浅析境内外保险业对比

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摘要：随着中国入世以及发展步伐的不断加快，“洋保险”全面进入中国，人们也越来越喜欢选择外资保险公司的保险产品。本文以此为背景，以中英两国两支典型险种为例，探究人们越来越喜欢购买外资保险的理由，并对此提出倡议和意见。
关键词：中外保险 差异

一、背景及目前状况

保险是人们在应对危机和风险下的一种创造。境外保险已有几百年的历史，在经济全球化和金融混业经营背景下，境外金融管制较松，资本市场发展成熟，保险市场创新力强。其次，境外行业混合经营，多行业相互竞争和合作。国外保险的诸多优势吸引了很多人的目光。相反，新时代中国保险业才恢复20多年，针对中国国情还有很多理由需要解决。中国市场创新性和安全性相对较低，保险业不能以人为本而包含过多商业元素。
统计数据显示，目前中国境内保险集团控股公司10家，再保险公司10家，保险资产管理公司11家，其中外资保险公司124家，外资保险代表处177处，人们越来越喜欢购买外资企业的保险产品。

二、关于储蓄保险的实例分析

本文以两支著名国内外储蓄保境内外保险业的对比论文资料由论文网www.7ctime.com提供,转载请保留地址.险为例，比较了境内外保险制度、政策、管理等具体方面，用以探究中外保险的一些差异，探究民众更倾向于国外保险的理由。储蓄保险能给投保人以信心，能抵抗大规模金融竞争和分享，有利于营造良好金融环境。

(一)英国保诚“隽升”储蓄保障计划

根据说明，该储蓄保险计划是一种灵活且具有红利功能的多功能保险。可以一次性缴清保费也可以通过3年、5年或者10年供款期缴纳保费，且货币金额不限。在保险期内有红利累积滚存，客户可灵活按需取用红利，还可按需添加一系列附加保障计划，如医疗保障等。该储蓄保险计划是一种集合教育基金、人寿保险、退休保险功能于一身的保险计划。其具体投保回报实例如下表1。
举例来说，如果一个孩子在1岁时投保额100万元人民币，选择3年供款，平均每年145200元，则3年后本金为435600元人民币。3年后可以提取出一部分教育基金，并重新计算复利。到了30岁时，预计可以累积1682319元，到60岁时可累计158312674元。

(二)中国人寿国寿福禄满堂养老基金计划

该计划是一种分红型保险，主要为人们提供养老金、红利、意外保障等服务，可以红利累积生息，享受养老金可一直持续到85周岁。例如，某人每年交保费1万元，交10年后从60岁开始领取养老金，持续20年，则这人从60到79岁平均每年可领10260元，20年共领205200元。红利收益如表2。
根据计划，如果在领取养老金前投保人死亡，合同将终止，当然也会赔偿一部分钱款。有一系列详细的条款限制合同终止情况和收益情况，灵活性和人性化程度大大降低。
据我们了解，大部分中外保险在一定时间和环境条件下的收益相当。但是，中国公司优先考虑降低自身风险而把收益最大化。和中国保险公司相比，外国公司“以人为本”，客户随时可以提取收益，一份保单涵盖生活的多个方面，可长期获取收益，让客户省心。

三、中国保险业劣势分析

国际保险市场逐渐扩大规模，业务量增大，还有增值服务让客户投保省时省力；得利于详细而明确的法律法规，国家能对公司进行有效监管，公司的行业自律性也很高，对于客户来说是一种有力的保障。
从业务运营来看，国外公司有专门的保险经纪公司进行业务运营，保险公司将更多的精力放在产品开发和服务上。外国保险大都根据投保人的需求添加附加业务，而在国内往往是业务员告诉投保人应该买哪种保险。
从管理方式来看，国外公司将投保、赔付等多个环节拆开，相互没有利益影响，能有效保证每一环节高效运转；而在国内，大部分环节相互影响，为了最终利益最大化，难免中间环节会运转不畅、客户要求难以达到。随之而来的各种条款，虽然减轻公司风险，但给客户造成很大压力。
从保险理念看，国外公司的保险计划更加以人为本；而国内的保险计划限制条款过多，大大降低了计划的灵活性且让实际客户收益降低，客户反而会反感这些条条框框。再加上国内保险行业并不规范，法律法规还不完善，都给保险运营带来困难。

四、总结与展望

针对国内保险劣势，我们对保险发展提出一些倡议。首先，完善国内法律法规，只有可靠的经营环境才能给客户安全感和可信任感。其次，将保险公司的部门独立开来，例如建立独立的公司和经济公司，保证不同职能的子公司能独立运转。然后，建立组织管理部门，既可以输送专业保险人才又能规范保险环境，建立共同发展的和谐格局。第四，要以人为本，多开发切实符合民众生活需求的产品并不断改善业务结构，公司首先想到的不要是巨大的经济利益，而是如何切实发挥“保险”的作用为人民生活提供保障。
相信在未来国内的保险企业有更能符合中国国情的好产品推出，将原本的缺点改掉，将劣势转变为优势，形成和国外保险业相互合作、共同发展的良好格局，形成保险业和其他各行业和平、有序共同发展的新秩序。
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