试议保险怎样介入我们生活

论文导读：30万，在资产配置上保险应占多大比例？应有哪几个方面的保险？刘成：保险的资产配置比应该不超过20%，比如年收入10万元，一年花2万元买保险是正常的。必须配置的保险，首先是意外、医疗、重疾险，养老险属于第二梯队，如果退休后生活品质出现大幅下滑，这个必须要配置。之后，如果还有富余的钱，分红或万能险可以考虑。但万能险需要
就我国保险行业的发展而言，目前依然处在一个初级阶段，难免具备一些“粗放”特征，这种“粗放”，既存在于保险公司、保险产品，也存在于保险服务、保险消费者。因此，所谓消费“陷阱”，可能来自于消费者亲身的经历，也可能来自于对保险的“偏见”以及对信息的误读和误解。因此，本刊特邀请资深保险经理人和第三方保险机构为您解读我们常在哪些方面会对保险业产生误读？保险与我们的日常生活有多大关系？应该如何配置我们的保险资产？
时 间：2013年11月5日
地 点：济南第一大道写字楼
座谈人：刘成（山东诚惠保险总经理）
冯涛（山东资深保险经理人）
解永敏（《齐鲁周刊》副总编辑）
丁爱波（《齐鲁周刊》首席记者）
外资保险和中资保险，谁更保险？
丁爱波：近几年，外资保险逐渐涌入中国市场，与中资保险相比，外资保险有什么优势？
刘成：外资保险服务较中资保险有很大不同。以德国为例，德国三者险最低保额和最高保额相差不大，绝大部分车辆都会选择最高保额，发生事故时极少出现保额不够赔付的现象，而责任方保险公司还必须支付对方的误工损失和交通补贴等。另外，德国保险还提供诉讼费等“人性化”险种，该险种可帮投保人支付由于交通事故所引发的诉讼费用。
冯涛：外资保险公司是指经中国保险监督管理机构批准设立的中外合资保险公司、外商独资保险公司、外国保险公司分公司。无论外资保险还是中资保险，都要不能违反中国的法律法规，而且进入中国内保险怎样介入我们的生活由专注毕业论文与职称论文的www.7ctime.com提供,转载请保留.地的外资保险大多已“本地化”，消费者买保险时同样要货比三家。
解永敏：大家对保险的偏见和误解很多。我们也接到一些读者电话，反映的是在保险理赔过程中遭遇的一些理由，当他们出现理由理赔时，保险公司总是想各种办法，设置很多门槛，不能痛快地理赔。
刘成：这个可能就是人们的误解，据我们了解，保险公司不会故意不赔付，这里面有两个理由，一是流程比较慢。原来有的需要20多天，甚至两三个月才能拿到赔偿款。二是有可能保险公司业务员没有对客户把产品讲清楚。
冯涛：很多人会把保险与理财紧密联系，特别看重它的收益。钱放到保险公司和放到银行会进行对比，这其实是观念上的误区。银行、保险、证券是金融领域的三驾马车，起的作用不一样，不能给保险太多要求。但有些人要收益要安全还要灵活，这相当于把银行保险和证券融合到一起了，去医院开药不可能把身上的所有病都治好吧？
解永敏：1978年在部队时，我拿着一份报纸对战友说，中国现在有婚姻介绍所了，战友都围上去看新鲜，又过了一天，我又说中国有保险公司了，可以保险你的一切，包括生命。那时我们对保险的认识就是，既然生命都能保险，保险公司就能保证不向我们身上打。那种认识很幼稚，但这反映出在相当长的时间内，保险与我们的生活是脱离的。
刘成：这些年保险服务业是在飞速发展，但保险参与我们日常生活的力度还不够，直接的理由就是老百姓没有钱，不愿意为一些风险做资金上的预设。
丁爱波：对普通人来说，选择哪家公司的哪个险种比较困难，因为不了解其中的差别。
刘成：对。很多客人只知道有某个险种，但险种与险种又很不同。比如重大疾病保险，有的公司是三次赔付，有的只有一次赔付，买保险时当然选择三次赔付的，谁能保证一生就得一次病？
丁爱波：在你看来，人们对保险公司的误解主要是什么？
刘成：真正的误解来源于客户因业务员不专业而产生的不满情绪。对保险应该说没有什么不满。业务人员不专业的直接后果是解释不清楚，出了事不能理赔，使客户不满。再就是应得的收益，比如分红险，本来应是5，业务员讲成了6。保险公司不希望业务员误导客户，误导客户是要付出代价的，比如保险公司的信誉等。
丁爱波：这个跟保险公司的营销政策有关吗？
冯涛：以前有的保险公司为追求市场占有率，业务员培训不到位就上岗。目前大部分业务员都很专业了，但也会有个别的不择手段搞营销。3000人中有10个人这样，就能把这个行业的名声抹黑。
家庭保险，应该如何配置？
解永敏：从你们的角度看，白领以上阶层，三口之家，年收入30万，在资产配置上保险应占多大比例？应有哪几个方面的保险？
刘成：保险的资产配置比应该不超过20%，比如年收入10万元，一年花2万元买保险是正常的。必须配置的保险，首先是意外、医疗、重疾险，养老险属于第二梯队，如果退休后生活品质出现大幅下滑，这个必须要配置。之后，如果还有富余的钱，分红或万能险可以考虑。但万能险需要长时间持有，如果中途退保会有损失。
冯涛：年收入30万元的家庭，还要看是经商还是公务员或在正规国企上班。如果是后者，关注点就会是改善性的。退休前月收入1万元，退休后一般也就7000元，要想办法通过提前配置保险把退休后的3000元差额补上。再就是年收入30万元，我们会帮助做一下理财。如果是经商家庭，还需要细化一些要购买的保险险种。
丁爱波：低收入群体和富豪家庭配置保险是不是有些区别？
冯涛：很多人认为没钱就不买保险。其实，这是观念上的理由。收入差的能拿出100块钱来买意外险吗？万一发生了什么意外，这一百块钱可能获得10万元赔付，如果拿出1000块钱来呢？收益当然更多。也可能这100块钱没有任何收益，因为没发生意外。对高收入群体来说，要考虑投资，但投资收益不是保险公司的长项，保险投资的优点就在于安全。如果有更多钱，通过保险在资产传承方面能够避税。
丁爱波：媒体报道市场上出现了亿元保险单，应该怎么看？
刘成：深圳今年元旦出了一个年交保费3个亿的单子，而且是交3年，交下来差不多有10个亿。其实，这是避税的一种方式。深圳要开证遗产税，好像是50%。在所有金融资产里，保险是唯一避税的。如果今后济南开征遗产税，肯定也会有这样的巨额保单出现。消费者买保险应该注意什么
解永敏：在买保险的过程中，应该注意什么？
冯涛：在买保险的时候要有一个自我评估，能拿出多少钱来？比如一个家庭一份保险都没有，一上来就买一份养老险，这肯定不合适。要循序渐进地把自己的保险搭配起论文导读：
来。开始可先配置医疗险、意外险、定期寿险、重大疾病险，再就是教育险、养老险等，这些都配齐了，又有多余的钱，可考虑一些投资理财性的险种。就像穿衣服，要先穿内衣内裤，再穿外面的正装。另外，要考虑自己的缴费能力，不能听业务员说收益高就去买，保险公司员工素质差异也很大。如今很多家庭只会给孩子买份保险，分析一下是不对的，不应先给孩子买，只要父母经济收入有保障，孩子成长就没理由。给孩子买了保保险怎样介入我们的生活由专注毕业论文与职称论文的www.7ctime.com提供,转载请保留.险，如果父母出了理由，有可能连孩子的保费都交不上，倡议先给家里的顶梁柱买保险，比如意外险、医疗险，条件允许时再给不挣钱的大人买，有多余的钱了可考虑给孩子买。
解永敏：如何看待保险业的发展前景？
冯涛：保险是有刚性需求的，比如重大疾病，现在癌症发病率很高，卫生部有个数据，说中国人重大疾病发病率在70%以上。一旦遭遇这个事儿，没保险只能靠积蓄，一辈子的钱基本上就花光。再一个巨大的市场需求是养老，中国进入老龄化社会，而我们的养老推行的又是双轨制，很多人退休后生活没法保障，这其中一部分就可以通过保险来解决。还有一个就是投资理财，市场上有这样的需求，通过买保险当然也能解决。综合起来看，保险的前景很好，人们的意识也在提高，这个行业的发展一定会很快，目前进入济南的保险公司就已经有70多家了。
刘成：保险行业是个有反省能力的行业，上世纪九十年代的从业者是一个状态，2005年后又是一种状态，各个公司对员工培训和理赔服务都很重视。国家政策也在提升从业者的素质，必须持证上岗，而且电话保单要100%的回访，销售误导的连带政策也在推行。需要指出的是，现在30—40岁左右的人是我们社会的中坚力量，他们的父母大都在50—60岁，当时处在计划经济时代，没有什么保险意识，他们的孩子对保险的认知也就比较薄弱。随着商业社会的到来，现在七八岁左右的孩子包括刚出生的孩子，他们与保险的关系就比较密切了，等这一批人到了30多岁，保险肯定会成为他们生活中必不可少的一部分。所以，今后保险也会成为我们的一种生活方式。对于高收入人群，更是如此。