展副总裁熊耀华分析称，通过自建网站销售，保险公司可以对营销方式、产品设计、等有完全制约权，但缺点是需要有效的营销战略并配合大量的投入。而与第三方平台合作可以快捷获取目标客户群，但会损失一定的销售制约权。
从赚吆喝到深度整合
目前而言，网销保险产品主要是车险，以及一些简单的意外险、健康险、小额保险理财，等等。这些产品以不超过1年的短期化为主，有的产品投资门槛仅500?1000元。
一位大型保险公司的电子商务部负责人表示，保险电子商务还处于“赚吆喝”的阶段，保险通过电子商务平台销售目前以简单产品为主，利润率比较低。
数据显示，在寿险公司中，网销渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅在5%左右。
平安集团董事长马明哲也表示，只有小额、数量大、标准化的金融类产品才适合互联网销售。比如，一个长期的健康险需要做体检，需要当面回答很多病史理由，所以在网上操作是比较困难的。
虽然，保险网销还停留在“卖产品”阶段，但随着互联网金融这一新渠道的开展，保险公司可以利用整个大数据的平台更深度地对客户资源进行挖掘。
只有互联网技术、大数据等与保险核心业务的深度整合，才对保险电子商务产生战略作用。前述负责人称，保险业应该重视大数据所蕴含的巨大潜力，并努力将互联网保险的定位从渠道拓展至经营的各个环节。
事实上，互联网已经开始逐步与保险业务整合。
互联网保险“初级阶段”相关论文由www.7ctime.com收集,如需论文.以新开张的“众安在线”为例，11月25日，其推出了首个互联网保险产品“众乐宝”，这是直接针对淘宝网商开发的一款保险产品。
此外，泰康人寿联手淘宝小微金融推出了“乐业保”1号和2号，瞄准淘宝2000万卖家的健康保险。
据悉，“乐业保”依托互联网运作，引入化保障，利用互联网风控技术和保险精算，向电商平台上的卖家等群体提供低成本、高保障的意外、医疗、养老等保障服务。
这显然已经不是简单的互联网销售渠道概念，众安在线和泰康人寿融入互联网营销体系，从产品设计、制定、销售以及服务均实现了互联网化，保险业的互联网新格局已经产生。
保监会人士在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，随着互联网的深入发展，监管层将鼓励传统保险公司抓住创新机会，开发新产品。
风险与难点
不过，在网销风起云涌之时，一些隐含的风险和经营难点也逐步暴露出来，如虚假投保的纠纷，异地理赔困难，精算数据积累不足，狂揽保费后的偿付能力之忧，等等。
平安保险综合销售渠道部门一位经理表示，网销对保险公司来说存在安全隐患，譬如客户有可能会提供一些虚假信息，日后可能会与保险公司产生纠纷。除此之外，保险机构通过网络进行异地销售以及之后的理赔等均是难点。
前述负责人表示，保险公司此前精算数据积累不足，这为互联网保险公司的精算定价增加了论文导读：性文件。近日，有接近监管层人士告诉记者，2013年保监会针对寿险、财险分别进行了网销调研，了解各家保险公司的网销规划、业务发展规模、未来的网销平台建设，以及听取各保险公司电子商务部门关于网销存在的理由和解决的措施。他还进一步透露，人身险网销业务监管制度起草工作已经接近尾声，有望年底前征求意见。上一页1
障碍；其次，互联网传播范围广，一旦一款保险产品有设计缺陷，弊端会被迅速放大，其造成损失的范围会远超传统保险产品。
另外，一些保险公司为了增加网销量，大打收益牌。《财经国家周刊》记者在淘宝商城发现，综合收益率超过6%的促销保险产品比比皆是。但是，2013年前三季度保险业资金运用的收益率仅为

3.82%，高利润承诺和恶性竞争或将直接挑战保险公司的可持续经营。

譬如在“双十一”，国华人寿的一款产品创出了“10分钟过亿元”的销售奇迹。但随后，国华人寿因偿付能力下降，被保监会要求“暂停增设分支机构”。
随着互联网保险的蓬勃发展，争议与担忧也越来越多。目前，除了《保险、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》之外，尚无针对保险公司通过互联网销售保险产品的指导性文件。
近日，有接近监管层人士告诉记者，2013年保监会针对寿险、财险分别进行了网销调研，了解各家保险公司的网销规划、业务发展规模、未来的网销平台建设，以及听取各保险公司电子商务部门关于网销存在的理由和解决的措施。
他还进一步透露，人身险网销业务监管制度起草工作已经接近尾声，有望年底前征求意见。