有关于对经济下行周期商业银行中间业务发展深思

论文导读：
摘要：中间业务属低成本、低风险业务，对商业银行提升盈利能力、改善客户结构、增强市场竞争能力具有重要作用，是商业银行业务转型的重点，但随着经济步入下行周期，客户需求变化以及相关风险暴露概率加大，中间业务发展面对严峻考验。商业银行必须通过调整产品结构，强化风险管理，推动中间业务持续健康发展。
关键词：经济下行 商业银行 中间业务

一、中间业务是商业银行业务转型的战略重点

一直以来，我国利率受到政策保护，利差收入是银行的主要收入来源，存贷款业务规模成为商业银行盈利能力的直接体现。随着利率市场化以及监管政策变化，商业银行传统的经营模式和增长方式受到冲击，一是资本监管的不断强化，使银行信贷资源更加稀缺，要求业务逐步向资本占用少、综合收益高的领域转变；二是利率市场化进程进一步提速，全面放开金融机构贷款利率管制，银行与优质客户的议价将变得更加艰难；存款利率虽然还是上限管理，但面对激烈的市场竞争大部分中小银行已是一浮到顶，商业银行盈利空间不断被挤压；三是社会经济的不断发展，需要商业银行提供更多的产品以满足客户多样化的金融需求。同时，市场环境的变化也不断挑战商业银行的抗风险能力。中间业务低成本、低风险、多样性的特点正是商业银行提升盈利能力、改善客户结构、增强市场竞争能力的重要手段。通过发展中间业务推进结构转型已成为商业银行的共识，也是商业银行实现可持续发展的必定选择。

二、经济下行周期中间业务发展面对的挑战

2013年上半年全国GDP增长7.6%，接近年度目标下限；7月份汇丰PMI降至47.7，创11个月新低；中国经济下行且进入“中速”发展时代，企业经营困难，客户需求变化，不仅影响银行业务增长，而且给资产质量带来较大隐患。中间业务虽然是低风险业务，但作为银行经营的业务之一，其本身就带有银行特有的信用风险、市场风险、操作风险等特性，如违规销售理财产品、表外业务垫款、放宽项目准入门槛等都将使商业银行面对声誉风险以及资金损失的风险。近两年，银监会推出了资本管理、“腕骨指标”等监管规定，出台了银行收费、外汇业务、理财业务等系列监管要求，并重拳整肃债券市场交易、银行同业交易等。这些都对商业银行中间业务发展形成挑战，对中间业务管理提出了新的要求。同时，经济结构转型伴随着新型城镇化、消费金融、商品市场等巨大需求；技术进步推动银行精准营销、渠道智能、灵活创新和集中运营；金融脱媒越来越突出，传统存贷款业务面对更大冲击；互联网金融创新滋生更多的发展机遇，也使商业银行面对更加激烈的市场竞争。因此，商业银行应顺势而为，强化业务管理，调整营销策略，优化产品结构，以中间业务持续较快发展推动盈利模式转型。

三、商业银行中间业务稳健发展的措施倡议

为推进中间业务持续健康发展，商业银行必须在产品结构调整、业务风险管理、考核激励约束等方面加大力度。

(一)实施客户战略，夯实业务发展基础

客户是商业银行的立行之本和存活之基，是一切经营工作的核心。促业务发展必须抓好客户这个源头，通过持续推进客户战略，不断夯实业务发展基础。对公客户营销要紧紧围绕当地经济发展战略，抓好大行业、大系统的客户营销，同时积极拓展与大客户相关的上下游企业客户和当地优质的中小企业客户，努力扩大客户营销辐射面。个人客户以中高端客户维护拓展为核心，以和个人理财业务为切入点，强化公私联动，通过跨条线的协同推进，抓好上市公司股东及高管、房地产开发商、优质民营中小企业主、高端信用卡持卡客户、高档楼盘业主、大额个贷客户的拓展，迅速做大私人银行客户规模。

(二)推进结构调整，增强可持续发展能力

一是大力发展个人中间业务产品。个人业务大多为结算及类产品，风险低、收益稳，是中间业务对经济下行周期商业银行中间业务发展的深思相关论文由www.7ctime.com收集,如需论文.收入增长的稳定器。因此要高度重视并下大力气抓好个人产品的发展。要加大发卡力度，改善用卡环境，不断做大做实业务；要全力抓好电子银行业务，加大资源投入，强化产品营销，推动电子银行业务超常规发展，迅速占领业务制高点；要加强理财产品、代销基金、保险、贵金属等业务的销售力度，把握市场发展机遇，积极引导客户需求，推动业务加快发展，提升对中间业务收入的贡献。二是抓好对公低风险业务的发展。对公业务是银行取得市场竞争的重要抓手，但同时又是风险易发的业务领域。因此要加强管理，规范发展。要在账户营销的同时抓好结算、代收代付、账户管理等基础性产品的运用，提升客户产品覆盖度，并抓好收费管理，确保收入颗粒归仓。要加大对存量客户的需求引导，挖掘保函、保理、资金交易等重点产品增长潜力，努力拓宽收入增长点。三是规范发展新兴中间业务产品。对于咨询顾问、债券承销、IPO推荐等新兴中间业务要把风险防控放在第一位，严格项目准入，并根据客户需求提供物有所值的金融服务，做到收费质价相符，合规合理，实现银企双赢。

(三)强化风险管理，保障中间业务健康发展

要增强中间业务风险防范意识，完善内控机制，强化内控管理，做到中间业务发展和风险防范协同推进。要严格按照“有需求、有协议、有服务、有记录”的要求，规范业务流程操作，严把各环节审批关，做好后续跟踪管理，确保中间业务健康有序推进。

(四)完善激励机制，有效引导产品结构调整

要不断完善考核激励机制，通过差别化的产品考核政策，加大对基础性业务、低风险业务的激励力度，强化对高风险业务的考核约束，有效引导营业机构进行产品结构调整，推动中间业务稳健增长。 全文地址：www.7ctime.com/slw/lw103.html上一论文：简谈农业经济组织企业化的思路