试议对中国西部地区农业保险发展调查与深思

论文导读：
摘 要：从2007年开展政策性农业保险以来，我国西部地区农业保险实现了快速发展，在农业经济中发挥着日益重要的作用。本文就我国西部地区农业保险的经营情况、存在的理由进行论述，并提出相关倡议，以期推动我国西部地区农业保险的持续快速发展。
关键词：西部地区；农业保险
1674-0017-2014(5)-0077-04

一、西部地区农业保险经营情况

20世纪80年代，西部12省（市）区先后开办农业保险，但高赔付率使保险公司对农业保险业务持续收缩。直到2007年，随着国家财政支持力度和政府推动力度的不断加大，农业保险步入了快速发展轨道，农业保险的承保险种明显增加，业务规模不断扩大，覆盖领域逐步拓宽，保险主体日益多元，功能作用逐步发挥，各项试点稳步推进。
（一）保费规模不断扩大。2013年，西部12省（市）区农业保险共实现保费收入111.8亿元，是2007年的5.23倍，年均增速达到60.38％。其中，总量位居前三位的分别是内蒙古、四川和新疆，保费收入分别达到27.84亿元、27.35亿元和26.3亿元，且分别位居全国第

二、三、四位。

（二）保险产品种类不断丰富。截至2013年末，财政支持的险种有15种，主要包括能繁母猪保险、奶牛保险、水稻保险等等。各省（市）区结合本地又推出100多种特色农业保险。如：新疆的薰衣草、留兰香、红花、苜蓿种植保险;宁夏的压砂西瓜保险;云南的青稞、甘蔗保险;广西的芒果、竹子保险等等。其中，部分险种覆盖面达90％以上，如新疆棉花的承保面积占总种植面积的98.7％，宁夏奶牛的承保数量占总养殖数量的95.5%。
（三）政策支持力度不断加大。随着各级政府对于农业保险的重视程度不断加强，财政补贴力度逐年增加。《农业保险条例》出台后，各级政府更是积极发挥政府引导作用，全方位地保障农业保险工作顺利推进。其中，新疆农业保险财政补贴最多。2013年，新疆农业保险分别获得和自治区财政补贴1

3.12亿元和56亿元。

（四）保险保障范围不断扩大。截至2013年末，西部12省（市）区农业保险累计为2318.37万户次农户提供风险保障2698.69亿元，支付赔款60.83亿元，受益农户217.32万户次，有力地推动了当地农业生产和农民增收。同时，农业保险覆盖区域逐渐扩大。其中，新疆农业保险实现全疆地州全覆盖，陕西农业保险经营区域也已覆盖到了全省所有市和县区。
（五）服务体系不断健全。近年来，各地政府与保监部门大力推进农村保险服务体系建设，初步建立了“以县乡保险机构为主，政府‘三农’保险服务办公室为辅，行政村保险协保为补充”的农业保险服务体系。例如，截至2013年末，陕西省已设立县乡保险分支机构177个，负责农业保险承保、理赔和防灾防损等工作;已建立三农保险服务办公室1136个，负责指导、协调和宣传“三农”保险工作;已聘请农村协保员

1.1万人，协助保险公司开展农业保险基层服务。

二、西部地区农业保险发展中存在的主要理由

（一）地方政府重视程度有待提高。农业保险具有准公共产品的属性，离不开政府相关部门的大力支持和推动。首先，受传统观念的束缚，农民缺乏风险与保险意识，需要基层干部进行宣传引导;其次，农村地域辽阔、农户分散，农业保险的展业承保、防灾防损、定损理赔等环节都离不开政府特别是乡镇政府和村委会的支持与协助；同时，基层干部更了解当地农民的生产经营状况及风险损失情况，有利于配合保险公司防范逆向选择与道德风险;再次，开展农业保险需要协调有关部门(如防灾减灾、民政救济)、保险公司以及投保农户之间的关系。然而，部分地区对农业保险的重视程度不够。例如，有的地区农业保险发文较晚，发文时当地农作物已过了种植期，不仅导致大部分业务均为倒签单业务，而且导致各项农业保险工作不能完全按照农时完成。调查发现，凡是政府给予足够重视的地区，农业保险工作进展顺利;凡是政府不关心、不重视的地区，农业保险工作普遍进展缓慢。
（二）农业保险保费补贴力度不够。一是财政补贴方式不利于欠发达地区。按照财政部制定的农业保险补贴办法，实行“敞口”补贴，财政在省级财政补贴的基础上进行配套补贴，且财政补贴比例高于地方财政补贴比例。以陕西省和内蒙古为例，在2012年两省区农业总产值相近的情况下，由于财政收入差距较大，陕西省和内蒙古省级财政补贴分别是8000万元和7.5亿元，财政保费补贴分别是1.05亿元和7.5亿元。二是部分县区财政配套比较困难。由于部分县区财政困难或未将农业保险补贴纳入当年预算等理由，无法配套资金，尤其是试点项目多、试点面积大或头数多的县区配套资金已成为其严重的财政负担，导致补贴资金难以到位。例如，甘肃省的农业大县大多自身财力有限，主要依靠财政转移支付，存在一定的资金缺口。某财险公司2012年开办政策性马铃薯保险的32个县区中尚有16个县区，涉及1264万元县级财政配套资金未能到位；2013年开办政策性马铃薯保险的51个县区中，仅有3个县区的县级财政配套资金到账。
（三）农业保险保障作用有待加强。一是农业保险保障标准低，涵盖不了生产成本。以四川粮食作物保险为例，近年来随着种子、化肥等的上涨，粮食作物每亩生产成本普遍达到500元左右，而保险金额基本不变，仅为300元左右，增速远低于同期通货膨胀率，保障水平不能覆盖直接物化成本。在生猪保险中也存在着同样的理由。四川保监局实地调研中，当被问及“农业保险哪方面最需要改善时”，75%的被调查农户认为“保障程度需随着农业生产成本的提高而提高”。二是保险产品未适应农业产业化发展趋势。目前，农产品加工业不断向上游深入，和农业生产已经形成了密不可分的产业链条，而保险公司的服务重点仍局限在种、养殖业等农业生产环节，没有通过整合保险产品，有效对接农产品的加工和流通环节，从而限制了保险在农业产业化发展中的保障作用。三是部分地区农业保险覆盖面仍然偏低。近年来，虽然财政保费补贴比例有所提高，但是由于西部地区属于我国经济欠发达的地区，且相当一部分地区是贫困地区，农业保险论文导读：有效需求。二是部分地区农民承担比例偏高。以小麦、玉米、棉花保险为例，陕西省农户自担25%，而内蒙古农户自缴保费比例不超过10%。三是农民参保意识薄弱。多年的农耕文化使农民养成了“靠天吃饭”的经营思想，大多数农户缺乏风险补偿意识，以及因宣传上的不深入、不细致，使农民对农业保险的认识不足，宁愿抱存侥幸心理，祈望风调雨
覆盖面仍然存在偏低的理由。如青海省地处偏远，全省46个县中有国家级贫困县15个，省级贫困县10个。目前，共有6个县未开展农业保险。2013年种植业的参保面积仅占全省农作物播种面积的26%；具有藏区特色的牦牛、藏系羊保险仅在一个县开展试点，牦牛、藏系羊参保数仅占全省存栏数的7.5%和

4.2%；小麦的参保面积也仅占全省种植面积的17%。

（四）农民投保积极性普遍不高。农民投保积极性普遍不高的主要理由：一是农民收入偏低。西部地区农民收入整体偏低，这大大影响了农民投保意愿。例如，2013年广西农村居民人均纯收入为6791元，仅占城镇居民人均总收入的27.13%。在住房、医疗、升学等各方面压力下，有限的收入使农户难以支付维持基本生活以外的保险费，限制了农业保险的有效需求。二是部分地区农民承担比例偏高。以小麦、玉米、棉花保险为例，陕西省农户自担25%，而内蒙古农户自缴保费比例不超过10%。三是农民参保意识薄弱。多年的农耕文化使农民养成了“靠天吃饭”的经营思想，大多数农户缺乏风险补偿意识，以及因宣传上的不深入、不细致，使农民对农业保险的认识不足，宁愿抱存侥幸心理，祈望风调雨顺保收成，甚至还有人错误地认为农业保险是政府在帮助保险公司赚钱。