试析农作物保险参保意愿影响因素

论文导读：
本文以湖南省长沙市及周边地区为例，在进行问卷调查的基础上，对湖南实际调查数据进行了实证分析。结果表明，影响湖南省农作物保险购买意愿的因素是多重的，其主要包括：1、农作物收入在家庭总收入的比重2、农作物的经营规模3农民对保险的了解程度4、农民的灾害损失程度。据此认为，农作物保险的推广势在必行，其对防范农业风险、保障农民收入、推动农业稳定持续发展有着重要作用。

一、理由的提出

2012年至2013年农业保险的保费补贴合计为24889.09万元，其中2013年种植业保险保费补贴为19832.46万元，比2012年增长了30.41万元。2013年的森林保险保费补贴为3480.27万元，比2012年的1606.77的万元增加了1 873.5万元，保险补贴极大程度为湖南各地的粮食安全做出了贡献，但依然有部分年份没能享受到农业保险的惠农政策，在长沙、益阳、岳阳、湘西等地仍旧存在有一年度的保险补贴为零的情况。可以看到大部分农作物的风险依然裸露，农作物保险补贴只限于种植业和森林险，由于受财政补贴资金的限制，木耳、蘑薛、葡萄等农民参保愿望较高的险种没有发展。此外，由于省财政保费补贴资金有限，2012年开始，湖南省各地接连发生承保收费工作紧急叫停的情况，甚至一些县（市）被迫退还了一部分己收取的农民保费。湖南省是一个农业大省，全省7000余万人口中，农村人口占70%。湖南省又是产粮大省，是国家的“粮仓”，担负着保护国家粮食安全的重任，2012年全省粮食总产量为3006.5万吨（601.3亿斤）。2013年7月以来，湖南省却遭遇了60年来最严重旱情，湘中南乃至湘西地区的一些粮农将颗粒无收，产粮大省正遭受重创。2013年7月初以来，受持续晴热高温和降水偏少影响，湖南省大部分地区发生不同程度的旱情，湘中湘南部分地区较为严重，粮食产业受到十分严重的影响。截止到7月29日，全省107个县（市、区）1192万亩农作物受旱（其中重旱244万亩、干枯70万亩）。然而由于农业保险不包括旱灾，不能得到理赔，农民群众无法享受到政策性农业保险的雨露。全国农作物保险呈现上升趋势，而湖南农作物保险发展缓慢其背后的理由是什么？而长沙农户对农作物保险政策施行的态度是什么？他们愿意参加农作物保险吗？又是什么因素在影响他们参保积极性？

二、农作物保险参保意愿影响因素实证分析

(一)变量假设

根据前人的研究以及调研地区的特殊性及调研数据的初步分析，我们提出如下变量假设：

1、农民的文化程度

经验表明，农民的文化程度越高，其购买农作物保险的意愿就越强，农民的文化程度和农作物保险的购买意愿成正比。张跃华等学者就曾论述到：农民程度越高的文化，对新事物的认知程度和接受程度就越高，也就能更好的理解农业保险的作用和特点，从而农业保险的购买意愿相应的越大。
2、年龄
一般认为，个人对新事物的接受程度和年龄有相当大的关系。年龄越大，对新事物的接受程度就越小，越愿意按照以往的经验和习惯进行生活生产，特别是在人员流动相对较小的农村，年龄越大表明所从事的农业生产的时间相对越长，从事农业生产的经验和技能也相对丰富，那么防范自然灾害以及灾后补救的能力也相对较高，因此对农作物保险的购买意愿就越小。宁满秀学者曾用实证分析得到：农民的年龄越大，其可能的务农时间越长，对农作物生产规律把握的越好，抵御风险的能力相对的增强，其购买农业保险的意愿越小。

3、农作物收入水平占家庭总收入的比重

随着新农村的建设的推进，现在农民的收入来源也由传统的单一农业收入转变为多渠道收入，一个农村家庭的总收入并不完全来自农业生产，而且其他经济收入不受到农业生产风险的影响，因此农作物收入多少以及农作物收入水平占家庭收入的比重对农民购买农作物保险的意愿有着重大的影响。农作物收入水平占家庭总收入水平的比重越高，其购买农作物保险的意愿就越强。

4、农作物的经营规模

农作物的经营规模越大，一方面体现出农作物收入占家庭总收入的比重越大，对家庭的生活质量有着直接的影响。而另一方面则反映出农业自然灾害带给农民的损失就越大。因此农作物的经营规模同样对其购买农作物保险的意愿有重要影响，农作物的经营规模越大，其购买农作物保险的意愿就越强。陈妍等学者通过论证得：农作物的经营规模与购买决策正相关，经营规模越大，一旦受灾，其损失也大，因此参与保险的可能性也越大。

5、农民对农作物保险的了解程度

目前我国农作物保险的发展水平还很低，其功能和作用都远未发挥出来，公众特别是广大农民对农作物保险的了解程度较低，这必定影响农作物保险的需求。从农作物保险在世界范围内的发展来看，农民对农作物保险的了解程度越高，其购买的意愿就越强，二者之间是一种正相关的关系。我国学者杨红梅就曾提到：一般来说，农户越了解农业保险，信息不对称现象越弱，越愿意购买农业保险。

6、农民的灾害损失程度

农民在从事农业生产过程中必须面对农业自然灾害等影响，然而农业自然灾害对每个家庭的影响程度不一样，农民对灾害带来的损失的承担方式也不一样，所以农民的灾害损失程度对其购买农作物保险的意愿有着直接的影响。当农民认为灾害损失程度能够承受或者是对自己影响不是很大时，购买意愿不强烈，反之其购买意愿会相对强烈。

(二)回归分析

回归分析数据来源于调查的原始数据资料整理所得，本次调查选取农业人口较多的长沙市周边地区、宁乡县、望城县、长沙县，采取随机抽样的策略发放调查问卷300份，回收300份，其中有效问卷256份，回收率100%，有效率8

5.33%。

1、变量定义

根据上文的研究假说，模型中引入六个解释变量。
本研究利用SPSS软件，通过逐步剔除不显著的回归系数，得到表二：

2、回归结果

3、回归结果分析

由上述回归结果可知年龄和文化程度因素不显著，基本不具备解释能力。影响农作物保险需求的主要是农作物收入在家庭总收入的比重，农作物的经营规模，农民对农作物保险的了解程度，农民的灾害损失程度这几个因素，四个因素都与投保意愿呈显著正相关关系。

三、相关政策倡议

根论文导读：的保险份额，进一步充实农作物保险的保险内容。本论文是“农业保险参保率影响因素的实证分析-基于长沙市及周边地区的调查报告”科创项目的阶段性研究成果单位：湖南农业大学商学院上一页12
据调研结果分析，我们提出如下倡议：
1、加强农业基础设施建设，提高农业综合生产能力。政府应该增加对农业的投入，逐步完善我省农业基础设施建设，推动农业现代化进程，以提高农民收入，从而增加农作物收入在家庭总收入的比重。
2、加强农作物保险的宣传力度，提高农作物保险知识的普及率。因此政府应该加大对农作物保险的宣传力度，让农民提高对农作物保险的认知度，从而进一步增加农作物保险的投保率。
3、加快农业专业人才的培养，加强农业科技创新的推广，提高农民收入。政府及有关部门要加大对农业专业人才的培养力度，通过多种方式培养具有农业专业人才，提高农业机械化水平，推动农机服务市场化、专业化和产业化。政府适当给予财政支持，激励农民趋向规模化的经营，谋求规模效应。
4、增加农作物保险的种类，增强农作物保险的保险力度。湖南省农作物保险补贴只限于种植业和森林险，由于受财政补贴资金的限制，木耳、蘑薛、葡萄等农民参保愿望较高的险种没有发展。因此，政府部门、保险公司应该相应的增加农作物保险的保险份额，进一步充实农作物保险的保险内容。
本论文是“农业保险参保率影响因素的实证分析-基于长沙市及周边地区的调查报告”科创项目的阶段性研究成果
单位：湖南农业大学商学院