分析商业银行就信用系统方面我国商业银行贷款风险特殊性

论文导读：正在建立的信用管理信息系统主要是信息采集系统，大部分商业银行缺少企业详尽完整的信息数据库，缺乏模型分析，银行无法迅速传递、反馈和分析信息以及时解决商业银行经营中的贷款风险隐患。1.4法律法规和信用管理制度缺失缺乏有效的失信惩罚机制。我国作为“非征信国家”缺乏健全的信用法规和国家信用管理体系。同时，有
摘要：我国商业银行贷款风险的最大特点是信用风险高，这与我国的信用体系有很大关系。我国至今没有建立起有效的信用体系。个人信用、企业信用的征信体系还处于初步建立阶段，并且存在着很多问题，导致贷款风险加大。本文就我国信用体系在贷款管理应用过程中存在的问题以及相关完善意见做一浅要分析。
关键词：商业银行 贷款风险 信用体系 问题

1、我国社会信用体系存在的主要问题

一些评级机构与被评级企业共同配合、虚增企业信用级别，使得银行无法依靠社会信用评级机构提供的资料进行信贷决策，一方面，不得不各自建立自己的评价标准和系统；另一方面，企业信用建立信用的观念没有真正形成。具体表现为：

1.1信用服务发展缓慢，缺乏统一的信用评价指标体系

我国征信业十分落后，信用机构发展也较缓慢。虽然也有一些为企业提供信用服务的市场运作机构，但市场规模很小，经营分散，行业整体水平不高，市场竞争基本处于无序状态。并且信用服务行业市场化、社会化程度很低， 导致市场不能发挥其对于信用状况的奖惩作用，更不能激发各市场参与主体增强其信用的动力。而且这些评价机构使用的评价技术和指标体系各不相同，形成了一个自主评价的散乱局面。由此使得不同的评价机构对于同一评价对象往往会给出不同的评价结果。评价结果的不一致使得它们在商业银行做信贷决策时的参考价值非常有限。

1.2缺乏符合现代市场经济要求的信用观念

我国的市场经济发育不充分，市场信用交易不发达，社会信用关系十分淡薄，因此，作为经济主体的企业和消费者个人，都缺乏符合现代市场经济要求的信用意识，由此也导致了很多潜在危机。

1.3未建立起有关信用资产的历史数据库

商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性，造成信息之间冗余，数据之间的一致性较差。目前已经或正在建立的信用管理信息系统主要是信息采集系统，大部分商业银行缺少企业详尽完整的信息数据库，缺乏模型分析，银行无法迅速传递、反馈和分析信息以及时解决商业银行经营中的贷款风险隐患。

1.4法律法规和信用管理制度缺失

缺乏有效的失信惩罚机制。我国作为“非征信国家”缺乏健全的信用法规和国家信用管理体系。同时，有法不依和执法不严的问题也相当严重，在一些失信和诈骗案件的审理中，还存在严重的地方保护主义影响。社会上更是缺乏严格的失信惩罚机制，尚未达到刑事犯罪程度的失信行为得不到相应的惩罚，不讲信用的企业法人和个人也不能受到社会的谴责。

2、建立健全我国信用体系的建议

由于缺少可靠的信用体系，企业信用状况的透明度不够高，追求高信用还没有成为企业经营中的重点，中国所谓优质企业的生命周期就会比较短，今天可能还是各家银行的极力发展的优质贷款对象，明天可能就会因为各种问题倒闭了，对于银行而言，本来对优质企业的贷款支持变成了不良贷款，因此这种信用风险将对银行造成很大打击，因此本文对完善我国的信用体系提出了一些建议。

2.1促进资信评估机构做大做强，保障评级机构的独立性

通过对资信评估机构的评级结果的违约率等指标的审查，鼓励经营良好，评级质量高的资信评估机构尽快做大做强；同时对违规操作，评级结果失真的资信评估机构，降低其自身信用等级乃至取消其评级业务的资格，以确保信用评级市场的是建立在较高质量的评级基础上。并且应该采取由政府牵头、社会多元化投资、市场化运作的方式建立一个具有权威性的征信服务系统。

2.2加快建立信用信息数据库和统一的评价技术和评价指标体系

在整个银行的范围内为客户评定出统一且准确的信用等级，以便银行更及时、准确地获知借款人的资信情况，提高银行资金的利用效率，营造良好的借贷环境。建立一个具有权威性的征信服务系统。同时建立一个统一的， 使之成为较通用的、具有权威性的系统。从而有效提高评价结果的可用性和可比性。

2.3强化整个社会和市场主体的信用观念和信用意识

信用的基础在很大程度上是基于社会主体之间的信任和诚信的理念，这种意识和理念要通过各种宣传、教育、典型示范来进行，通过加强全社会范围内的信用教育、科研和培训来实现。

2.4加强金融相关贷款风险法律建设，建立并逐步完善的政府信用监督和管理体系

建立和完善失信惩罚机制，进一步加大对失信违约行为的处罚力度。对失信违约行为形成强有力的法律规范和约束体系。政府应积极建立失信约束和惩罚机制并监督信用行业的规范发展，论文导读：上一页12
监督市场经济主体间依法公平、公正地披露信息，保护公平竞争。
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