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谈述商业银行信贷管理存在理由及策略

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论文导读:
摘 要:由于受传统信贷管理的影响,信贷业务一直存在着信贷审核不严格、信贷机构不完善、信贷管理模式落后等理由,针对以上理由,作者结合工作实际提出了改善的措施,旨在积极防范银行信贷管理风险,提高商业银行信贷管理质量和水平。
关键词:商业银行;信贷管理;理由;策略;研究

一、加强商业银行信贷管理的作用

信贷管理是商业银行经营管理的重要内容,信贷质量的高低也直接决定着商业银行的经济效益甚至存活和发展。银行的信贷质量和水平不仅影响自身的发展,而且对社会经济建设和发展具有重要作用。银行信贷可以扩大消费、增加投资,可以支持创业,能够及时解决中小企业的资金短缺困难,对于稳定社会和市场,推动经济社会发展都具有重要作用。

二、我国商业银行信贷管理中存在的主要理由

1.对信贷管理重视不够,信贷管理机构设置不完善

在市场经济思维的影响下,获取最大经济效益成为一些经营管理者主要的目标和工作动力。因此,在经营中对信贷管理重视不够,导致一些信贷质量不高,甚至存在很大风险。另外,对信贷管理机构设置不重视,没有建立完善的信贷管理体制机制。同时,由于人员不足,贷款审批和管理人员一般是同一人,难以开展高质量的信贷管理工作。再如,在一些银行的信贷管理流程中,有的还缺少信贷项目评估和管理环节,这将给银行信贷管理埋下银行。

2.信贷审查不够严格,导致一些贷款难以偿还的情况

一方面是对贷款人的前期调查不够。特别是一些贷款人利用熟人关系等申请的贷款,由于对其对其工作情况、收入情况、还款能力等了解不足,存在盲目贷款的情况,导致后期还商业银行信贷管理存在的理由及策略相关范文由写论文的好帮手www.7ctime.com提供,转载请保留.贷出现理由。另一方面,是由于信贷管理制度还不完善,还没有真正建立审贷分离制度。

3. 信贷管理模式落后,给银行带来潜在风险

传统的银行信贷管理侧重于客户关系管理,对客户发放贷款后,就持有贷款直至到期,贷款缺乏流动性。这种模式明显存在着较大风险。比如容易造成贷款风险过于集中单一客户或集中行业,一旦行业不景气将无法及时还款,将会给银行带来严重后果。另外,我国的信贷管理制度和业务操作流程还不完善。内部制衡的组织体系还没有完全建立,银行内部缺乏激励机制等,这些都需要尽快完善各项规章制度来实现银行信贷管理的正规化。

4.对信贷法律风险认识不足

由于商业银行整体在法律风险防范方面还存在一些不足,在商业银行信贷管理方面也有法律建设不完善的情况。比如,在信贷过程中出现法律制度不健全、不匹配,在换代方面存在不能依法还贷,容易产生法律纠纷的理由等。另外,在法律意识和信贷监督方面,也存在法律意识淡薄,信贷人员乱批贷款、暗箱操作等理由,这些都影响银行信贷管理的质量。

5.缺乏高素质专业信贷人员

一方面,是银行对信贷人员的管理不严格。一些信贷人员的权力过大,法律意识不强,容易导致信贷风险。另一方面,信贷人员综合素质还有待提高。信贷管理各个环节的工作都非常重要。如果制约好了贷前审查,确保贷款人的还款质量,后期的还贷管理就非常容易。如果没有责任心,缺乏细致的前期审查工作,将给后期还贷带来困难。所以,信贷人员的责任心、职业素质和敬业精神等都直接影响着银行的信贷工作质量。

三、加强商业银行信贷管理的策略

1.树立信贷风险防范意识

商业银行的盈利与风险是贯穿于银行经营发展的整个过程的。信贷管理质量的高低直接影响企业的获利能力。因此,作为银行管理人员应高度重视信贷管理工作,牢固树立银行信贷风险防范意识,要在银行内部树立全面的信贷风险意识,不断更新信贷管理理念,完善信贷管理工作,提高信贷管理质量。要严格遵守信贷管理相关规定,跟进信贷管理各个环节的工作,认真落实信贷管理的程序,确保贷前严格审查,贷后跟进监督,及时制约风险,确保信贷质量。

2.不断完善信贷管理制度和流程

要发挥制度在信贷管理过程中的作用。要根据银行实际,对照上级信贷管理规定,制定并完善本单位信贷业务管理各项制度。要根据需要不断优化评级授信体系,使之与业务发展和风险制约要求相适应。要完善信贷业务操作流程。根据工作实际可以调整现行的各项信贷流程。比如,可以根据实践经验增加必要的信贷管理流程。也可以根据风险情况制约好高风险的审批权,下放低风险的审批权限,提高信贷工作的效率。要不断建立完善信贷法律制度,不断适应在法律范围内开展信贷管理工作,为今后的信贷管理提供法律依据。

3.树立以人为本理念,不断提高信贷管理水平

在信贷管理过程中,信息不对称是影响信贷管理的重要风险。特别是目前社会信用体系还不完善的情况下,更需要社会各方共同努力。从银行的角度来看,要不断完善信贷信息统统,及时更新有关信贷信息,为客户提供良好的服务。作为企业和消费者,要树立诚信意识,诚信经营,诚信做人,及时反馈还款信息,建立良好的信用基础,为今后的发展提供保证。

4.积极应对不良贷款

要加大不良贷款的处置力度,通过增加担保、依法清收等途径不断降低信贷资产风险。要积极与有关部门协调联系,通过资产置换、还本免息等形式不断寻找和创新处置不良贷款的新方式,以降低银行的信贷风险。
总之,信贷是商业银行经营发展的重要支撑,也是服务社会和企业的重要方式。作为银行管理者要不断创新思路,加强信贷管理,完善信贷制度,提高信贷管理的质量和水平,实现银行的良性可持续发展。
参考文献:
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