研讨基于民间融资法律规制

论文导读：
摘 要 随着社会的不断发展，民间融资现象也越来越普遍。民间融资是一种市场化资金配置方式，有利于推动我国经济市场发展。国外一些发达国家的民间融资发展较早，各方面都比较成熟，但我国民间融资仍有待完善。我国民间融资理由主要包括利息计算方式、融资形式、合法化理由、以及宏观调控影响等，对民间融资进行规范化建构，使民间融资不断推动我国经济发展。
关键词 民间融资 理由 法律规制
作者简介：王晓宇，河北经贸大学；苗雷，河北化工医药职业技术学院。
1009-0592（2013）12-091-02
一、前言
近年来，随着我国市场经济的发展，民间融资也得到了不断的发展，规模也不断扩大，从最初的简单融资逐渐转变为合会和地下钱庄等，民间融资发展到今天，已逐渐成为推动经济发展的重要因素。但在我国，有关民间融资的争议较大，甚至被称为灰色经济和地下经济，没有获得应有的社会地位，背离事实，对其健康发展造成了严重影响。本文主要分析了我国民间融资的目前状况，针对民间融资中存在的理由，提出具体的改善措施，以此推动民间融资的发展，推动我国经济的不断增长。

二、民间融资的作用

民间融资对我国市场经济发展具有重要作用，补充了正规金融活动的不足，可以有效解决一些中小型企业的融资理由。我国很多中小型企业由于信用等级及还款能力较低，想要在正规的金融机构中融资较难。正规金融机构融资要求较高，必须具备良好的还款能力及信用等级，还要考虑资产收益速度，对于公有制国有企业较重视，常常忽略中小型企业。在这样的环境下，民间融资给中小型企业融资理由带来了希望。在民间融资发展前，人们通常会采用传统的理财方式，将积蓄存储于银行。但随着我国金融政策的改善，银行利息已不能满足人们对资金增值的要求，民间融资不需要专业知识及理财实践，与股票投资相比，风险较低，因此，民间融资出现后随即掀起融资热潮。根据我国市场经济的现况来看，民间融资可以有效提高民间闲散资金的利益，还可以提高中小型企业的市场竞争力，基于民间融资法律规制的由专注毕业论文与职称论文的www.7ctime.com提供,转载请保留.为中小型企业带来新的机遇，有利于我国经济发展。长时间以来，正规金融机构由于竞争对手少，工作效率及服务水平较低，对于金融产品的宣传及解说不到位，随着民间融资的完善与发展，人们的融资理财渠道越来越多，彻底转变了传统的单一理财形式，因此，为了提高市场竞争力，正规金融机构需进行完善和丰富，增加更多的金融业务，提供良好的服务，对交易条件进行适当的调整，这种刺激和推动，进一步提高了金融行业的效率和质量。

三、我国民间融资法律规制目前状况

(一)民间融资形式缺乏规范

融资形式具有灵活性和多样化，融资担保压力小且程序简单，可根据借贷者的自身情况提供个性化服务，这些都是民间融资的优势。民间融资可以在短时间内帮融资者快速解决困难，还可以提供经营资金或生活急需资金等筹集渠道。但由于民间融资缺乏规范制约和管理，其优点会变成缺点，简化的形式、以及简单的程序在提高效率的同时，往往也带来了纠纷隐患，形式及条款等不够完善，会导致融资虚假诉讼的发生，如发生纠纷将难以明确归属责任，增加了维权难度，无法保护双方合法利益，同时，造成经济名誉等损失。

(二)民间融资利息计算方式

利息是借贷双方最关注的理由，同时，也最容易引起纠纷。应重视利息理由，尽量避开发生民间融资纠纷。根据我国目前民间融资的情况分析，复利、以及利息计算合法化等理由还有待解决。在我国合同法中，明确规定了在本金中预先扣除的利息，必须按照实际借款金额进行偿还并计算利息。借贷相关规定也明确指出了不允许债权人算入本金谋取复利，超出利率规定限度的利息不受法律保护。但在民间融资中，很多地下钱庄将贷款人借期利息算为本金，或在融资交易时预先扣除利息，但仍在借据中算入扣除金额。这导致了民间融资出现利息计算不规范的理由，制约民间融资的发展，造成一部分人民的贫富差距，对社会经济发展造成影响。

(三)民间融资合法化理由

根据我国民间融资目前状况，其中出现的许多理由，归根结底都是因为缺乏明确合法的地位。在传统思想观念下，缺乏明确合法地位会阻碍民间融资的健康发展。民间融资具有双重性，其一，由于社会地位偏差及发展不够完善导致缺陷出现，其二，对社会市场经济发展具有重要的推动作用。而法律在民间融资方面，具有一定的滞后性，造成经济发展的基础缺陷，目前民间融资有关法规缺乏规范性和系统性，政策不到位，不管是区域性规范还是行政法规，均缺乏配合，这对民间融资合法化及其发展造成了严重的阻碍作用，由于缺少法律依据，相关部门对面间融资难以起到有效制约和监管，这样的背景导致了民间融资的灰色经济地位。

(四)民间融资影响我国宏观调控

目前，民间融资并未具备国家正式金融监管体系，这容易造成民间融资信息流通阻碍，以及借贷方及贷款方之间的融资信息不平等或不对称，对国家宏观调控及相关政策方面的外部信息，缺乏了解和掌握。信息流通障碍以及在民间融资自发无序的状态下，一部分民间资金会由于其盲目性其投机性流入高风险行业，甚至是受到国家政策限制的行业，对资金流向以及国家宏观调控造成不良影响，直接削弱了国家信贷能力及宏观调控能力。

四、我国民间融资法律规制改善倡议

(一)提高民间融资合法性

近年来，我国经济发展迅速，民间融资的融资金额、融资频率以及融资利息呈不断上升趋势，因此，应提高民间融资的合法性，使其在法律掌控下健康发展。应制定具体的融资准入规定，对融资准入的法律条件、策略、以及背景等，作出明确规定，并规定民间融资法律管辖范围。制定民间融资法律法规，以法律手段进行民间融资管理，根据民间融资内容、程序、以及主体等，制定规范合法的判定标准。应不断完善民间融资管理制度，应将其纳入我国现行金融管理体系中，结合民间融资的特点，采用灵活的管理形式，例如采用传真或互联网等形式，进行登记备案，加强民间融资监管力度。

(二)以书面形式规范民间融资

根据上文所述，民间融资中的形式规范十分必要且较为迫切，因此，应论文导读：双方确认，制定贷款标准，若超出部分过多，则视为高利借贷交易。民间融资具有较高的便利性，不同的资金主体用途，利息计算规则也不一样，法院在这方面持保护态度，也就是说，只要利息计算规则在法律规定的范围内则会受到法律保护。虽然民间融资对经济发展具有特别贡献，但交易容易导致犯罪发生，因此，民间融资利息计算规则，
采取书面形式，规范对我国民间融资形式。应消除传统权力约束，维护融资者权益，通过有效手段确保融资形式规范化。民间融资通常以借条、便条、以及口头协议等形式存在，这些形式缺乏一定的规范性，在借款期限、利率、以及归还方式方面，没有明确的详细规定，若产生纠纷或出现理由时，难以通过法律维权。因此，应对民间融资交易形式进行规范，以此遏制不法现象发生。参照《合同法》中的相关规定，对融资形式进行规范化，是融资形式规范化的有效策略，如在签订融资协议时，应明确指出融资双方姓名、责任归属、还款期限、利息利率、以及具体金额等，有担保的融资，还应将相关的证人及物保列明。这样做的目的是为了防止纠纷发生，或产生纠纷时，明确双方的合理法律规制保基于民间融资法律规制的论文资料由论文网www.7ctime.com提供,转载请保留地址.障。融资形式规范化应与时展相符，随着科学进步及经济发展，社会关系及其职能应随着时代变化为变化，民间融资形式也不例外。书面形式规范民间融资，是指在法律规定范围内，将融资交易的关系以书面形式表达出来，并确保其的规范性、有效性、以及完整性。如出现纠纷，可以以此作为法律证据，确保融资双方的合法效益。通过民间融资形式规范，加强借贷交易合同意识，转变我国面见融资灰色经济状态，使民间融资在社会中的形象更加规范、健康且透明。

(三)规范民间融资利息计算方式

在经济活动中的纠纷主要是因为利益冲突而产生，在民间融资中产生的纠纷通常也是由于利息计算导致。应针对民间融资中出现的理由，提出改善措施，不断完善我国民间融资法律规制。根据合同法规定，若借贷合同中未明确规定支付利息，则不用支付利息，若合同明确规定了借款利率，则应计算和支付利息。如果当事人对利息产生争议，则可根据相关法规，以及当地区域法院以实际情况为准，在规定范围内给予法律保护，超出规定范围则不受法律保护。对于不存在约定形式的争执，超出规定的部分应同样不给予法律保护。林外，民间个人贷款应通过双方确认，制定贷款标准，若超出部分过多，则视为高利借贷交易。
民间融资具有较高的便利性，不同的资金主体用途，利息计算规则也不一样，法院在这方面持保护态度，也就是说，只要利息计算规则在法律规定的范围内则会受到法律保护。虽然民间融资对经济发展具有特别贡献，但交易容易导致犯罪发生，因此，民间融资利息计算规则，应严格执行相关法规，来制定利息计算规则。有人认为，民间融资应以市场经济发展来实现市场化利息计算方式，如此一来，银行便可以结合企业具体情况制定合理的利率，从而降低风险。对借贷方而言，实力决定贷款金额，实力越大，贷款越多，以此提高企业竞争力。只要经过融资双方本人同意，就可以获得法律保护，相关程序也会逐渐步入正轨。但这些理论缺乏合理性，并存在不同缺陷，我国很多的金融机构，本身就存在众多不足，通过市场制定利率缺乏科学性，金融市场改善空间较大，因此，政府应针对这一理由提出管理政策，通过微观和宏观的角度对我国金融市场进行不断完善，进一步推动我国经济发展。
五、结语
总之，应不断完善我国民间融资法律规制，规范民间融资利息计算及融资形式，使其更加合法化，降低对我国宏观调控的削弱影响。政府在民间融资发展中，应充分发挥其引导作用，引导企业管理者认真贯彻落实我国法律法规，对民间融资进行不断完善和突破，使其真正完成我国正规金融市场的补充，推动民间融资的健康发展，以此推动我国市场经济的持续发展。
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